Tarvitsetko vakuutusta?

JOISSAKIN maissa tietyntyyppiset vakuutukset ovat pakollisia. Toisissa taas useimmat vakuutuslajit ovat lähes tuntemattomia. Lisäksi vakuutusten hinta ja sisältö vaihtelevat suuresti maasta toiseen. Yhtä kaikki vakuuttamisen perusperiaate – riskin jakaminen – on kaikkialla sama.

Mitä enemmän ihmisellä on omaisuutta, sitä enemmän hän luonnollisestikin voi menettää. Vastaavasti mitä suurempi vastuu jollakulla on perheen ylläpidosta, sitä suurempi vaikutus on hänen kuolemallaan tai työkyvyttömyydellään. Vakuutuksen ansiosta mahdollista omaisuusvahinkoa tai onnettomuudessa vammautumista ei tarvitse pelätä niin paljon.

Onko kuitenkaan viisasta panna rahaa vakuutukseen, jota ei ehkä koskaan tarvitse? Mitä ajattelet, onko vararenkaan pitäminen autossa turhaa, ellei sitä koskaan tarvita? Ylimääräinen rengas voi tuomansa turvallisuudentunteen ansiosta olla hintansa väärtti. Vaikka joitakin menetyksiä ei voi korvata rahalla, toisia voi.

Millaisia vahinkoja vakuutukset korvaavat?

Vakuutuslajeja

Suuri osa yksityishenkilöiden ottamista vakuutuksista on vahinko-, vastuu-, sairaus-, työkyvyttömyys- ja henkivakuutuksia.

Vahinkovakuutus: Kodin, liikeyrityksen, auton tai muun omaisuuden vakuuttaminen vahinkojen varalta on tavallisimpia riskienhallinnan muotoja. Juuri tätä vakuutusta edellisessä kirjoituksessa mainittu John ei ollut ottanut puusepänverstastaan ja työvälineitään varten.

Kotivakuutukset korvaavat kodin esineet. On viisasta laatia luettelo vakuutuksen kattamasta kodin irtaimistosta ja liittää siihen valokuvia tai videonauha, jos mahdollista. Luettelo sekä mahdolliset arviot esineiden arvosta tai ostokuitit tulisi pitää turvallisessa paikassa kodin ulkopuolella. Niiden avulla korvausvaatimuksen laatiminen saattaa olla paljon helpompaa.

Vastuuvakuutus: Jokainen, joka käyttää autoa, omistaa asunnon tai muuta kiinteää omaisuutta, harjoittaa liiketoimintaa tai työllistää muita, voi joutua vastuuseen onnettomuudesta. Tällainen onnettomuus saattaa johtaa omaisuusvahinkoihin tai toisen ihmisen loukkaantumiseen tai kuolemaan. Auton kuljettaja tai kiinteistön- tai liikkeenomistaja voi olla velvollinen maksamaan korjaustöistä, lääkärinhoidosta tai jopa toisen kivuista ja kärsimyksistä. Monissa maissa laki vaatii työnantajia ja autonajajia ottamaan vastuuvakuutuksen noiden kustannusten tasaamiseksi. Ja vaikkei laki vaatisikaan sitä, voidaan kuljettajaa, kiinteistönomistajaa tai työnantajaa pitää laillisesti tai moraalisesti velvollisena auttamaan onnettomuuden uhreja tai heidän perheitään.

Sairausvakuutus: Monissa maissa on jonkinlainen valtion tukema vakuutus, joka turvaa esimerkiksi eläkkeen tai lääkärinhoidon. Näissäkään maissa vakuutus ei ehkä kuitenkaan korvaa kuin osan lääkärinhoitokustannuksista tai vain tietyt kustannukset. Siksi jotkut hankkivat lisäksi yksityisen sairausvakuutuksen selviytyäkseen lopuista maksuista. Monin paikoin työnantajat maksavat työntekijöistään sairausvakuutusmaksuja.

