何以这么多人债台高筑

迈克尔和雷娜返回度蜜月的地方，庆祝结婚一周年。重温旧梦之余，他们不得不面对无情的现实。无论怎样紧缩开支，他们始终不能结清帐单。

且考虑另一对夫妇的情况。罗伯特跟朗荙结婚的时候，仅仅剩下小额学生贷款要清偿，而朗荙就只需分期摊还购车贷款。罗伯特说：“我俩全日工作，夫妻每月一共挣得2950美元。但我们还是两袖清风，一事无成。”朗荙评论说：“我们没有购买贵重物品，也没有出国旅游。我实在不明白，我们是怎样把钱花光的。”

罗伯特和朗荙都不是好逸恶劳，迈克尔和雷娜也不是懒人。难题到底是什么？信用卡债务缠身。结婚头一年，迈克尔和雷娜就凭信用卡赊欠了1万4000美元。婚后两年，罗伯特和朗荙还有6000美元的信用卡欠债要清偿。

安东尼也陷入经济困境。他已步入中年，还要养家活口。他的财政拮据，其实跟信用卡帐单无关。1993年，由于公司要大幅裁员，安东尼失去了年薪达4万8000美元的经理职位。此后，供养一家四口就变得非常吃力了。珍妮特是个单亲家长，在纽约市居住。她的经济状况也好不了多少，每年只有1万1000美元的收入，仅仅够一家糊口罢了。

诚然，人要是理财得法，就可以大大缓和经济困境。但实际情况是，在我们的日子，许多人都“存着无益的思想”行事，结果使自己吃亏。（以弗所书4:17）格蕾斯·温斯坦在《理财秘笈》中评论说：“经济情况变化莫测，开销、储蓄的新模式层出不穷，生活方式又不断改变。鉴于这种种原因，有不少金融活动的传统守则都改得面目全非。”我们正生活在一个乱七八糟的世界里，很多人发觉，个人和家庭的财务管理变得越来越困难。

值得庆幸的是，迈克尔和雷娜、罗伯特和朗荙、安东尼，以及珍妮特终于掌握理财之道。他们得到什么帮助？考虑这点以前，让我们深入探讨一种理财“妙法”——不错，就是信用卡了。由于使用不当，许多人都负债累累。

信用卡——是仆是主由你定

“我一打开信用卡月结单，就觉得大祸临头了，脸上不禁流露出荒唐可笑的表情，”美国一个英语教师这样评论。“我盯着结欠金额，简直不敢置信。我仿佛是个两面人，我另一面是个挥霍无度的人，在玩具店、超级市场、加油站疯狂购物。”

多洛蕾斯也发觉，信用卡欠款很快就累积起来。她说：“凭信用卡签帐，我一点都不觉肉刺。如果要即时付款，我就舍不得这样胡乱花钱了。使用信用卡购物却是另一回事。你根本不用拿出现金，只需交出信用卡就行了，信用卡一会儿就归还给你。”

不足为奇的是，1995年6月，美国的信用卡欠款总额达1952亿美元之巨——每个用户平均负债1000多美元！虽然这样，信用卡公司仍不断提供优惠，利诱新主顾，例如推广期内低息贷款、豁免全年收费等。近几个月来，你一共收到多少份推销信用卡的广告？在美国，一个普通家庭平均每年收到24份！1994年，美国一个典型的持卡人共用了十张信用卡购物，赊欠额比前一年高出百分之25。

在日本流通的信用卡可说多不胜数，比全国电话的数量还多；20岁以上的日本男女，每人平均持有两张信用卡。在亚洲其他地方，已发行的信用卡逾1亿2000万张，每12个居民就有一个拥有信用卡。万事达信用卡国际组织（Master Card International）的詹姆斯·卡辛说：“亚洲的信用卡业务显然增长得最快。”威世信用卡国际组织（Visa International）总裁埃德蒙·詹森预言：“今天，信用卡在消费社会上所占的中心地位正方兴未艾。”

很明显，信用卡会继续支配世人的生活，发挥进一步的影响。只要使用得法，信用卡就可成为用户的资产。反过来，滥用信用卡也可以把用户刺得遍体鳞伤。你如果知道信用卡服务的基本运作，就可以善用这种信贷工具，还可从中得益。

