歷史悠久的企業

約翰的木工場建造精良，貨色齊全，在社區裡首屈一指。他為此引以自豪，對自己的成就感到很滿意。不料，一天晚上木工場失火了。幾小時以後，約翰的心血已化為灰燼。

早些時候，約翰曾經考慮過，撥一部分資金給木工場保火險，但最後還是打消了這個念頭。他自忖：「我做事非常小心。如果木工場從不失火，投保就是浪費金錢。」很可惜，約翰打錯了算盤。木工場要是投了保，約翰就有本錢重起爐灶。沒有保險，他只能望火興嘆。

何謂保險？

保險不一定是盈利的投資，也不是賭博。賭徒要冒喪失金錢的風險，保險則保障因風險而蒙受的損失得到賠償。保險是分擔風險的一種方法，投保人和大眾共同承擔風險。

古往今來，不同的社區都把物資湊集起來，合力援助遭受損失的居民。大約三千五百年前，摩西吩咐以色列人要定期把一部分的出產拿出來，供「寄居的，並孤兒寡婦」使用。——申命記14:28,29。

保險業的起源

保險業源遠流長，至今已有幾千年歷史。《漢穆拉比法典》是巴比倫法律的彙編，據說先於摩西律法問世。原來這套法典也包括信用保險的條款。為了籌措資金進行遠洋貿易，古代的船東向投資商人借款。如果商船觸礁沉沒，船東就沒有義務償還借款。原因是，許多商船都安然回來，各船東所支付的利息足以抵償貸方所遭受的損失。

以英國倫敦為基地的勞埃德保險社，從事各類保險業務，規模遍及全球。這個馳名國際的保險社，起初也是靠經營航運保險起家的。1688年，倫敦的商賈和銀行家經常在愛德華·勞埃德所經營的咖啡館裡碰頭，隨意洽談業務。金融家就在那裡跟航運商訂立保險合同。金融家在保險單上簽名，同意收取一定數量的保險費，以承擔指定的風險責任。由於這個緣故，保險商又稱為保險單簽署人。1769年，勞埃德保險社正式成立，後來銳意發展航運保險市場，成為舉世聞名的保險商。

現代保險業

今天，投保人依舊跟大眾共同承擔風險。就以店鋪失火為例。現代的保險公司仔細分析統計資料，根據以往的失火次數和賠償額，去預計投保人日後會遭受多少損失。保險公司用多數客戶所繳納的保險費，去賠償少數客戶所蒙受的損失。

你需要投保嗎？要是這樣，哪類保險才適合你呢？不管你有沒有投保，你可以採取什麼預防措施，去應付人生旅途上的風險呢？

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舉世聞名的保險社原來始行於一家咖啡館

［鳴謝］

Courtesy of Lloyd’s of London

你需要投保嗎？

在一些國家，政府強制人民參加特定的保險計劃。在其他地方，保險類別繁多，絕大部分都是大眾不認識的。保險公司收取的費用、承保的項目因地而異，大不一樣。但基本原則並沒有改變，各地的保險公司，都是本著共同承擔風險的原則經營業務的。

人擁有的財產越多，損失的風險自然越大。按照同一道理，人的家庭負擔越重，這人一旦死去或喪失工作能力，對家庭經濟所造成的影響就越大。有些人擔心財產受損，其他人生怕遭遇意外而喪失工作能力。他們投保後，心裡就覺得輕鬆多了。

你可能永遠不用索賠。要是這樣，花錢投保值得嗎？即使你從不需要替汽車更換輪胎，你認為買額外的輪胎備用是浪費金錢嗎？汽車司機可能覺得，為安全起見，花錢買備用輪胎很值得。有些損傷決不是金錢所能彌補的。不過，金錢卻能抵償其他方面的損失。

保險承擔什麼類型的損失？

保險類別

大眾參加的保險主要分為財產保險、責任保險、健康保險、傷殘保險和人壽保險。

財產保險：把財產投保以防損失，是常用的風險管理方法。保險對象包括房產、商業買賣、汽車、其他財物等等。上篇文章提及的約翰決定不參加這類保險，所以沒有把木工場和一應工具投保。

有些房產保險單甚至把房屋內的某些項目列為保險範圍。如果你打算參加這種保險，為投保的傢具和家用物品開列一份清單是明智的。如有可能，給投保的項目拍照或錄像，作為清單的附件。清單和附件，連同投保項目的評估證明或發貨票，應該存放在住宅以外的安全地方。有這樣的記錄在手，解決賠償問題就容易多了。

