受到經濟大衰退影響

《大英線上》形容最近全球的經濟衰退，說：「這是本世代最差的經濟情況。」2007年，美國陷入經濟低迷，情況非常嚴重，很多國家都受到影響，人們就稱這個特殊情況為「經濟大衰退」。

是什麼原因造成「經濟大衰退」呢？《新聞週刊》（英語）簡單地指出，「都是因為人們不負責任地瘋狂借貸」。但為什麼人們會瘋狂地借貸，來買一些他們付不起的東西呢？

你很可能也發覺，是因為這個世界的經濟制度使人變得很貪婪，毫無節制，人們才瘋狂地借貸。這個經濟制度給人的信息就是：不論你有沒有錢，都要「買買買，不停地買！」經濟學家克里斯·法雷爾在他的書《精打細算新方法》中說：「這一代人是從痛苦中學到，借太多錢是危險的。」

很多國家都因經濟大衰退而受到嚴重的影響。去年南非《星期日時報》的一則頭條新聞報導，「經濟雖然有些復甦的跡象，但很多消費者……都要很辛苦賺錢才能養家糊口」。這份報紙又說：「［南非］差不多有300萬個消費者手上的賬單已超過三個月逾期未繳，而過去兩年，大約有25萬個中產階級的人失業。」

近年來失業人數高達千百萬。有些報告說，美國的經濟有些復甦的跡象，但《金融時報》（英語）就開玩笑地說：「由2009年6月開始的經濟復甦應該叫做『經濟大失望』……很多經濟學家都認為，大眾為了還清貸款，國家的消費增長會有好幾年沒有什麼起色。」

如果你也是經濟大衰退的受害者，一定會對戴維·貝亞爾這位作家的話產生共鳴，他在一篇文章中說：「看來很多人都在談論世界的經濟問題，卻很少提出解決的方法。」

接下來的幾篇文章是專為幫助債務纏身的人而寫的。這些文章會回答以下的問題：存錢有什麼好處？要是你債務纏身該怎麼辦？你該怎樣好好處理自己的金錢？

為什麼要多存錢少花錢？

很多人都說：「把錢存起來一點意思也沒有，把錢用來買衣服、買電子產品和其他東西有多開心啊！」

不論你是否受到全球經濟低迷所影響，多想想該怎樣小心地花錢以及把錢存起來，對你一定有幫助的。過去幾千年來，有千百萬人都因聽從一本可靠的書的勸告，而能夠應付生活上的經濟難題，讓我們一起來看看書中的一些勸告。

三則古老的智慧之言

拿撒勒人耶穌曾提到一個比喻，指出一個跟處理金錢有關的重要原則。這個比喻中提到一個主人對僕人說：「你就該把我的銀錢存入銀行，等我來到的時候可以連本帶利收回才對。」（馬太福音25:27）耶穌說的話對今天的人特別適用，為什麼呢？讓我們來看看。

近年來，在一些國家存一筆錢大約十年的話，所得到的利息就會比存入的本金還多。但今天很少銀行能提供這麼高的利息來吸引人，還有投資者往往也無法得到自己所期望的高回報率。不過，存一筆錢以備不時之需總是好的。

聖經也支持這個說法，經文說：「智慧能保護人，就像金錢能保護人一樣」。（傳道書7:12）但要是你沒有存錢，口袋空空的，金錢也沒辦法保護你！聖經鼓勵人：「你們每一個人應當按自己的收入……撥出一些錢，積存起來」。（哥林多前書16:2，《現代中文譯本修訂版》）

怎樣省錢？

第一，在買貴重的東西之前，先想想是否真的 需要這個東西。

第二，如果你真的需要買某個東西，可以看看哪裡有減價的貨品或比較好的二手貨。埃斯彭和妻子雅納住在挪威，他們要為自己的孩子丹尼爾買一個嬰兒車，結果他們買到一個差不多全新的二手貨，而價錢只有原價的一半。埃斯彭說：「如果丹尼爾以後不需要再用這個嬰兒車，可以再賣出去，還可以賣到好價錢。」不過他提醒人說：「想要找到價錢便宜的好東西是要花很多時間的。」a

第三，想買某個東西時不要太衝動，先睡一覺第二天起來再說。如果你想清楚後還是覺得這個東西很重要的話，你可以考慮找一些價格較便宜的類似貨品或二手貨。如果你不買名牌貨的話，也可以省一些錢。還有，與其到高級服裝店買最新款式的童裝，不如給孩子穿別人送的舊衣服。

同樣的，如果家裡有嬰兒，媽媽可以考慮使用布尿片而不是紙尿片。丹尼絲·錢伯斯在她的書《做預算——謹慎理財是應付金融風暴的要訣》中說：「給嬰兒用紙尿片兩年的話，大概要花2000多美元，但用布尿片兩年的話……只要300－500美元。」她又說：「現在的新式布尿片是很容易清洗和使用的，而且又很環保！」

