分期付款要審慎！

《儆醒！》雜誌駐南非通訊員報導

艾薩和美寶凝視著商店櫥窗裡的睡房套裝傢具。美寶看到那雅緻的床罩和漂亮的化妝檯時眼裡發出光采。可是，她一看價錢——R555,55a——臉色就沉下來了。在從事清潔辦公室工作的艾薩和作家庭女傭的美寶看來，這個價錢實在太貴了。他們無法儲蓄這麼多錢。

美寶在打算離去時看到另一個標籤。上面寫著：「10%首期，月付R25。」她開始計算：「每月只付R25！在其他地方節省一下，或者做點額外工作，我們就有辦法付得起。也許我們現在就買這套傢具，不必先行儲蓄。」

她正在考慮之際，一位微笑的店員行上前來。艾薩和美寶被引進店內。

美寶問：「月付R25需要付多久？」

「兩年，」店員說。

美寶在紙上慢慢計算：月付R25，付足24個月的總數是——R600，首期付R55,55，這套傢具的價錢應該是R655,55而非R555,55。

「為什麼要多付R100?」她問。

「由於以賒賬方式購買，這是你所付的利息總額。」

「數目不少，」艾薩抱怨說。

「不，」店員解釋，「它僅是年息百分之10而已。R500的百分之10是R50。兩年便是R100。兩年借款的利息其實不高。」

艾薩考慮了一下。美寶顯然現在就想得到這套傢具，他表示滿意。

可是，他有理由表示滿意嗎？年息百分之10雖然看來不算太高，他所要付的利息其實卻較此高得多。怎會如此呢？

原來店員對艾薩所說的是「累積」或「固定」利率。這種利率由購買之日開始計算欠賬總數。但艾薩並非拖欠總數達兩年之久。他的欠款在每月供款之後陸續減少。可是，他所付的利息卻要作欠款兩整年計算。倘若根據逐月實際欠賬計算，他所付的利率其實是年息百分之18而非百分之10。這種實際利率又稱為「有效」利率。在若干國家中，分期付款會徵收更高利息。

因此你若以分期付款方式購物，要詢問關於當地的「累積」和「有效」利率。通常，「有效」利率與你向銀行借款所付的利率相等。

現金與賒賬的對比

顯然，以賒賬方式購物意味到要付更多錢。艾薩和美寶若等到儲足現金才購物，是否可以節省更多金錢呢？

商店東主將貨物的價格也許訂為高於成本百分之100或以上。這意味到，貨物的來價若是R100，售價便是R200。既有這麼大的利潤，為了多銷起見，店主會願意對現金付款的買家減價出售。

因此，艾薩和美寶若以當場付現的方式購買那套睡房傢具，就可以要求店主照碼減收百分之10或20，因而節省R50或R100以上。

是故，艾薩和美寶在計劃以分期付款方式購物之前，不但應該考慮（1）他們須要付出的高昂利率，且要考慮（2）失去以現金購物應得的折扣。

那末，分期付款購物是不對的嗎？未必盡然。這是個人的決定。很少家庭能以現金購買某些東西，例如房屋、汽車等。不錯，在購買汽車方面，有些人也許寧願先行儲蓄，然後以現金購買。可是，有些人可能需時數年去儲蓄。到時通貨膨脹無疑已使價格上漲，以致藉著不以賒賬方式購買所節省的錢已全部或大部分被通脹抵銷了。

因此，有些人認為賒賬購物的好處很多，例如（1）立刻有物品可用；（2）不會因通脹而漲價；（3）投訴時可獲迅速修理服務，因為店方希望與仍然欠錢的顧客保持良好關係：（4）每月付款可以看作強迫儲蓄。

較廉的賒購

除了包括利息的分期付款之外，有些地方也提供較廉的賒購方法。

（1）把分期付款合約作現金合約辦理。有些商店准許顧客照原價分期付款，例如分六個月付款，不作賒購計算。這是最廉宜的賒購方法。但通常不會獲得現金付款的任何折扣。

（2）銀行透支。你在銀行若有良好信用，在若干地方可從銀行借錢購物，方法是透支比存款較多的款項。當然，這樣行先要獲得批准。在南非，目前從銀行透支款項所付的利息比分期付款的利息為低。銀行只從實際欠款額徵收利息。若能快些還款，就可少付點利息。

（3）信用卡，例如銀行的信用卡。信用卡的基本用途是接受了商品和服務而在下月付錢。有多種信用卡可作較大宗的購買，付款可能延長至一年或兩年。每月付款包括支付相當數額的利息在內。較快還款，所付利息就較少，像向銀行透支一般。可是，以信用卡購物就難以像現金付款一般要求折扣。

要審慎使用賒賬

在申請信用卡之前，最好問問自己：「擁有信用卡會對我的生活產生危險和額外的緊張嗎？」不少人發覺擁有信用卡會鼓勵人作一時衝動而非必要的購買，結果造成經濟難題和憂慮。

勸人謹慎的忠告不但適用於置備信用卡方面，同時也適用於以信用卡購物方面。沒有任何方式的賒購可說是便宜的，因為它增高價格和刺激通脹。莎士比亞說：「不要借，也不要貸。」在他之前上帝所感示的聖經執筆者已提出警告說：「欠債的是債主的僕人。」——箴言22:7。

人若能不賒不欠地過活是可喜的事。可是，在今日的世界裡，這件事有時頗難做得到。但深思熟慮是必須的，要意識到賒賬便是欠錢。你的還債能力會受到可以自由處置的入息所限，那便是說，要受到除去一切必要開銷之後餘下的錢所限。

你以賒賬方式購物的全部欠款若超過可以自由處置的入息，你便會遭遇難題和不快。在狄更斯的小說《塊肉餘生記》中，麥考伯宣稱：「每年入息20鎊，每年支銷19鎊19先令6便士，結果便是快樂。每年收入20鎊，每年支出20鎊6便士，結果便是痛苦。」不錯，苦樂之別可能只是多用1先令之差！

以長期付款方式購買非必要而易壞的奢侈品尤其不智，因為商品會在未付清欠款之前就用壞了。即使把通脹率計算在內，儲錢以現金購物往往是較便宜和更令人滿意的方法。它同時意味到憂慮少得多。

倘若你像艾薩和美寶一般決定以分期付款方式購物，要用來購買必需和耐用的東西。調查那一種賒購方式在當地可用。選擇最合化算的一種。一言以蔽之：分期付款要審慎。

［腳注］

［第20頁的附欄］

以分期方式購買的實際付款 655.55

［第21頁的附欄］

每月分期付款不應超過自由處置的收入