历史悠久的企业

约翰的木工场建造精良，货色齐全，在社区里首屈一指。他为此引以自豪，对自己的成就感到很满意。不料，一天晚上木工场失火了。几小时以后，约翰的心血已化为灰烬。

早些时候，约翰曾经考虑过，拨一部分资金给木工场保火险，但最后还是打消了这个念头。他自忖：“我做事非常小心。如果木工场从不失火，投保就是浪费金钱。”很可惜，约翰打错了算盘。木工场要是投了保，约翰就有本钱重起炉灶。没有保险，他只能望火兴叹。

何谓保险？

保险不一定是盈利的投资，也不是赌博。赌徒要冒丧失金钱的风险，保险则保障因风险而蒙受的损失得到赔偿。保险是分担风险的一种方法，投保人和大众共同承担风险。

古往今来，不同的社区都把物资凑集起来，合力援助遭受损失的居民。大约三千五百年前，摩西吩咐以色列人要定期把一部分的出产拿出来，供“寄居的，并孤儿寡妇”使用。——申命记14:28,29。

保险业的起源

保险业源远流长，至今已有几千年历史。《汉穆拉比法典》是巴比伦法律的汇编，据说先于摩西律法问世。原来这套法典也包括信用保险的条款。为了筹措资金进行远洋贸易，古代的船东向投资商人借款。如果商船触礁沉没，船东就没有义务偿还借款。原因是，许多商船都安然回来，各船东所支付的利息足以抵偿贷方所遭受的损失。

以英国伦敦为基地的劳埃德保险社，从事各类保险业务，规模遍及全球。这个驰名国际的保险社，起初也是靠经营航运保险起家的。1688年，伦敦的商贾和银行家经常在爱德华·劳埃德所经营的咖啡馆里碰头，随意洽谈业务。金融家就在那里跟航运商订立保险合同。金融家在保险单上签名，同意收取一定数量的保险费，以承担指定的风险责任。由于这个缘故，保险商又称为保险单签署人。1769年，劳埃德保险社正式成立，后来锐意发展航运保险市场，成为举世闻名的保险商。

现代保险业

今天，投保人依旧跟大众共同承担风险。就以店铺失火为例。现代的保险公司仔细分析统计资料，根据以往的失火次数和赔偿额，去预计投保人日后会遭受多少损失。保险公司用多数客户所缴纳的保险费，去赔偿少数客户所蒙受的损失。

你需要投保吗？要是这样，哪类保险才适合你呢？不管你有没有投保，你可以采取什么预防措施，去应付人生旅途上的风险呢？

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举世闻名的保险社原来始行于一家咖啡馆

［鸣谢］

Courtesy of Lloyd’s of London

你需要投保吗？

在一些国家，政府强制人民参加特定的保险计划。在其他地方，保险类别繁多，绝大部分都是大众不认识的。保险公司收取的费用、承保的项目因地而异，大不一样。但基本原则并没有改变，各地的保险公司，都是本着共同承担风险的原则经营业务的。

人拥有的财产越多，损失的风险自然越大。按照同一道理，人的家庭负担越重，这人一旦死去或丧失工作能力，对家庭经济所造成的影响就越大。有些人担心财产受损，其他人生怕遭遇意外而丧失工作能力。他们投保后，心里就觉得轻松多了。

你可能永远不用索赔。要是这样，花钱投保值得吗？即使你从不需要替汽车更换轮胎，你认为买额外的轮胎备用是浪费金钱吗？汽车司机可能觉得，为安全起见，花钱买备用轮胎很值得。有些损伤决不是金钱所能弥补的。不过，金钱却能抵偿其他方面的损失。

保险承担什么类型的损失？

保险类别

大众参加的保险主要分为财产保险、责任保险、健康保险、伤残保险和人寿保险。

财产保险：把财产投保以防损失，是常用的风险管理方法。保险对象包括房产、商业买卖、汽车、其他财物等等。上篇文章提及的约翰决定不参加这类保险，所以没有把木工场和一应工具投保。

有些房产保险单甚至把房屋内的某些项目列为保险范围。如果你打算参加这种保险，为投保的家具和家用物品开列一份清单是明智的。如有可能，给投保的项目拍照或录像，作为清单的附件。清单和附件，连同投保项目的评估证明或发货票，应该存放在住宅以外的安全地方。有这样的记录在手，解决赔偿问题就容易多了。