第四，你知道嗎，買菜回來自己做飯往往比到餐廳吃飯便宜。如果你的孩子還在上學，可以考慮教孩子自己做三明治或便當，這樣就不用給他們錢買比較貴的食物來吃。還有，與其買很貴的飲料來喝，不如喝水好了，這樣做比較健康而且也不會那麼傷你的荷包。

不久之前，很多家庭都會自己種菜來吃。你有沒有想過自己種一些菜來吃呢？很多住在公寓、大廈或小房子裡的人，都會自己種一些菜來吃。你可能會很驚訝，小小的地方也是可以種出很多菜的！

如果你有手機，可以只在緊急時才使用嗎？手機可以用預付卡或儲值卡來限制使用時間嗎？你是不是可以盡量少用乾衣機呢？也許可以把部分或全部洗好的衣服掛起來晾乾。你也可以盡量少開冷氣機或暖氣機，開這些設備之前請想想：「現在的天氣真的需要開嗎？」還可以問問別人是如何節約用電的。

開一個儲蓄賬戶也是好的。希爾頓是南非的一位志願人員，他說：「聰明人不會『把蛋全部都放在同一個籃子裡』，有時銀行和金融機構也會倒閉，我們也曾碰過這樣的情形。」所以，要選擇存款受政府保障的銀行，這樣即使銀行倒閉了你也可以拿回存款。

如何還清貸款

第一，信用卡、貸款等賬單，每個月都有「最低還款額」，試試看你能不能繳得比這多一點。

第二，要設法先把利率最高的貸款還完。

第三，要克制自己的花錢習慣，這是非常重要的。

你是否也曾被很有吸引力的廣告所影響呢？丹尼是個家主，住在瑞典，他也承認自己曾被廣告引誘。他本來有一個盈利不錯的生意，但為了償還信用卡的欠款，只好把生意賣掉。他終於學到教訓，現在他知道該怎樣使用金錢。他提醒人：「不要貪心！要量入為出，這樣就可以學會知足。」

明智地借貸

很少人買房子或公寓時能一次付清所有的錢，所以很多人買房子時都會向銀行借錢，而每個月還給銀行的貸款就好像交房租一樣。不過，一段時間之後錢還完了，房子就是他們自己的了。

此外，很多人也會向銀行借錢來買一輛省油的汽車，並盡快還完錢，之後這輛汽車就變成一個有價值的資產，以後需要錢的時候也可以賣掉來套換現金。b有些人發現買一輛保養得不錯、使用里數不多的二手車，也是個聰明的做法。有些人會搭乘公共汽車或騎腳踏車來節省金錢。

無論什麼情況，都要現實地來看看你想買的東西，要知道自己的經濟能力，之後小心地做決定。毫無節制地花錢可能會變成一種習慣，也會帶來很多煩惱。所以要小心謹慎地用錢，這樣你就會得到真正的快樂！

如果你希望養成存錢的習慣，但又希望省錢的同時也可以保持快樂，那麼，你一定要知道該怎樣好好處理自己的金錢，下一篇文章就會討論這個問題。

［腳注］

［第5頁的附欄］

幾個省錢的方法

找找看有沒有減價的貨品

買二手衣或到價格較便宜的商店買衣服

教孩子自己做飯

［第6頁的圖片］

可以種一些蔬菜來減少食物的花費，也可以把衣服晾在外面來節省電費

如何處理自己的金錢？

一般來說，錢財的處理方法大致有這三種：（1）用掉，（2）存起來，（3）送給別人。我們現在先討論怎樣明智地用錢。

我們從經濟大衰退中學到一個很重要的教訓就是，要按照一個詳細的預算來生活，這是很有智慧的做法。那麼預算是什麼呢？簡單來說，就是政府、公司、家庭或個人怎樣使用收入的計劃。

全家一起做預算

你該怎樣做家庭預算呢？丹尼絲·錢伯斯在《做預算》這本書中說：「全家人都要一起參與家庭預算的討論，這樣每個人都會覺得有責任要按照這個預算來用錢。」全家人還要不時一起檢討一下這個預算是否符合實際的需要。如果全家合作做出一個好的家庭預算，這是有好處的，因為每個人都會努力量入為出不超出預算。

有些人會用電腦來做預算，有些人就只用紙和筆來做預算，並把紙劃分為兩欄，一欄是收入，另一欄是支出。有一點很重要的就是，有些費用是每年支付一次的，例如所得稅（薪俸稅）和度假的費用，所以做預算時別忘了把這筆錢加入每個月的支出欄裡。

一個很有效的做預算方法就是「信封預算法」，每個信封上寫下不同的費用名稱，例如「食物費」「房租」「交通費」「電費」「醫療費」等等。以前，人們會根據預算將每個月要花的現金，分別放在不同的信封裡。現在，很多人覺得將錢存在銀行裡，需要時再提出來，這樣比較方便又安全。