信用卡种类

在世界各地，最负盛名的信用卡就是银行信用卡，例如威世卡、万事达卡等。这类信用卡是由金融机构签发的，全年收费一般由15至25美元不等。视乎用户的付帐纪录、信用卡的使用率而定，发卡银行有时会豁免全年收费。用户要是每月付清欠款，发卡机构一般不会加收利息。欠款也可以按月摊还，但用户就要支付高昂利息了。根据申请人过往的信贷纪录，发卡银行会规定签帐限额。用户一旦证明信誉良好，银行一般都会提高限额。

银行信用卡还提供其他方便，用户可利用自动柜员机或银行支票透支现金。这样做倒要付出颇高的利息。一般说来，用户每借100美元，就要多付2至5美元的利息。利息从贷取现金当天起累积计算。

除了银行外，许多百货商店和连锁店网络都发行信用卡，但只适用于集团属下的零售商店。这类信用卡通常不收全年费用。可是，欠款如果不是全数清还，逾期利息可能比银行信用卡所索取的还要高。

石油公司也发行信用卡，而且免收年费。一般说来，油卡只适用于公司属下的加油站，有时还可以在某些旅店通用。像百货商店的信用卡一样，油卡欠款可以免息全数付清，也可以分期还本付息。

此外，还有专为旅游消遣而设的信用卡，例如大来信用证和美国运通卡等。这类信用卡收取全年费用，但免收利息，因为用户一收到月结单，就得全数清还。上述的信用卡跟银行信用卡大同小异，实在很难分清两者的界线。例如，美国运通所推出的“傲迈”信用卡（Optima card）就要收取利息，用途跟银行信用卡很类似。

在美国市面流通的另一种信用卡就是智能卡（smart card）；它所以称为智能卡，是因为卡上装有存储器晶片。智能卡也可以当自动提款卡用；用户可以把指定的金额从银行户口转移到卡上的晶片去。这样，有关商号就可以从智能卡的储值额扣除商品价格。到去年为止，法国一共发行了2300万张智能卡，而日本就发行了1100万张。到2000年，预计智能卡的全球总数会激增到10亿张。

申请信用卡以前，细心阅读信贷条件是明智的。根据美国联邦储备局所出版的手册，申请人“要缜密考虑的信贷条件主要包括：全年利率（APR）、全年收费和宽限期”。还有其他因素要考虑，例如透支现金的费用、超支罚款、逾期还款收费等。

利息——有多高昂？

用户如果不能按月还清欠款，要支付的利息，可能比大多数人所了解的高昂得多。且考虑一下全年利率，这是按照信贷的实际成本计算的。年息跟全年利率的关系可用以下的例子说明。假设你借100元给朋友，到年底他偿还108元。在这个事例上，你的朋友所支付的年息是8厘。假设他分12期摊还100元，每月付款9元。到年底，付款总和仍然是108元。但由于你的朋友分期付款，你每月都可以收回部分借款，并加以利用。这样，计算起来，分期摊还的全年利率就高达14.5%了！

根据美国联邦储备局在去年所做的调查，银行信用卡的全年利率从9.94%起计，然后上升到19.8%，一般介乎17%和19%之间。有的金融机构会在推广期内提供优惠，通常只收取5.9%，但推广期一届满，这些机构就会提高全年利率。此外，发卡机构如果发现风险越来越大，也会增加全年利率。对逾期付款的，有的发卡机构会提高利率以示惩戒，又对超支的课以罚款。

在亚洲国家，信用卡的年息相当高。例如，在香港某些银行的信用卡收取年息24厘，在印度有的收取30厘，在印度尼西亚有的收取36厘，在菲律宾有的更收取高达45厘，在新加坡有的收取24厘，在台湾有的收取20厘。

信用卡显然方便赊帐，但用户就要付出高昂的代价了。你如果在百货商店凭信用卡购物，但又只能分期摊还积累的债务，你就好像向银行高息贷款一样。可是，美国差不多有百分之75的用户却偏偏这样做！由于余额未清，他们要付高昂利息。在美国，威世卡和万事达卡的用户每月平均欠款1825美元。许多人都持有好几张信用卡，而每张卡都欠下与此相若的金额。