Työkyvyttömyys- ja henkivakuutukset: Työkyvyttömyysvakuutus turvaa jonkinlaiset tulot siinä tapauksessa, että henkilö loukkaantuu eikä pysty tekemään työtä. Henkivakuutus auttaa kuolemantapauksessa rahallisesti niitä, jotka ovat olleet vainajasta taloudellisesti riippuvaisia. Monet perheet ovat tällaisten vakuutusten avulla voineet maksaa velat pois ja jatkaa elämää totuttuun tapaan senkin jälkeen, kun perheen pääasiallinen elättäjä on loukkaantunut tai kuollut.

Miten löytää luotettava vakuutuksenantaja?

Vakuuttaminen perustuu siihen periaatteeseen, että tulevasta taloudellisesta turvasta maksetaan jotakin nyt, ja siksi ei ole yllättävää, että vakuutusala houkuttelee puoleensa enemmän kuin oman osansa huijareita. Tämä pitää paikkansa niin teollisuus- kuin kehitysmaissakin. On siksi viisasta varoa halpavakuutuksia ja kaikkia muitakin kyseenalaisia vakuutusjärjestelmiä. Lukemattomat toiveikkaat vakuutuksenottajat ovat jääneet korvauksitta, kun tällaiset vakuutuslaitokset eivät ole kyenneet maksamaan niitä sopimusten mukaisesti tai laitokset ovat yksinkertaisesti hävinneet yhdessä yössä!

Tärkeitä hankintoja tehtäessä on aina viisasta vertailla tarjouksia, ja sama pätee vakuutuksen ottamiseen. Useimmiten siinä myös säästää rahaa. Esimerkiksi jotkin vakuutusyhtiöt tarjoavat edullisempia sairausvakuutuksia tupakoimattomille ja edullisempia autovakuutuksia niille, joiden autossa on tiettyjä turvalaitteita. Mutta miten potentiaalinen vakuutuksenottaja voi löytää luotettavan vakuutuksen?

Ensimmäinen askel voisi olla sen selvittäminen, mitä kokemuksia muilla on eri vakuutusyhtiöistä ja -asiamiehistä. Tuttavat saattavat tietää, millainen maine yhtiöllä on asiakaspalvelun suhteen tai kuinka rehellisenä ja työhönsä paneutuvana joku asiamies tunnetaan. On myös hyvä seurata vakuutusalan uutisia, jotta tietää, millä vakuutusyhtiöllä on kenties ongelmia.

Yhtiön historian ja taloudellisen tilanteen voi lisäksi tarkistaa vakuutusalan luokitusoppaista, joita on Internetissä sekä mahdollisesti kirjastoissa tai kirjakaupoissa. Niistä voi saada vastauksen esimerkiksi seuraaviin kysymyksiin: Onko yhtiö vakavarainen? Onko se toiminut alalla ansiokkaasti monia vuosia? Tunnetaanko se korvausten nopeana ja ystävällisenä maksajana?

Oppaita ei kuitenkaan tulisi pitää erehtymättöminä. Eräs vanha vakuutusyhtiö, jolla oli miljardien dollarien omaisuus, siirtyi pakon edessä valtion omistukseen vain viikko sen jälkeen, kun muuan tunnettu käsikirja oli luokitellut sen ensiluokkaiseksi!

Vakuutusasiamiesten osa

Tavallisesti vakuutusasiamies on jonkin vakuutuslaitoksen palveluksessa. Yhtiöistä riippumaton vakuutusmeklari puolestaan voi etsiä eri yhtiöiltä parhaan mahdollisen sovittuun hintaluokkaan kuuluvan vakuutuksen. Molempien täytyy säilyttää hyvä suhde asiakkaaseen, jotta he saisivat pitää työnsä. Luotettava ja työhönsä paneutuva asiamies voi olla suureksi avuksi asiakkailleen.

