何以這麼多人債台高築

邁克爾和雷娜返回度蜜月的地方，慶祝結婚一周年。重溫舊夢之餘，他們不得不面對無情的現實。無論怎樣緊縮開支，他們始終不能結清帳單。

且考慮另一對夫婦的情況。羅伯特跟朗薘結婚的時候，僅僅剩下小額學生貸款要清償，而朗薘就只需分期攤還購車貸款。羅伯特說：「我倆全日工作，夫妻每月一共掙得2950美元。但我們還是兩袖清風，一事無成。」朗薘評論說：「我們沒有購買貴重物品，也沒有出國旅遊。我實在不明白，我們是怎樣把錢花光的。」

羅伯特和朗薘都不是好逸惡勞，邁克爾和雷娜也不是懶人。難題到底是什麼？信用卡債務纏身。結婚頭一年，邁克爾和雷娜就憑信用卡賒欠了1萬4000美元。婚後兩年，羅伯特和朗薘還有6000美元的信用卡欠債要清償。

安東尼也陷入經濟困境。他已步入中年，還要養家活口。他的財政拮据，其實跟信用卡帳單無關。1993年，由於公司要大幅裁員，安東尼失去了年薪達4萬8000美元的經理職位。此後，供養一家四口就變得非常吃力了。珍妮特是個單親家長，在紐約市居住。她的經濟狀況也好不了多少，每年只有1萬1000美元的收入，僅僅夠一家糊口罷了。

誠然，人要是理財得法，就可以大大緩和經濟困境。但實際情況是，在我們的日子，許多人都「存著無益的思想」行事，結果使自己吃虧。（以弗所書4:17）格蕾斯·溫斯坦在《理財祕笈》中評論說：「經濟情況變化莫測，開銷、儲蓄的新模式層出不窮，生活方式又不斷改變。鑑於這種種原因，有不少金融活動的傳統守則都改得面目全非。」我們正生活在一個亂七八糟的世界裡，很多人發覺，個人和家庭的財務管理變得越來越困難。

值得慶幸的是，邁克爾和雷娜、羅伯特和朗薘、安東尼，以及珍妮特終於掌握理財之道。他們得到什麼幫助？考慮這點以前，讓我們深入探討一種理財「妙法」——不錯，就是信用卡了。由於使用不當，許多人都負債纍纍。

信用卡——是僕是主由你定

「我一打開信用卡月結單，就覺得大禍臨頭了，臉上不禁流露出荒唐可笑的表情，」美國一個英語教師這樣評論。「我盯著結欠金額，簡直不敢置信。我彷彿是個兩面人，我另一面是個揮霍無度的人，在玩具店、超級市場、加油站瘋狂購物。」

多洛蕾斯也發覺，信用卡欠款很快就累積起來。她說：「憑信用卡簽帳，我一點都不覺肉刺。如果要即時付款，我就捨不得這樣胡亂花錢了。使用信用卡購物卻是另一回事。你根本不用拿出現金，只需交出信用卡就行了，信用卡一會兒就歸還給你。」

不足為奇的是，1995年6月，美國的信用卡欠款總額達1952億美元之巨——每個用戶平均負債1000多美元！雖然這樣，信用卡公司仍不斷提供優惠，利誘新主顧，例如推廣期內低息貸款、豁免全年收費等。近幾個月來，你一共收到多少份推銷信用卡的廣告？在美國，一個普通家庭平均每年收到24份！1994年，美國一個典型的持卡人共用了十張信用卡購物，賒欠額比前一年高出百分之25。

在日本流通的信用卡可說多不勝數，比全國電話的數量還多；20歲以上的日本男女，每人平均持有兩張信用卡。在亞洲其他地方，已發行的信用卡逾1億2000萬張，每12個居民就有一個擁有信用卡。萬事達信用卡國際組織（Master Card International）的詹姆斯·卡辛說：「亞洲的信用卡業務顯然增長得最快。」威世信用卡國際組織（Visa International）總裁埃德蒙·詹森預言：「今天，信用卡在消費社會上所佔的中心地位正方興未艾。」

很明顯，信用卡會繼續支配世人的生活，發揮進一步的影響。只要使用得法，信用卡就可成為用戶的資產。反過來，濫用信用卡也可以把用戶刺得遍體鱗傷。你如果知道信用卡服務的基本運作，就可以善用這種信貸工具，還可從中得益。