责任保险：凡是驾驶汽车的、拥有产业的、经营买卖的、雇用员工的，都得为意外事故承担责任。意外事故可能造成他人财产毁损，也可能导致他人伤亡。无论是汽车司机、业主还是老板，个个都有可能要赔偿他人的财产修理费、医药费，或赔款补偿他人在肉体上和精神上所受的痛苦。许多国家都立法规定，雇主和驾驶员参加责任保险，以补助赔偿开支。即使政府没有立法规定驾驶员、业主或雇主投保，一旦发生意外事故，他们在法律上和道义上也有责任赔偿受害人或其家属的损失。

健康保险：不少国家都设有政府资助的保险制度，为国民提供医疗保险，发放养老金给退休长者。政府设置的医疗保险，承保范围可能有限，只担负部分或特定的医疗费用。为了支付余数，有些人另外参加私营企业所经办的医疗保险。在许多地方，受雇的福利有时也包括健康保险。

有些保健体系，其中包括管理医保制度和保健组织，提供综合性医疗保健服务，参加者只需缴纳特定的月费或年费就能受惠。这类组织提供划算的医疗保健服务，鼓励人防患未然，从而为病人节省开支。与传统健康保险相比，保健组织所提供的医生和疗法可能颇有限，病人没有多少选择的余地。

伤残保险和人寿保险：伤残保险为不能干活的受伤职工提供保障，免得他们一点收入也没有。人寿保险保障受扶养的家眷，在投保人死后得到经济援助。这种保险对许多家庭都有好处。即使负担家计的投保人不幸伤亡，家属也可以拿保险赔偿金清还欠债，维持生活。

寻找可靠的保险公司

保险的基本原则是未雨绸缪；换句话说，现在付钱以备未来之需。正因为这个缘故，许多骗子都打着保险业的幌子，诈取投保人的钱财。不管是发达国家还是发展中国家，各地的保险业都有害群之马。投保人必须行事明智，别贪便宜参加所谓的廉价保险，也要提防有问题的保险计划。保险公司不是全部靠得住的，有些不能按保险单规定给付赔偿金，有些一夜之间就消失了。这样的事例时有听闻。可怜投保人空欢喜了一场，他们的血本全都付诸东流！

选取保险计划如同购买贵重物品，决定取舍之前，把不同的计划比较比较是明智的。这样做往往能够节省金钱。比方说，有些保险公司优待不吸烟的客户，降低他们的健康保险费。在驾驶学院取得及格证书的人，也同样得到优待。他们缴纳的汽车保险费比没有证书的少一点。有意投保的人怎么能够找着可靠的保险公司呢？

首先，你可以征询其他投保人的意见，听听他们对不同的保险公司和代理人的评价。朋友和邻居可能熟悉哪家保险公司以服务周到著称，哪个保险代理人诚实正直、对客户怀有个人关注等等。同保险有关的新闻报道要多加注意，对有问题的保险公司也要保持警惕。

如果你想知道某家保险公司的经营成绩和财务状况，不妨到图书馆或书店查阅保险公司评级手册，你也可以上网浏览。从评级手册中你会找到以下问题的答案：这家公司的财务状况稳妥吗？在保险界是否享有很高的威望？这家公司处理赔偿要求，一向都是快捷妥善的吗？

保险公司评级手册虽有参考价值，却不是绝对可靠的。一本著名手册把一家历史悠久、拥有数十亿元资产的保险公司评为优等。谁知道一个星期后，政府接管了这家“优等”保险公司的业务！

保险代理人的职责

保险代理人通常受雇于某家保险公司，代表该公司进行保险交易。保险经纪人，也就是独立代理人，按客户指定的数额，代客户查询不同的保险公司，看看哪个保险计划对客户最为有利。为了保住饭碗，代理人或经纪人都要跟客户保持友好关系。有忠诚可靠、关心体贴的保险代理人帮忙，客户可省事多了。

可供选择的保险计划不一而足。胜任的代理人或经纪人会帮助客户权衡利弊，决定取舍，给他们讲解保险单的细节。众所周知，保险单的条款非常复杂，难以看懂。一家保险公司的总裁坦言，他的房产保险单有部分内容，连他自己也看不懂呢！

