Les jeunes s’interrogent...

Faut-​il avoir une carte de crédit ?

“ Quand on m’a proposé pour la première fois de prendre une carte de crédit, j’avais 16 ans. [...] À 18 ans, j’avais 60 000 dollars de dettes. ” — Kristin.

AU DÉPART, Kristin prévoyait de n’utiliser sa carte de crédit qu’en cas d’urgence et peut-être de temps en temps pour des achats qu’elle ne pourrait pas payer en liquide. Mais rapidement elle a perdu toute retenue. “ Je me suis mise à dévaliser les magasins et à commander par correspondance comme une folle, raconte-​t-​elle. J’achetais des choses qui ne m’intéressaient même pas. ” Aujourd’hui, Kristin n’a plus le même point de vue sur les cartes de crédit. “ Je n’imaginais pas à quel point cette petite carte en plastique pouvait mettre la pagaille dans ma vie ”, confie-​t-​elle à la revue Teen.

Le cas de Kristin n’est pas isolé. De plus en plus de jeunes accumulent des dettes énormes à cause de l’utilisation d’une carte de crédit. Certains organismes financiers ciblent particulièrement les jeunes, n’ignorant sans doute pas que pour de nombreuses personnes avides de dépenser la carte de crédit peut devenir ce que Jane Quinn, une conseillère financière, appelle “ une drogue financière ”. “ Plus on l’utilise, dit-​elle, plus il devient difficile d’arrêter. ”

Bien sûr, il peut être utile d’avoir une carte de crédit, par exemple en cas d’urgence ou lorsqu’il n’est pas prudent d’avoir de l’argent liquide sur soi. C’est l’une des raisons du succès qu’elles remportent dans de nombreux pays. Cependant, si elle n’est pas utilisée de manière raisonnable, une carte de crédit peut conduire son propriétaire au désastre financier. Un article du Globe and Mail, un journal de Toronto, a récemment signalé que “ le nombre de jeunes de 20 à 23 ans ayant demandé l’aide du Centre d’information sur le crédit de Toronto parce qu’ils étaient criblés de dettes ” avait triplé. Beaucoup devaient plus de 25 000 dollars, et la carte de crédit figurait parmi les principales causes d’endettement.

Vous faut-​il une carte de crédit ? C’est à vos parents d’en décider. S’ils pensent que vous devriez attendre, soyez patient. Si vous montrez que vous savez maîtriser vos dépenses, vos parents ne tarderont peut-être pas à vous laisser une plus grande indépendance financière (voir Luc 16:10). En attendant, n’oubliez pas qu’une carte de crédit, tout comme un véhicule, présente à la fois des avantages et des dangers.

Calculez la dépense

Payer avec une carte de crédit équivaut à emprunter de l’argent. Comme pour tout autre emprunt, il faut ensuite rembourser (Proverbes 22:7). Comment paie-​t-​on un achat effectué avec une carte de crédit ?

Généralement, l’organisme de crédit vous envoie vers la fin de chaque mois un relevé sur lequel figure la liste des achats effectués avec la carte ainsi que la somme totale due. Le relevé indique également le montant de la somme que l’on vous demande de payer tout de suite. Habituellement, cette somme est très faible. On peut donc être tenté de se dire : “ Ce n’est pas si mal. Si je paie juste le minimum obligatoire chaque mois, je rembourserai ma dette petit à petit sans problème. ” Le hic, c’est qu’après ce délai de grâce vous devrez payer des intérêts sur la somme que vous devez toujours. Or, avec une carte de crédit, les taux d’intérêt peuvent être très élevésa.

Prenons l’exemple de Joseph. Son relevé mensuel indiquait qu’il devait 1 000 dollars à son organisme de crédit. Le minimum obligatoire à payer n’était que de 20 dollars, mais en regardant son relevé de plus près Joseph s’est aperçu que dans cette somme étaient inclus près de 17 dollars d’intérêts ! Autrement dit, s’il ne payait que les 20 dollars obligatoires, il ne rembourserait que 3 dollars sur les 1 000 qu’il devait.

Combien de temps faut-​il pour rembourser complètement un achat effectué avec une carte de crédit lorsqu’on ne paie chaque mois que le minimum obligatoire ? Une brochure publiée aux États-Unis par la Commission fédérale du commerce et American Express cite un exemple fictif : “ Si vous devez 2 000 dollars, avec un taux d’intérêt de 18,5 % et un faible remboursement mensuel obligatoire, il vous faudra 11 ans pour rembourser votre dette et vous paierez au total 1 934 dollars d’intérêts, ce qui doublera pratiquement le coût de vos achats. ”

Comme vous pouvez le constater, il est facile, si l’on n’est pas prudent, de se mettre en difficulté avec une carte de crédit. “ Le résultat, c’est que je payais tout ce que j’achetais le double du prix normal, dit Kristin. Quand j’ai commencé à avoir du mal à régler mes remboursements, les organismes de crédit m’ont ajouté des pénalités de retard. Je ne savais vraiment plus quoi faire. ”

Du bon usage de la carte de crédit

Kristin a appris à ses dépens que le slogan “ Achetez maintenant, payez plus tard ” peut être dangereux. Les dettes risquent de s’accumuler et, avant que vous n’ayez eu le temps de réagir, vos remboursements mensuels obligatoires seront presque exclusivement consacrés au paiement des intérêts. Comment ceux qui utilisent raisonnablement une carte de crédit s’y prennent-​ils pour ne pas tomber dans ce piège ?