害人不浅的陷阱

美国银行卡用户协会的行政总裁鲁思·萨斯温说，银行卡用户根本不知道，他们可以深深陷入财政困境。她指出，如果信用卡的结欠金额是1825元，但用户每月只还36元，也就是最低付款，欠债就得拖延22年多才可全部清偿。a消费者虽然只欠下1825美元，但由于要付额外的利息，他要偿还的欠款合计起来可能多达1万美元！这是指，如果他不再用这张信用卡签帐的话！所以，你要是常常超支，手上的信用卡就是一大陷阱。

用户到底怎样落入陷阱？上文提到的罗伯特说：“有些东西是我们本该不用购买的。我们加入健身俱乐部后，一直没有享用过其中的设施。我们买了一所活动住房，又花大量金钱把它整理好，却没有考虑这样花钱是否值得的。我们根本没有认真地衡量过负债是否值得。”

此外，上文提及到雷娜，她透露自己和迈克尔陷入财政困境的经过：“我们欠下沉重的债务。婚后所需的东西，每一件都是用信用卡赊购的。由于健康保险费和某些购置不可凭卡签帐，我们就利用信用卡透支现金。不出一年，我们已欠下1万4000美元的债务。后来我们发现，每月所还的信用卡欠款只是用来支付利息罢了，欠款仍然原封不动，那时我俩才恍然大悟。”

你该申请信用卡吗？

由于使用不当，千千万万的信用卡用户都陷入经济困境。考虑过这点后，有些人可能决定不申请信用卡。现年32岁的荙芙妮说：“双亲从没使用过信用卡，他们也不想拥有信用卡。”事实上，在美国的信用卡用户中，每4个就有1个善用这个工具。明智的用户可以从信用卡得到好处，但又不用担负高昂的利息。玛丽亚就是其中一个，她说：“我觉得信用卡很方便，因为无需随身带备大量现款。我一留意到某些必需品减价出售，就可以即时用信用卡购买。”

玛丽亚继续说：“购物前我总会确保自己有足够的存款支付帐单。我从没有用过信用卡透支现金，也没有付过任何利息。”预订旅馆房间的时候，用信用卡做担保的确方便快捷。在美国租用汽车，也非用信用卡不可。

谈到签帐购物，有些人很容易感情用事。转用现金购物可能有助他们提高警觉，控制一时的冲动。迈克尔和雷娜都不想债务缠身。他们决定五年内不用信用卡，但紧急情况除外。

使用信用卡与否，是你个人的决定。但你一旦使用信用卡，就要谨慎行事，要把信用卡当做方便的工具。务要避免债台高筑。你如果想理财得法，先决条件在于好好控制信用卡开支。让我们考虑一下，你还可以采取什么步骤。

无债一身轻

世事变幻无常，要好好管理家庭财政实在谈何容易。你到底可以怎样量入为出呢？

你不一定要增加收入，才可以保持收支平衡。财务专家指出，要量入为出，关键在于你是否清楚知道收支的来龙去脉；你作决定前，要先了解一下自己的经济实况。所以，要做到收支平衡就该制定预算。

克服对制定预算的抗拒感

一提到收支预算，人们就会“联想起各种叫人不安的景象来”，财务顾问格蕾斯·温斯坦这样说。由于这个缘故，许多人索性不定预算。此外，有些人觉得，只有低收入阶层或没有学问的穷人，才需要按预算花钱。不过，高收入的专业人士也常有金钱难题。另一位财务顾问说：“有个客户的全年收入多达18万7000美元。……不过，单是信用卡债款一项，就欠下差不多9万5000美元。”

上文所提到的迈克尔有另一个原因，不肯听取财务顾问的意见。他坦白说：“我生怕在别人面前显得幼稚、愚蠢。”这样的恐惧根本没有事实根据。理财是另一门学问，跟生财迥然有别；当今大多数人都是没有受过理财训练的。一个社会工作者说：“我们中学毕业的时候，也许学晓了什么是等腰三角形，但对于理财之道就可能不大了了。”