責任保險：凡是駕駛汽車的、擁有產業的、經營買賣的、雇用員工的，都得為意外事故承擔責任。意外事故可能造成他人財產毀損，也可能導致他人傷亡。無論是汽車司機、業主還是老闆，個個都有可能要賠償他人的財產修理費、醫藥費，或賠款補償他人在肉體上和精神上所受的痛苦。許多國家都立法規定，雇主和駕駛員參加責任保險，以補助賠償開支。即使政府沒有立法規定駕駛員、業主或雇主投保，一旦發生意外事故，他們在法律上和道義上也有責任賠償受害人或其家屬的損失。

健康保險：不少國家都設有政府資助的保險制度，為國民提供醫療保險，發放養老金給退休長者。政府設置的醫療保險，承保範圍可能有限，只擔負部分或特定的醫療費用。為了支付餘數，有些人另外參加私營企業所經辦的醫療保險。在許多地方，受雇的福利有時也包括健康保險。

有些保健體系，其中包括管理醫保制度和保健組織，提供綜合性醫療保健服務，參加者只需繳納特定的月費或年費就能受惠。這類組織提供划算的醫療保健服務，鼓勵人防患未然，從而為病人節省開支。與傳統健康保險相比，保健組織所提供的醫生和療法可能頗有限，病人沒有多少選擇的餘地。

傷殘保險和人壽保險：傷殘保險為不能幹活的受傷職工提供保障，免得他們一點收入也沒有。人壽保險保障受扶養的家眷，在投保人死後得到經濟援助。這種保險對許多家庭都有好處。即使負擔家計的投保人不幸傷亡，家屬也可以拿保險賠償金清還欠債，維持生活。

尋找可靠的保險公司

保險的基本原則是未雨綢繆；換句話說，現在付錢以備未來之需。正因為這個緣故，許多騙子都打著保險業的幌子，詐取投保人的錢財。不管是發達國家還是發展中國家，各地的保險業都有害群之馬。投保人必須行事明智，別貪便宜參加所謂的廉價保險，也要提防有問題的保險計劃。保險公司不是全部靠得住的，有些不能按保險單規定給付賠償金，有些一夜之間就消失了。這樣的事例時有聽聞。可憐投保人空歡喜了一場，他們的血本全都付諸東流！

選取保險計劃如同購買貴重物品，決定取捨之前，把不同的計劃比較比較是明智的。這樣做往往能夠節省金錢。比方說，有些保險公司優待不吸煙的客戶，降低他們的健康保險費。在駕駛學院取得及格證書的人，也同樣得到優待。他們繳納的汽車保險費比沒有證書的少一點。有意投保的人怎麼能夠找著可靠的保險公司呢？

首先，你可以徵詢其他投保人的意見，聽聽他們對不同的保險公司和代理人的評價。朋友和鄰居可能熟悉哪家保險公司以服務周到著稱，哪個保險代理人誠實正直、對客戶懷有個人關注等等。同保險有關的新聞報導要多加注意，對有問題的保險公司也要保持警惕。

如果你想知道某家保險公司的經營成績和財務狀況，不妨到圖書館或書店查閱保險公司評級手冊，你也可以上網瀏覽。從評級手冊中你會找到以下問題的答案：這家公司的財務狀況穩妥嗎？在保險界是否享有很高的威望？這家公司處理賠償要求，一向都是快捷妥善的嗎？

保險公司評級手冊雖有參考價值，卻不是絕對可靠的。一本著名手冊把一家歷史悠久、擁有數十億元資產的保險公司評為優等。誰知道一個星期後，政府接管了這家「優等」保險公司的業務！

保險代理人的職責

保險代理人通常受雇於某家保險公司，代表該公司進行保險交易。保險經紀人，也就是獨立代理人，按客戶指定的數額，代客戶查詢不同的保險公司，看看哪個保險計劃對客戶最為有利。為了保住飯碗，代理人或經紀人都要跟客戶保持友好關係。有忠誠可靠、關心體貼的保險代理人幫忙，客戶可省事多了。

可供選擇的保險計劃不一而足。勝任的代理人或經紀人會幫助客戶權衡利弊，決定取捨，給他們講解保險單的細節。眾所周知，保險單的條款非常複雜，難以看懂。一家保險公司的總裁坦言，他的房產保險單有部分內容，連他自己也看不懂呢！