喬納森和妻子安妮以及兩個女兒一起住在南非，他們通常都使用「信封預算法」。喬納森說：「如果你的薪水是存入銀行帳戶裡，有一點很重要，就是銀行裡的錢一定要按照預算來使用。例如，你要是把買肉的錢用光了，就不可以把打算儲蓄的錢用來買肉。」

喬納森以前有自己的生意，但現在他和家人都成為志願人員，幫忙建造崇拜上帝的場所。他們很希望繼續從事這份志願工作，所以比以前更需要按照預算來生活。這家人會經常討論他們的預算是否符合實際的需要，必要時也會調整預算。

你可以更快樂

有些研究顯示，一個人要是把自己的東西用來幫助別人，這些東西包括自己的時間、精力和一些金錢，這個人就會更快樂。如果環境允許的話，可以把錢用來幫助別人，這是文章開頭提到的三種處理方法中最好的一個。

克里斯·法雷爾在《精打細算新方法》中說，要存錢「才會有錢可以用」。他建議：「把自己的錢給有需要的人，是很有價值、很有意義的做法。」a他又說：「當你思考人生中什麼是最有意義的事時，通常都不是金錢和資產，而是跟別人有好的關係，有美好的人生經歷，以及體驗到幫助別人的快樂。」

經濟學家邁克爾·瓦格納看來也同意以上的說法。他寫了一本書《你的金錢，第一天》，這本書是要鼓勵年輕人養成儲蓄的好習慣。他說：「你表現仁慈慷慨，主動幫助一些困乏的人時，會在很多方面得到回報，但最好的回報就是由於幫助別人而感受到的快樂。」

聖經也同意，施與能為人帶來快樂。上一篇文章指出，聖經中的一些智慧之言可以幫助你好好地處理自己的金錢，現在會繼續討論另外七則智慧之言。

［腳注］

七則智慧之言

有一本古老的書記載了很多實用的話，到現在還很適用，下面所引錄的話都是出自這本書。我們來看看這些話可以怎樣幫助我們處理自己的金錢。

1．「貪愛銀子的人，有了銀子也不滿足；貪愛錢財的人，收入再多也不知足。」（傳道書5:10）說這句話的人並不是一個嫉妒有錢人的窮人，而是歷史上一個非常富有的人，他就是以色列王所羅門。所羅門是根據自己的親身經歷以及對世事的觀察之後，才說出以上這番話的。無獨有偶，近代有些富豪也說過類似的話。

2．「只要有衣有食，就該知足。可是一心要發財的人，就落入引誘」。（提摩太前書6:8,9）這番話是使徒保羅所寫的。為了跟從耶穌基督，保羅願意放棄自己的事業，而這份事業從世人看來是很有前途的。保羅教導了很多人，也接觸到不少人，但他絕沒有從這些人那裡收取財物，他跟現今的一些宗教領袖多麼不同！所以，他可以良心無愧地說：「我從沒有貪圖人的金銀衣服。你們自己也知道，我這雙手照顧了我和同伴的需要。」（使徒行傳20:33,34）

3．「你們想蓋一座塔樓，有誰不先坐下計算費用，看能不能蓋成呢？」（路加福音14:28）耶穌這個比喻也適用於以下情況：當你想買東西時，特別是手上有信用卡時，你會衝動地買下你想要的東西還是會先等一等計算一下費用呢？你是否真的需要這個東西？你付得起嗎？

4．「欠債的是債主的僕人。」（箴言22:7）最近的全球金融風暴顯示，人使用信用卡來付款以及用其他方式借錢以致欠債纍纍，這樣做多麼愚蠢。《你的金錢，第一天》這本書在2009年出版，作者邁克爾·瓦格納在書中指出：「今天，［在一些國家裡］有個情況很常見，就是平均每個人手上有四張以上的信用卡，總共欠下9000多美元。」

5．「惡人借債，不肯償還；義人卻恩待人，賙濟人。」（詩篇37:21）有些人欠錢無法償還，他們覺得最容易的解決方法就是宣告破產。但是，想繼續跟上帝有良好關係的人不但會盡力還錢，還會慷慨地幫助別人。

6．「我從前年輕，現在年老，從未見過義人完全被棄，也未見過他的子孫討飯。」（詩篇37:25）這番話是一個飽受不公平待遇的人所寫的。他有很多年的時間都在逃亡，有時住在山洞裡，有時逃到外地避難，這個到處逃難的人就是大衛，他後來成為古代以色列人的君王。他從自己一生的經歷，體驗到以上的話是十分真實的。

7．「施與比接受更快樂。」（使徒行傳20:35）這句話是有史以來最偉大的人耶穌說的。「他因為擺在前頭的喜樂」，在地上的時候就用一生來為人服務。現在，他已返回天上，是個靈體，在「快樂的上帝」耶和華的右邊享有不死的生命。（希伯來書12:2；提摩太前書1:11）

我們效法耶穌的榜樣，竭盡所能用自己的一生來為人服務，人生沒有其他事比這更有意義了。相信你一定會同意這一點：明智地存錢、慷慨地幫助別人，比毫無節制地花錢好得多！