信用卡種類

在世界各地，最負盛名的信用卡就是銀行信用卡，例如威世卡、萬事達卡等。這類信用卡是由金融機構簽發的，全年收費一般由15至25美元不等。視乎用戶的付帳紀錄、信用卡的使用率而定，發卡銀行有時會豁免全年收費。用戶要是每月付清欠款，發卡機構一般不會加收利息。欠款也可以按月攤還，但用戶就要支付高昂利息了。根據申請人過往的信貸紀錄，發卡銀行會規定簽帳限額。用戶一旦證明信譽良好，銀行一般都會提高限額。

銀行信用卡還提供其他方便，用戶可利用自動櫃員機或銀行支票透支現金。這樣做倒要付出頗高的利息。一般說來，用戶每借100美元，就要多付2至5美元的利息。利息從貸取現金當天起累積計算。

除了銀行外，許多百貨商店和連鎖店網絡都發行信用卡，但只適用於集團屬下的零售商店。這類信用卡通常不收全年費用。可是，欠款如果不是全數清還，逾期利息可能比銀行信用卡所索取的還要高。

石油公司也發行信用卡，而且免收年費。一般說來，油卡只適用於公司屬下的加油站，有時還可以在某些旅店通用。像百貨商店的信用卡一樣，油卡欠款可以免息全數付清，也可以分期還本付息。

此外，還有專為旅遊消遣而設的信用卡，例如大來信用證和美國運通卡等。這類信用卡收取全年費用，但免收利息，因為用戶一收到月結單，就得全數清還。上述的信用卡跟銀行信用卡大同小異，實在很難分清兩者的界線。例如，美國運通所推出的「傲邁」信用卡（Optima card）就要收取利息，用途跟銀行信用卡很類似。

在美國市面流通的另一種信用卡就是智能卡（smart card）；它所以稱為智能卡，是因為卡上裝有存儲器晶片。智能卡也可以當自動提款卡用；用戶可以把指定的金額從銀行戶口轉移到卡上的晶片去。這樣，有關商號就可以從智能卡的儲值額扣除商品價格。到去年為止，法國一共發行了2300萬張智能卡，而日本就發行了1100萬張。到2000年，預計智能卡的全球總數會激增到10億張。

申請信用卡以前，細心閱讀信貸條件是明智的。根據美國聯邦儲備局所出版的手冊，申請人「要縝密考慮的信貸條件主要包括：全年利率（APR）、全年收費和寬限期」。還有其他因素要考慮，例如透支現金的費用、超支罰款、逾期還款收費等。

利息——有多高昂？

用戶如果不能按月還清欠款，要支付的利息，可能比大多數人所了解的高昂得多。且考慮一下全年利率，這是按照信貸的實際成本計算的。年息跟全年利率的關係可用以下的例子說明。假設你借100元給朋友，到年底他償還108元。在這個事例上，你的朋友所支付的年息是8釐。假設他分12期攤還100元，每月付款9元。到年底，付款總和仍然是108元。但由於你的朋友分期付款，你每月都可以收回部分借款，並加以利用。這樣，計算起來，分期攤還的全年利率就高達14.5%了！

根據美國聯邦儲備局在去年所做的調查，銀行信用卡的全年利率從9.94%起計，然後上升到19.8%，一般介乎17%和19%之間。有的金融機構會在推廣期內提供優惠，通常只收取5.9%，但推廣期一屆滿，這些機構就會提高全年利率。此外，發卡機構如果發現風險越來越大，也會增加全年利率。對逾期付款的，有的發卡機構會提高利率以示懲戒，又對超支的課以罰款。

在亞洲國家，信用卡的年息相當高。例如，在香港某些銀行的信用卡收取年息24釐，在印度有的收取30釐，在印度尼西亞有的收取36釐，在菲律賓有的更收取高達45釐，在新加坡有的收取24釐，在台灣有的收取20釐。

信用卡顯然方便賒帳，但用戶就要付出高昂的代價了。你如果在百貨商店憑信用卡購物，但又只能分期攤還積累的債務，你就好像向銀行高息貸款一樣。可是，美國差不多有百分之75的用戶卻偏偏這樣做！由於餘額未清，他們要付高昂利息。在美國，威世卡和萬事達卡的用戶每月平均欠款1825美元。許多人都持有好幾張信用卡，而每張卡都欠下與此相若的金額。