代理人講解清楚保險單的細節，可以防止誤會產生，免得客戶感到不快。就以財產保險和健康保險為例，這類保險單十有八九都包括減扣賠償條款。這項條款規定，不論是汽車修理費還是醫藥費，投保人必須承擔某個數額的損失，保險公司只賠償超過這個數額的損失。客戶索賠要是遭遇困難，可以向代理人求助。他們有責任為客戶追索賠款。

保險與基督徒

既然基督徒信賴上帝的幫助，殷切期待這個事物制度的終結來臨，那麼他們需要投保嗎？早在1910年，已經有人向雜誌編輯查爾斯·泰茲·羅素提出這樣的問題。羅素所編輯的雜誌，就是現今的《守望台》，同社出版的還有《儆醒！》雜誌。羅素指出聖經的確預告目前的經濟制度行將終結，又附帶聲明，他並沒有給自己保人壽險。

羅素接著說：「可是，各人境況不同。做父親的得養家活口。如果子女年幼，不能自立，做父親的就有責任把他們撫養成人。」（提摩太前書5:8）羅素指出，男子可留出一筆錢，為家人日後的生計作準備。「要是不行的話，為妻子和兒女著想，不妨考慮給自己保人壽險。」

負擔家計的人，也可以安排家屬參加健康保險、傷殘保險和其他形式的保險。許多獨身男女都投了保。萬一發生意外或害病，他們也可得到所需的醫療服務和保險賠償，不用負債。

投保要老老實實。不管是填報保險申請書，還是提出賠償要求，真基督徒決不會欺騙保險公司。（希伯來書13:18）他們謹記，保險的目的在於補償損失。保險單不是彩票，真基督徒不會把投保看做發財致富的機會。——哥林多前書6:10。

基督徒遵守法律就投保所定的一切規則。如果法律規定，做買賣的、駕駛汽車的，都必須投保，他們就遵循規定。（羅馬書13:5-7）基督徒理當誠實待人，憑實用智慧行事，所以沒有理由不按時繳納保險費。如果他們不付保險費，保險公司可能會取消他們的保險單，不承擔賠償責任。審慎的投保人會保存付款的書面證明，例如已經付訖的支票等，定期核對付款數據。他們可以直接向保險公司查證。

在你居住的地方，不管你能不能投保，你都可以採取基本措施預防損失，免得你和家人因遭受損失而痛苦悲傷。精神上的痛苦，決不是保險金所能彌補的。在下篇文章，我們會談論有什麼預防措施是你可以採取的。

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忠誠可靠的保險代理人能幫助你權衡利弊，決定取捨

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不管法律有沒有規定，許多人都投了保，以防萬一

人人都需要的保險

在你居住的地方，無論投保普遍不普遍，無論有沒有保險制度，有一種保險是人人都能夠，而且應該參加的。既然「保險」含有「確保安全，免受損害」的意思，你可以怎樣確保安全，免受損害呢？

你可以採取實用措施，縮小風險範圍。聖經指出「時機和際遇」左右眾人。（傳道書9:11，《聖經新譯本》）即使這樣，你只要避免冒不必要的風險，受傷受損的可能就會降低。

放眼未來

按實用智慧行事，能起保護作用。經濟寬裕的時候，你可以積錢以備不時之需。在古代，敬畏上帝的約瑟因「有聰明有智慧」而大享尊榮。在埃及豐收期間，他為全國的人民積蓄糧食。後來埃及鬧饑荒。約瑟未雨綢繆，不但救了埃及人，還救了自己的家人。——創世記41:33-36。

有節制地花錢也能產生保護作用。不趨附時尚，既能省錢又能減壓，真是一舉兩得。追求最流行的玩意和娛樂，穿戴最新款式的時裝，一點也不能為人增添安全感。正如前文提到，人擁有的財物越多，財物失竊受損的風險就越大。——路加福音12:15。

注意安全

我們只要時刻注意安全，人生旅途上的風險就大大減少了。如果人人都以安全的速度小心駕駛，不知有多少不幸的事故可避免發生呢？想想看，如果沒人在過度疲勞的情況下開車，如果沒人酒後駕駛，不知有多少人可以保全生命呢？開車的風險，有些是我們所能控制的。

比方說，不少國家都立法，禁止司機在開車期間使用手提電話。據調查所得，司機邊開車邊用手提電話，發生意外的風險比集中精神駕駛的高出三倍。風險之大，可跟司機在血液的酒精含量高達百分之0.1的情況下開車相比。在許多地方，醉得這麼厲害的人，依照法律是不宜駕駛的。