Ensinnäkin hyvä asiamies tai meklari voi auttaa asiakasta valitsemaan itselleen sopivan vakuutuksen loputtomilta näyttävistä vaihtoehdoista. Hän myös selittää tälle vakuutusehdot. Kuten monet hyvin tietävät, ne ovat surullisen kuuluisia monimutkaisuudestaan. Erään vakuutusyhtiön johtaja myönsi, ettei hän ymmärtänyt joitakin oman kotivakuutuksensa ehtoja!

Asiamiehen selityksen ansiosta asiakas voi välttyä ikäviltä yllätyksiltä. Esimerkiksi useimmissa vahinko- ja sairausvakuutuksissa on omavastuu. Se on määräsumma, joka vakuutuksenottajan on maksettava – esimerkiksi auton korjauksesta tai lääkärinhoitokuluista – ennen kuin vakuutuslaitos maksaa oman osansa. Asiamies voi myös ajaa asiakkaansa asiaa vakuutuslaitoksessa, jos asiakkaalla on vaikeuksia korvauksen saamisessa.

Vakuutus ja kristityt

Onko vakuutus tarpeellinen kristitylle, joka luottaa Jumalan apuun ja odottaa tämän asiainjärjestelmän loppua? Tämä kysymys esitettiin vuonna 1910 Charles Taze Russellille, joka oli Herätkää!-lehden rinnalla ilmestyvän, nykyään Vartiotornina tunnetun lehden päätoimittaja. Russell tunnusti, että Raamatussa ennustetaan nykyisen talousjärjestelmän loppu, ja lisäsi, ettei hänellä itsellään ollut henkivakuutusta.

”Olosuhteet kuitenkin vaihtelevat eri ihmisillä”, Russell huomautti. ”Isä kantaa vastuuta hänestä taloudellisesti riippuvaisista vaimosta ja lapsista, mikäli lapset ovat vielä pieniä eivätkä pysty elättämään itseään.” (1. Timoteukselle 5:8.) Hän sanoi, että mies voisi laittaa jotain säästöön perheensä hyväksi. ”Mutta ellei hän pysty tekemään niin, hän voi ehkä täyttää velvollisuutensa heitä kohtaan henkivakuutuksen välityksellä.”

Perheellinen voi ottaa perheenjäsenilleen myös sairaus-, työkyvyttömyys- ja muita vakuutuksia. Monet perheettömät hankkivat itselleen vakuutuksen saadakseen tarvittavia palveluja helpommin ja välttääkseen velkaantumisen siinä tapauksessa, että heille sattuu tapaturma tai he sairastuvat.

Vakuutuksiin liittyy myös rehellisyys. Tosi kristitty ei varmasti koskaan pettäisi vakuutuslaitosta täyttäessään vakuutussopimusta tai laatiessaan korvausvaatimusta. (Heprealaisille 13:18.) Hän pitää mielessään, että vakuutuksen tarkoitus on korvata menetykset. Se ei ole arpalippu, joka tarjoaisi mahdollisuuden ylelliseen elämään. (1. Korinttilaisille 6:10.)

Kristityt noudattavat kaikkia lakeja, jotka vaativat esimerkiksi hankkimaan vakuutuksen. Jos laki määrää yksityisyrittäjät tai autoilijat ottamaan asianomaiset vakuutukset, he mukautuvat siihen. (Roomalaisille 13:5–7.) Rehellisyys ja käytännöllinen viisaus saavat heidät myös hoitamaan vakuutusmaksut ajallaan. Ellei maksuja suoriteta, yhtiö voi peruuttaa vakuutuksen ja jättää korvaukset maksamatta. Maksukuitit on hyvä säilyttää.

Olipa vakuutuksen ottaminen asuinmaassasi mahdollista tai ei, voit ryhtyä perusluonteisiin varotoimiin vahinkojen välttämiseksi sekä itsesi ja läheistesi säästämiseksi tuskalta, jota mikään vakuutus ei voi hyvittää. Tarkastelemme seuraavaksi näitä varotoimia.

[Kuva s. 7]

Luotettava asiamies voi auttaa vakuutusten valitsemisessa

[Kuva s. 7]

Monilla on vakuutus, vaatipa laki sitä tai ei