害人不淺的陷阱

美國銀行卡用戶協會的行政總裁魯思·薩斯溫說，銀行卡用戶根本不知道，他們可以深深陷入財政困境。她指出，如果信用卡的結欠金額是1825元，但用戶每月只還36元，也就是最低付款，欠債就得拖延22年多才可全部清償。a消費者雖然只欠下1825美元，但由於要付額外的利息，他要償還的欠款合計起來可能多達1萬美元！這是指，如果他不再用這張信用卡簽帳的話！所以，你要是常常超支，手上的信用卡就是一大陷阱。

用戶到底怎樣落入陷阱？上文提到的羅伯特說：「有些東西是我們本該不用購買的。我們加入健身俱樂部後，一直沒有享用過其中的設施。我們買了一所活動住房，又花大量金錢把它整理好，卻沒有考慮這樣花錢是否值得的。我們根本沒有認真地衡量過負債是否值得。」

此外，上文提及到雷娜，她透露自己和邁克爾陷入財政困境的經過：「我們欠下沉重的債務。婚後所需的東西，每一件都是用信用卡賒購的。由於健康保險費和某些購置不可憑卡簽帳，我們就利用信用卡透支現金。不出一年，我們已欠下1萬4000美元的債務。後來我們發現，每月所還的信用卡欠款只是用來支付利息罷了，欠款仍然原封不動，那時我倆才恍然大悟。」

你該申請信用卡嗎？

由於使用不當，千千萬萬的信用卡用戶都陷入經濟困境。考慮過這點後，有些人可能決定不申請信用卡。現年32歲的薘芙妮說：「雙親從沒使用過信用卡，他們也不想擁有信用卡。」事實上，在美國的信用卡用戶中，每4個就有1個善用這個工具。明智的用戶可以從信用卡得到好處，但又不用擔負高昂的利息。瑪麗亞就是其中一個，她說：「我覺得信用卡很方便，因為無需隨身帶備大量現款。我一留意到某些必需品減價出售，就可以即時用信用卡購買。」

瑪麗亞繼續說：「購物前我總會確保自己有足夠的存款支付帳單。我從沒有用過信用卡透支現金，也沒有付過任何利息。」預訂旅館房間的時候，用信用卡做擔保的確方便快捷。在美國租用汽車，也非用信用卡不可。

談到簽帳購物，有些人很容易感情用事。轉用現金購物可能有助他們提高警覺，控制一時的衝動。邁克爾和雷娜都不想債務纏身。他們決定五年內不用信用卡，但緊急情況除外。

使用信用卡與否，是你個人的決定。但你一旦使用信用卡，就要謹慎行事，要把信用卡當做方便的工具。務要避免債台高築。你如果想理財得法，先決條件在於好好控制信用卡開支。讓我們考慮一下，你還可以採取什麼步驟。

無債一身輕

世事變幻無常，要好好管理家庭財政實在談何容易。你到底可以怎樣量入為出呢？

你不一定要增加收入，才可以保持收支平衡。財務專家指出，要量入為出，關鍵在於你是否清楚知道收支的來龍去脈；你作決定前，要先了解一下自己的經濟實況。所以，要做到收支平衡就該制定預算。

克服對制定預算的抗拒感

一提到收支預算，人們就會「聯想起各種叫人不安的景象來」，財務顧問格蕾斯·溫斯坦這樣說。由於這個緣故，許多人索性不定預算。此外，有些人覺得，只有低收入階層或沒有學問的窮人，才需要按預算花錢。不過，高收入的專業人士也常有金錢難題。另一位財務顧問說：「有個客戶的全年收入多達18萬7000美元。……不過，單是信用卡債款一項，就欠下差不多9萬5000美元。」

上文所提到的邁克爾有另一個原因，不肯聽取財務顧問的意見。他坦白說：「我生怕在別人面前顯得幼稚、愚蠢。」這樣的恐懼根本沒有事實根據。理財是另一門學問，跟生財迥然有別；當今大多數人都是沒有受過理財訓練的。一個社會工作者說：「我們中學畢業的時候，也許學曉了什麼是等腰三角形，但對於理財之道就可能不大了了。」