代理人讲解清楚保险单的细节，可以防止误会产生，免得客户感到不快。就以财产保险和健康保险为例，这类保险单十有八九都包括减扣赔偿条款。这项条款规定，不论是汽车修理费还是医药费，投保人必须承担某个数额的损失，保险公司只赔偿超过这个数额的损失。客户索赔要是遭遇困难，可以向代理人求助。他们有责任为客户追索赔款。

保险与基督徒

既然基督徒信赖上帝的帮助，殷切期待这个事物制度的终结来临，那么他们需要投保吗？早在1910年，已经有人向杂志编辑查尔斯·泰兹·罗素提出这样的问题。罗素所编辑的杂志，就是现今的《守望台》，同社出版的还有《儆醒！》杂志。罗素指出圣经的确预告目前的经济制度行将终结，又附带声明，他并没有给自己保人寿险。

罗素接着说：“可是，各人境况不同。做父亲的得养家活口。如果子女年幼，不能自立，做父亲的就有责任把他们抚养成人。”（提摩太前书5:8）罗素指出，男子可留出一笔钱，为家人日后的生计作准备。“要是不行的话，为妻子和儿女着想，不妨考虑给自己保人寿险。”

负担家计的人，也可以安排家属参加健康保险、伤残保险和其他形式的保险。许多独身男女都投了保。万一发生意外或害病，他们也可得到所需的医疗服务和保险赔偿，不用负债。

投保要老老实实。不管是填报保险申请书，还是提出赔偿要求，真基督徒决不会欺骗保险公司。（希伯来书13:18）他们谨记，保险的目的在于补偿损失。保险单不是彩票，真基督徒不会把投保看做发财致富的机会。——哥林多前书6:10。

基督徒遵守法律就投保所定的一切规则。如果法律规定，做买卖的、驾驶汽车的，都必须投保，他们就遵循规定。（罗马书13:5-7）基督徒理当诚实待人，凭实用智慧行事，所以没有理由不按时缴纳保险费。如果他们不付保险费，保险公司可能会取消他们的保险单，不承担赔偿责任。审慎的投保人会保存付款的书面证明，例如已经付讫的支票等，定期核对付款数据。他们可以直接向保险公司查证。

在你居住的地方，不管你能不能投保，你都可以采取基本措施预防损失，免得你和家人因遭受损失而痛苦悲伤。精神上的痛苦，决不是保险金所能弥补的。在下篇文章，我们会谈论有什么预防措施是你可以采取的。

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忠诚可靠的保险代理人能帮助你权衡利弊，决定取舍

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不管法律有没有规定，许多人都投了保，以防万一

人人都需要的保险

在你居住的地方，无论投保普遍不普遍，无论有没有保险制度，有一种保险是人人都能够，而且应该参加的。既然“保险”含有“确保安全，免受损害”的意思，你可以怎样确保安全，免受损害呢？

你可以采取实用措施，缩小风险范围。圣经指出“时机和际遇”左右众人。（传道书9:11，《圣经新译本》）即使这样，你只要避免冒不必要的风险，受伤受损的可能就会降低。

放眼未来

按实用智慧行事，能起保护作用。经济宽裕的时候，你可以积钱以备不时之需。在古代，敬畏上帝的约瑟因“有聪明有智慧”而大享尊荣。在埃及丰收期间，他为全国的人民积蓄粮食。后来埃及闹饥荒。约瑟未雨绸缪，不但救了埃及人，还救了自己的家人。——创世记41:33-36。

有节制地花钱也能产生保护作用。不趋附时尚，既能省钱又能减压，真是一举两得。追求最流行的玩意和娱乐，穿戴最新款式的时装，一点也不能为人增添安全感。正如前文提到，人拥有的财物越多，财物失窃受损的风险就越大。——路加福音12:15。

注意安全

我们只要时刻注意安全，人生旅途上的风险就大大减少了。如果人人都以安全的速度小心驾驶，不知有多少不幸的事故可避免发生呢？想想看，如果没人在过度疲劳的情况下开车，如果没人酒后驾驶，不知有多少人可以保全生命呢？开车的风险，有些是我们所能控制的。

比方说，不少国家都立法，禁止司机在开车期间使用手提电话。据调查所得，司机边开车边用手提电话，发生意外的风险比集中精神驾驶的高出三倍。风险之大，可跟司机在血液的酒精含量高达百分之0.1的情况下开车相比。在许多地方，醉得这么厉害的人，依照法律是不宜驾驶的。