不管是司機還是乘客，經常繫上座椅安全帶可減少意外喪生的風險。但別以為，汽車有座椅安全帶、保險氣袋等安全裝置，或自己已經投了保，就可以放膽冒險。研究調查表明，這樣的思想態度使人闖出更多禍來。

為保險起見，在住所和工作地方也要注意安全。你的住所和工作地方都是整齊清潔、沒有危險的嗎？不妨往四下看看。走道有沒有絆人的障礙物？鋒利的物件和發熱器具，例如爐子、電熱器、熨斗等，是否到處亂放，使人容易出意外呢？廢紙和其他可燃物料聚積成堆嗎？危及兒童安全的東西，要格外留神。比方說，含酒精的飲料和各種有毒的清潔劑，是否都放在小孩子拿不到的地方？

注意健康

適當地關注健康，可減少染病的風險。增進保健常識，方為保險上策。要知道什麼對自己的健康有危害，生病得及早延醫就診。更重要的是，你該學會怎樣維持自己和家人的健康。別忘記以下的老話：「一分預防勝似十分治療。」

《儆醒！》長期登載資料，鼓勵讀者按照聖經原則而生活，避免沾染有害健康的嗜好和生活習慣。《儆醒！》探討過不少同健康有關的題目，文章不但強調保持清潔、均衡飲食、充足睡眠、常做運動的價值，同時也指出舒緩壓力、調整生活節奏對健康很重要。

必不可少的保險

在這個不完美的世界，保險無疑很有實用價值。但無論什麼保險，始終沒有一種能使我們得到全面保障，完全抵償我們所受的損失。不管有沒有投保，有些人還是滿有把握，要是萬一遭遇意外，他們也不會孤立無援。為什麼呢？真誠跟隨耶穌基督的人，無不事奉他的天父耶和華上帝。每逢有災害發生，他們只要做得到，就會互相幫助，盡力減輕彼此的負擔。——詩篇83:18；雅各書2:15-17；約翰一書3:16-18。

此外，耶和華親自承諾，決不撇下自己的忠僕不顧。詩篇的執筆者寫道：「我父母離棄我，耶和華必收留我。」（詩篇27:10）耶和華是生命的源頭，當然能夠叫死人復活。根據聖經的記載，耶和華已經授權給他的愛子耶穌基督，去復活死人。（詩篇36:9；約翰福音6:40,44）但上帝的話語也表明，不是人人都會死而復生的。（約翰福音17:12）既然這樣，我們怎能確保上帝復活死人的時候，會記得我們呢？

在著名的登山寶訓裡，耶穌指出怎樣的保險措施才是萬無一失的。他說：「你們不要再為自己積存財寶在地上，地上有蛾蛀，有鏽蝕，也有竊賊弄破門牆來偷。你們倒要為自己積存財寶在天上，天上沒有蛾蛀，沒有鏽蝕，也沒有竊賊弄破門牆來偷。你的財寶在哪裡，你的心也在哪裡。」——馬太福音6:19-21。

人們一心積攢財富，為要確保日後可以過安舒的日子。耶穌清楚表明，哪一種保險才是穩妥可靠的。這種保險非但無價，而且永不落空！他說：「他們不斷吸收知識，認識你這獨一的真神，並且認識你所差來的耶穌基督，就可以有永遠的生命。」——約翰福音17:3。

我們不斷吸收有關上帝和他愛子的確切知識，在日常生活中切實應用出來，就能在上帝面前樹立好名聲。（希伯來書6:10）使徒彼得和約翰的信仰是以主耶穌基督的教訓為依據的。兩位使徒都強調，人間目前的統治制度將要終結。約翰還附帶聲明：「實行上帝旨意的，卻永遠長存。」——約翰一書2:17；馬太福音24:3,14；彼得後書3:7,13。

我們能夠確信，只要我們至死都忠心事奉上帝，他準會叫我們死而復生。上帝終止這個事物制度的時候，如果我們仍然活著，他一定會保全我們的生命，帶領我們進入他的正義新世界。上帝應許會「擦去［我］們眼睛裡的一切眼淚」，「更新一切」。（啟示錄21:4,5）不錯，事奉上帝、信賴他的應許，就是保障未來的上上策。人人都可以採取這種萬無一失的保險措施。

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注意安全、關注健康，能起保險作用

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認識上帝，遵行他的旨意，是保障未來的上上策