制定預算相當易學。你只需列出各項收支，然後量入為出就行了。事實上，制定預算也可為人帶來樂趣；能夠做到按預算花錢更可叫人心滿意足。

怎樣著手

首先，我們可以列出各項收入。在大多數人看來，這樣做並不困難，一般只涉及幾個項目——薪金、儲蓄帳戶利息等等。

千萬不要寄望於不固定的收入，例如加班費、紅利、禮品等。財務顧問紛紛發出警告，根據非固定的收入計劃預算，可使人債台高築。如果有額外的收入，你不妨用來款待自己和家人，也可以用來接濟窮人，甚或捐款做有意義的事。

列舉開支項目可能較為棘手。上文所提到的羅伯特和朗薘都摸不著頭腦，不曉得自己辛辛苦苦掙來的錢是怎樣花光的。羅伯特闡述他們怎樣把問題解決：「我們試行一個月，天天帶備紙筆，把自己所花的一分一毫通通記錄下來，甚至連一杯咖啡的消費也沒有遺漏。我買了一本預算帳簿。每天晚上，我們都把當天的開支逐一記帳。」

你只要用心記下各項開支，日後就可以查究『錢財怎樣神祕地失蹤』了。假如你熟悉自己的花錢習慣，你可能決定簡化程序，無需天天記下各項花費，只需列出每月的開支項目就足夠了。

列出每月開支

你不妨編制一個類似以上所示的開支圖表。在「實際開支」一欄，把目前的各項開支登記入帳。限定主要類別的數目，可用「糧食」、「住房」、「衣著」等做類目，但不要遺漏相關的亞類開支。羅伯特和朗薘把大半收入花在上館子吃飯，所以把「上館子吃飯」和「食品雜貨」當獨立項目處理，可幫助他們算清實際消費。要是你慷慨好客的話，你也可以在「糧食」類目下，把款待客人的花費列為亞類開支。這樣做的目的，是要把你個人的開支特徵和喜好反映出來。

你編制開支圖表的時候，不要遺漏季度、半年度、年度和其他定期的開支，例如保險費和稅款等。你如果想把這類開支包括在每月的圖表內，就得把金額按月數均分。

開支圖表的一個重要項目就是「儲蓄」。雖然許多人都不會把「儲蓄」當做開支項目，但每月留起部分收入以備不時之需，或作特定用途，倒是明智的。格蕾斯·溫斯坦強調，把儲蓄包括在開支圖表內有多重要：「除稅後，你至少要把餘下收入的百分之5（這是最低點）儲存起來。你如果無法這樣做，就得加緊節約開支了。要停止使用信用卡，調整生活方式，認真考慮個人的基本需要。」真的，千萬不要忘記把儲蓄包括在每月的開支預算內。

有朝一日，你可能會失業。為免屆時經濟陷入困境，目前財務專家一般的建議是，總要有點積蓄，手頭可動用的存款，至少要相當於六個月的收入。一位財務顧問說：「你如果獲得加薪，就要把一半的加薪額存起來。」你覺得這樣的儲蓄方式是辦不到的嗎？

且考慮一下拉克西米·巴伊的事例。像許多印度鄉民一樣，她生計窘迫。拉克西米開始從家人日常的吃米量留起一把米。她每隔一段時間就把積存的米出售，把掙來的錢存入銀行。就這樣，拉克西米為日後向銀行貸款鋪下了路，以便資助兒子開設腳踏車修理工場。《今日印度》報導，由於積少成多，許多人都改善了生活境況。有些人還可以實現目標，在經濟上自立。

可是，要使收支平衡，所涉及的不是單單列出收支項目就算了，而是要量入為出。你可能要縮減開支。

是否必需？

請留意第9頁圖表上「必需？」這個標題。你要慎重考慮這一欄的開支，如果發覺「預算金額」的總和超逾總收入，就更要仔細思量了。某個項目是否必需？要是必需的話，又該預算多少撥款呢？要作出這樣的決定並不容易。時代不斷變更，新產品也層出不窮，每一樣都大做廣告，聲稱是生活的必需品。有鑑於此，要決定某個項目是否必需，就更覺困難了。把開支分類會有所幫助，不妨把它們劃分為必需類、或許需要類、奢侈品類等。