制定预算相当易学。你只需列出各项收支，然后量入为出就行了。事实上，制定预算也可为人带来乐趣；能够做到按预算花钱更可叫人心满意足。

怎样着手

首先，我们可以列出各项收入。在大多数人看来，这样做并不困难，一般只涉及几个项目——薪金、储蓄帐户利息等等。

千万不要寄望于不固定的收入，例如加班费、红利、礼品等。财务顾问纷纷发出警告，根据非固定的收入计划预算，可使人债台高筑。如果有额外的收入，你不妨用来款待自己和家人，也可以用来接济穷人，甚或捐款做有意义的事。

列举开支项目可能较为棘手。上文所提到的罗伯特和朗荙都摸不着头脑，不晓得自己辛辛苦苦挣来的钱是怎样花光的。罗伯特阐述他们怎样把问题解决：“我们试行一个月，天天带备纸笔，把自己所花的一分一毫通通记录下来，甚至连一杯咖啡的消费也没有遗漏。我买了一本预算帐簿。每天晚上，我们都把当天的开支逐一记帐。”

你只要用心记下各项开支，日后就可以查究‘钱财怎样神秘地失踪’了。假如你熟悉自己的花钱习惯，你可能决定简化程序，无需天天记下各项花费，只需列出每月的开支项目就足够了。

列出每月开支

你不妨编制一个类似以上所示的开支图表。在“实际开支”一栏，把目前的各项开支登记入帐。限定主要类别的数目，可用“粮食”、“住房”、“衣着”等做类目，但不要遗漏相关的亚类开支。罗伯特和朗荙把大半收入花在上馆子吃饭，所以把“上馆子吃饭”和“食品杂货”当独立项目处理，可帮助他们算清实际消费。要是你慷慨好客的话，你也可以在“粮食”类目下，把款待客人的花费列为亚类开支。这样做的目的，是要把你个人的开支特征和喜好反映出来。

你编制开支图表的时候，不要遗漏季度、半年度、年度和其他定期的开支，例如保险费和税款等。你如果想把这类开支包括在每月的图表内，就得把金额按月数均分。

开支图表的一个重要项目就是“储蓄”。虽然许多人都不会把“储蓄”当做开支项目，但每月留起部分收入以备不时之需，或作特定用途，倒是明智的。格蕾斯·温斯坦强调，把储蓄包括在开支图表内有多重要：“除税后，你至少要把余下收入的百分之5（这是最低点）储存起来。你如果无法这样做，就得加紧节约开支了。要停止使用信用卡，调整生活方式，认真考虑个人的基本需要。”真的，千万不要忘记把储蓄包括在每月的开支预算内。

有朝一日，你可能会失业。为免届时经济陷入困境，目前财务专家一般的建议是，总要有点积蓄，手头可动用的存款，至少要相当于六个月的收入。一位财务顾问说：“你如果获得加薪，就要把一半的加薪额存起来。”你觉得这样的储蓄方式是办不到的吗？

且考虑一下拉克西米·巴伊的事例。像许多印度乡民一样，她生计窘迫。拉克西米开始从家人日常的吃米量留起一把米。她每隔一段时间就把积存的米出售，把挣来的钱存入银行。就这样，拉克西米为日后向银行贷款铺下了路，以便资助儿子开设脚踏车修理工场。《今日印度》报道，由于积少成多，许多人都改善了生活境况。有些人还可以实现目标，在经济上自立。

可是，要使收支平衡，所涉及的不是单单列出收支项目就算了，而是要量入为出。你可能要缩减开支。

是否必需？

请留意第9页图表上“必需？”这个标题。你要慎重考虑这一栏的开支，如果发觉“预算金额”的总和超逾总收入，就更要仔细思量了。某个项目是否必需？要是必需的话，又该预算多少拨款呢？要作出这样的决定并不容易。时代不断变更，新产品也层出不穷，每一样都大做广告，声称是生活的必需品。有鉴于此，要决定某个项目是否必需，就更觉困难了。把开支分类会有所帮助，不妨把它们划分为必需类、或许需要类、奢侈品类等。