● Ils gardent une trace de leurs achats et examinent attentivement leurs relevés mensuels pour s’assurer qu’on ne leur a rien facturé par erreur.

● Ils paient leurs factures rapidement, conscients qu’un bon profil d’endettement leur sera utile par la suite, lorsqu’ils postuleront pour un emploi, voudront prendre une assurance, ou encore achèteront une voiture ou une maison.

● Si possible, ils remboursent l’intégralité de leur dette pour ne pas avoir à payer d’intérêts.

● Ils ne donnent pas le numéro ni la date d’expiration de leur carte de crédit au téléphone, à moins de bien connaître la personne ou l’entreprise à qui ils ont affaire.

● Ils ne prêtent leur carte de crédit à personne, pas même à un ami. Car si la carte est mal utilisée, c’est son propriétaire qui en subira les conséquences.

● Ils évitent d’utiliser leur carte de crédit pour retirer de l’argent, comme s’il s’agissait d’une simple carte bancaire. Notez que les avances en espèces sont soumises à un taux d’intérêt plus élevé que les achats.

● Ils ne prennent pas une carte chez tous les organismes de crédit qui les sollicitent. Un jeune n’a généralement pas besoin de plusieurs cartes de crédit.

● Ils utilisent leur carte avec retenue, conscients que lorsqu’ils s’en servent pour faire un achat ils dépensent un argent bien réel, même si ce ne sont pas des pièces et des billets.

Les avantages

Que vous ayez déjà une carte de crédit ou que vous envisagiez d’en prendre une, réfléchissez bien aux avantages et aux dangers que ce système présente. Posez-​vous les questions suivantes : Pourquoi est-​ce que je pense avoir besoin d’une carte de crédit ? Est-​ce simplement pour acquérir des choses matérielles, pour être à la pointe de la mode, pour impressionner mes amis ? Faudrait-​il que j’apprenne à me contenter du nécessaire, de ce que l’apôtre Paul appelle “ nourriture et vêtement ” ? (1 Timothée 6:8.) Les dettes que je vais contracter avec ma carte de crédit vont-​elles placer sur mes épaules un fardeau financier qui me fera perdre de vue les choses les plus importantes ? — Matthieu 6:33 ; Philippiens 1:8-11.

Méditez sur ces questions et parlez-​en avec vos parents. Que vous ayez ou non une carte de crédit, vous vous épargnerez ainsi les soucis financiers que beaucoup n’ont pas su éviter. — Proverbes 22:3.

[Note]

[Encadré, page 19]

Demandez l’accord de vos parents

De nombreux jeunes se voient offrir pour la première fois la possibilité de devenir titulaires d’une carte de crédit par un courrier publicitaire contenant un coupon-réponse. Certains reçoivent même plusieurs propositions sur une courte période. “ Les organismes de crédit se livrent à une compétition féroce pour mettre leurs cartes dans les mains des jeunes, parce que des études montrent que nous avons tendance à garder la carte que nous avons eue au départ ”, explique Jane Quinn.

Pour être sûr que les dettes contractées seront remboursées, l’organisme de crédit demande généralement que l’un des parents ou un autre adulte ayant un bon profil d’endettement signe la demande. Malheureusement, de nombreux jeunes n’hésitent pas à contourner cette obligation. Une adolescente a ainsi inscrit le nom de sa grand-mère sur le formulaire sans lui demander son avis. Imaginez la surprise de la grand-mère lorsqu’elle a appris qu’elle devait plusieurs dizaines de milliers de dollars !

Il est malhonnête d’imiter la signature de l’un de ses parents ou d’un autre adulte pour remplir une demande de carte de crédit, et Dieu condamne la malhonnêteté (Proverbes 11:1 ; Hébreux 13:18). Si vous voulez une carte de crédit, parlez-​en à vos parents. Avec le temps, vous vous apercevrez qu’il est bien mieux pour vous d’avoir leur accord. N’oubliez pas que vos parents ont acquis de l’expérience dans le domaine du crédit et qu’ils peuvent vous donner des conseils précieux. Alors, parlez-​leur, et n’utilisez jamais de moyens malhonnêtes pour obtenir une carte de crédit.

[Illustration, page 18]

L’utilisation irréfléchie d’une carte de crédit peut conduire au désastre financier.