現在就逐一檢討你所列出的開支。經過縝密考慮後，你如果認為某個項目是必需的，就在「必需？」欄內寫上「必」；如果有疑問的話，就打個問號（「？」）；如果是奢侈品，就寫上「奢」。別忘記，「預算金額」的總和絕不可超出每月收入！

很明顯，你要從標有「？」和「奢」記號的項目著手，逐步縮減開支。你不一定要把這樣的開支全部減去。這樣做的目的是要檢討各個項目，看看花費所帶來的好處是否物有所值，然後相應地削減開支。羅伯特和朗薘列出各項開支後，發覺上館子的消費每月竟多達500美元。由於不懂做飯燒菜，夫妻習以為常地上館子吃飯。朗薘後來學會烹飪，她說：「烹調飯菜已成為賞心樂事，現在我倆常常在家吃飯。」羅伯特補充說：「惟獨在特別的場合，或有必要的時候，我們才會上館子。」

你的境遇一旦改變，就可能要重新釐定什麼是必需的。正如首篇文章指出，安東尼的收入突然驟降，從每年4萬8000美元縮減到不及2萬美元，而且兩年沒有加薪。萬一你財政拮据，你也可能要節衣縮食，削減所有不必要的開支。

安東尼就這樣熬過了經濟難關。在糧食、衣著、交通和消遣方面，他要大幅削減開支，才可以勉強支付住房的抵押借款。a「我們不得不認真考慮，整家人的實際需要到底是什麼。」他說，「這次經歷使我們得益不淺。現在我們學會知足，甘願降低生活水平。」

減少負債

還不清的欠款可妨礙你量入為出。像貸款購買住房一類的長期債務也許有其好處，因為這樣的資產會增值。不過，如果日常開支總是憑卡簽帳的話，用戶就可能「債海難填」。《新聞週刊》指出：「不用信用卡透支款項就不用支付高昂利息。」

財務專家力勸信用卡用戶，即使要動用存款，也要付清欠款。一面只收取銀行的低微儲蓄利息，卻同時要分期攤還高息貸款，這樣做是划不來的。邁克爾和雷娜明白這個道理後，就把儲蓄公債兌換成現金，還清信用卡欠款。他們打定主意，決不重蹈覆轍。

由於沒有積蓄，羅伯特和朗薘只好盡量省吃儉用。羅伯特說：「我在白色書寫板上劃了一個條形圖，表明欠債會怎樣逐月遞減。我把書寫板掛在臥室裡，早晨一起床就可以看見。這樣，我們就天天受到提醒，繼續節衣縮食。」到年底，6000美元的信用卡債款終於全部清還，他倆高興極了！

在一些國家，用抵押借款購買住房一度是有利可圖的投資，但情況已今非昔比了。你如果借款購買住房，到頭來要支付的利息可不少。你可以怎樣減少抵押借款呢？「要就把銀行所規定的首期付款額提高，要就購買價格較低的住房。」《新聞週刊》建議，「你如果已經擁有一所房子，最好不要起以小房子換大房子的念頭。」

同樣，你如果先付大筆定金，購車貸款額也可以大幅減低。但你得未雨綢繆，把購車儲蓄列入家庭的收支預算內。選購一輛性能良好的二手車又怎樣？b由於開價低，你要支付的有關費用就相應地減少了。你甚至可能不用賒購，就可一次全部付清汽車的貸款。

你會成功嗎？

成功與否，主要視乎你所制定的預算有多實際。一對夫婦總可以量入為出，他們說：「如果撥作家用的款項過少，就很難支付整個月的開銷，這樣的家庭預算根本行不通。」

要制定一個實際可行的收支預算，也涉及另一個重要的因素：家庭成員要彼此溝通、開誠布公。受影響的成員應該有機會表達自己對家庭預算的看法和感受。千萬不要把他們當做笑柄。家庭各分子如果能夠了解彼此的需要，並清楚知道家庭的經濟實況，就較容易和衷共濟，家庭預算成功地推行的機會也就大增。

在這個兇險的時代，由於世界的景象不斷改變，家庭的經濟負擔也變得越來越沉重。（提摩太後書3:1；哥林多前書7:31）我們要有「實用的智慧」才可以應付現代生活的種種苦惱。（箴言2:7，《新世》）制定合理的收支預算，你就會有較大的把握去應付這方面的難題了。