现在就逐一检讨你所列出的开支。经过缜密考虑后，你如果认为某个项目是必需的，就在“必需？”栏内写上“必”；如果有疑问的话，就打个问号（“？”）；如果是奢侈品，就写上“奢”。别忘记，“预算金额”的总和绝不可超出每月收入！

很明显，你要从标有“？”和“奢”记号的项目着手，逐步缩减开支。你不一定要把这样的开支全部减去。这样做的目的是要检讨各个项目，看看花费所带来的好处是否物有所值，然后相应地削减开支。罗伯特和朗荙列出各项开支后，发觉上馆子的消费每月竟多达500美元。由于不懂做饭烧菜，夫妻习以为常地上馆子吃饭。朗荙后来学会烹饪，她说：“烹调饭菜已成为赏心乐事，现在我俩常常在家吃饭。”罗伯特补充说：“惟独在特别的场合，或有必要的时候，我们才会上馆子。”

你的境遇一旦改变，就可能要重新厘定什么是必需的。正如首篇文章指出，安东尼的收入突然骤降，从每年4万8000美元缩减到不及2万美元，而且两年没有加薪。万一你财政拮据，你也可能要节衣缩食，削减所有不必要的开支。

安东尼就这样熬过了经济难关。在粮食、衣着、交通和消遣方面，他要大幅削减开支，才可以勉强支付住房的抵押借款。a“我们不得不认真考虑，整家人的实际需要到底是什么。”他说，“这次经历使我们得益不浅。现在我们学会知足，甘愿降低生活水平。”

减少负债

还不清的欠款可妨碍你量入为出。像贷款购买住房一类的长期债务也许有其好处，因为这样的资产会增值。不过，如果日常开支总是凭卡签帐的话，用户就可能“债海难填”。《新闻周刊》指出：“不用信用卡透支款项就不用支付高昂利息。”

财务专家力劝信用卡用户，即使要动用存款，也要付清欠款。一面只收取银行的低微储蓄利息，却同时要分期摊还高息贷款，这样做是划不来的。迈克尔和雷娜明白这个道理后，就把储蓄公债兑换成现金，还清信用卡欠款。他们打定主意，决不重蹈覆辙。

由于没有积蓄，罗伯特和朗荙只好尽量省吃俭用。罗伯特说：“我在白色书写板上划了一个条形图，表明欠债会怎样逐月递减。我把书写板挂在卧室里，早晨一起床就可以看见。这样，我们就天天受到提醒，继续节衣缩食。”到年底，6000美元的信用卡债款终于全部清还，他俩高兴极了！

在一些国家，用抵押借款购买住房一度是有利可图的投资，但情况已今非昔比了。你如果借款购买住房，到头来要支付的利息可不少。你可以怎样减少抵押借款呢？“要就把银行所规定的首期付款额提高，要就购买价格较低的住房。”《新闻周刊》建议，“你如果已经拥有一所房子，最好不要起以小房子换大房子的念头。”

同样，你如果先付大笔定金，购车贷款额也可以大幅减低。但你得未雨绸缪，把购车储蓄列入家庭的收支预算内。选购一辆性能良好的二手车又怎样？b由于开价低，你要支付的有关费用就相应地减少了。你甚至可能不用赊购，就可一次全部付清汽车的贷款。

你会成功吗？

成功与否，主要视乎你所制定的预算有多实际。一对夫妇总可以量入为出，他们说：“如果拨作家用的款项过少，就很难支付整个月的开销，这样的家庭预算根本行不通。”

要制定一个实际可行的收支预算，也涉及另一个重要的因素：家庭成员要彼此沟通、开诚布公。受影响的成员应该有机会表达自己对家庭预算的看法和感受。千万不要把他们当做笑柄。家庭各分子如果能够了解彼此的需要，并清楚知道家庭的经济实况，就较容易和衷共济，家庭预算成功地推行的机会也就大增。

在这个凶险的时代，由于世界的景象不断改变，家庭的经济负担也变得越来越沉重。（提摩太后书3:1；哥林多前书7:31）我们要有“实用的智慧”才可以应付现代生活的种种苦恼。（箴言2:7，《新世》）制定合理的收支预算，你就会有较大的把握去应付这方面的难题了。