不管是司机还是乘客，经常系上座椅安全带可减少意外丧生的风险。但别以为，汽车有座椅安全带、保险气袋等安全装置，或自己已经投了保，就可以放胆冒险。研究调查表明，这样的思想态度使人闯出更多祸来。

为保险起见，在住所和工作地方也要注意安全。你的住所和工作地方都是整齐清洁、没有危险的吗？不妨往四下看看。走道有没有绊人的障碍物？锋利的物件和发热器具，例如炉子、电热器、熨斗等，是否到处乱放，使人容易出意外呢？废纸和其他可燃物料聚积成堆吗？危及儿童安全的东西，要格外留神。比方说，含酒精的饮料和各种有毒的清洁剂，是否都放在小孩子拿不到的地方？

注意健康

适当地关注健康，可减少染病的风险。增进保健常识，方为保险上策。要知道什么对自己的健康有危害，生病得及早延医就诊。更重要的是，你该学会怎样维持自己和家人的健康。别忘记以下的老话：“一分预防胜似十分治疗。”

《儆醒！》长期登载资料，鼓励读者按照圣经原则而生活，避免沾染有害健康的嗜好和生活习惯。《儆醒！》探讨过不少同健康有关的题目，文章不但强调保持清洁、均衡饮食、充足睡眠、常做运动的价值，同时也指出舒缓压力、调整生活节奏对健康很重要。

必不可少的保险

在这个不完美的世界，保险无疑很有实用价值。但无论什么保险，始终没有一种能使我们得到全面保障，完全抵偿我们所受的损失。不管有没有投保，有些人还是满有把握，要是万一遭遇意外，他们也不会孤立无援。为什么呢？真诚跟随耶稣基督的人，无不事奉他的天父耶和华上帝。每逢有灾害发生，他们只要做得到，就会互相帮助，尽力减轻彼此的负担。——诗篇83:18；雅各书2:15-17；约翰一书3:16-18。

此外，耶和华亲自承诺，决不撇下自己的忠仆不顾。诗篇的执笔者写道：“我父母离弃我，耶和华必收留我。”（诗篇27:10）耶和华是生命的源头，当然能够叫死人复活。根据圣经的记载，耶和华已经授权给他的爱子耶稣基督，去复活死人。（诗篇36:9；约翰福音6:40,44）但上帝的话语也表明，不是人人都会死而复生的。（约翰福音17:12）既然这样，我们怎能确保上帝复活死人的时候，会记得我们呢？

在著名的登山宝训里，耶稣指出怎样的保险措施才是万无一失的。他说：“你们不要再为自己积存财宝在地上，地上有蛾蛀，有锈蚀，也有窃贼弄破门墙来偷。你们倒要为自己积存财宝在天上，天上没有蛾蛀，没有锈蚀，也没有窃贼弄破门墙来偷。你的财宝在哪里，你的心也在哪里。”——马太福音6:19-21。

人们一心积攒财富，为要确保日后可以过安舒的日子。耶稣清楚表明，哪一种保险才是稳妥可靠的。这种保险非但无价，而且永不落空！他说：“他们不断吸收知识，认识你这独一的真神，并且认识你所差来的耶稣基督，就可以有永远的生命。”——约翰福音17:3。

我们不断吸收有关上帝和他爱子的确切知识，在日常生活中切实应用出来，就能在上帝面前树立好名声。（希伯来书6:10）使徒彼得和约翰的信仰是以主耶稣基督的教训为依据的。两位使徒都强调，人间目前的统治制度将要终结。约翰还附带声明：“实行上帝旨意的，却永远长存。”——约翰一书2:17；马太福音24:3,14；彼得后书3:7,13。

我们能够确信，只要我们至死都忠心事奉上帝，他准会叫我们死而复生。上帝终止这个事物制度的时候，如果我们仍然活着，他一定会保全我们的生命，带领我们进入他的正义新世界。上帝应许会“擦去［我］们眼睛里的一切眼泪”，“更新一切”。（启示录21:4,5）不错，事奉上帝、信赖他的应许，就是保障未来的上上策。人人都可以采取这种万无一失的保险措施。

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注意安全、关注健康，能起保险作用

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认识上帝，遵行他的旨意，是保障未来的上上策