צעירים שואלים.‏.‏.‏

כיצד אוכל לשלוט בהוצאות?‏

‏”‏פעמים רבות אני מוצאת את עצמי מתכננת לקנות משהו שאני ממש לא צריכה ושסביר להניח שלא אוכל להרשות לעצמי,‏ פשוט כי הוא במבצע”‏ (‏אנה,‏a ברזיל)‏.‏

‏”‏לפעמים חברות שלי מזמינות אותי לבילויים יקרים.‏ אני רוצָה להיות בחברתן וליהנות.‏ אף אחד לא רוצה להגיד,‏ ’‏מצטער,‏ אין לי כסף’‏”‏ (‏ג׳ון,‏ אוסטרליה)‏.‏

האם נדמה לך שאף פעם אין לך מספיק כסף?‏ לו רק היית מקבל יותר דמי כיס היית קונה את המשחק שרצית.‏ לו רק הייתה לך משכורת גבוהה יותר,‏ היית קונה את הנעלים שאתה ”‏צריך”‏.‏ אולם במקום ”‏לקטר”‏ על הכסף שאין לך,‏ למה שלא תלמד להסתדר עם מה שיש לך?‏

אם אתה צעיר המתגורר עם הוריך,‏ תוכל לחכות עד שתעזוב את הבית כדי ללמוד כיצד לנהל כספים.‏ אבל יהיה זה כמו לקפוץ ממטוס לפני שלומדים להשתמש במצנח.‏ נכון,‏ אדם אולי יבין מה עליו לעשות בזמן שהוא צולל במהירות לכיוון האדמה,‏ אולם עדיף לו פי כמה ללמוד את העקרונות הבסיסיים של השימוש במצנח לפני הקפיצה!‏

בדומה לכך,‏ הכי טוב שתלמד להסתדר עם כסף,‏ לפני שהמציאות הכלכלית הקשה של החיים תטפח על פניך.‏ ”‏בצל הכסף [‏הכסף משמש הגנה]‏”‏,‏ כתב המלך שלמה (‏קהלת ז׳:‏12‏)‏.‏ אבל הכסף ישמש לך הגנה רק בתנאי שתלמד איך לשלוט בהוצאות.‏ כך יגבר בטחונך העצמי,‏ והוריך יכבדו אותך יותר.‏

למד את העובדות הבסיסיות

האם ביקשת אי פעם מהוריך להסביר לך מה כרוך בניהול משק הבית?‏ למשל,‏ האם אתה יודע כמה הם מוציאים בחודש על חשמל,‏ חימום ומים וכמה עולה להם להחזיק רכב,‏ לקנות אוכל ולשלם שכר דירה או משכנתא?‏ אולי נתונים אלה נראים לך משעממים.‏ אולם זכור כי אתה תורם להוצאות.‏ חוץ מזה,‏ אם תעזוב את הבית,‏ יהיה עליך להתחיל לשלם על כך בעצמך.‏ לכן כדאי שתהיה מודע לחשבונות אלה.‏ בקש מהוריך שיראו לך חלק מהחשבונות והקשב בתשומת לב להסברים שלהם על חלוקת התקציב.‏

בספר משלי נאמר:‏ ”‏ישמע חכם ויוסף לקח,‏ ונבון תחבולות [‏הדרכה שקולה]‏ יקנה”‏ (‏משלי א׳:‏5‏)‏.‏ אנה שצוטטה קודם לכן,‏ מספרת,‏ ”‏אבי לימד אותי כיצד לערוך תקציב והראה לי עד כמה חשוב להיות מאורגנים בניהול כספי המשפחה”‏.‏ אמהּ של אנה לימדה אותה לקחים מעשיים אחרים.‏ ”‏היא הראתה לי עד כמה חשוב להשוות מחירים לפני הקנייה”‏,‏ אומרת אנה ומוסיפה,‏ ”‏אמא מצליחה לחולל פלאים עם סכום כסף קטן”‏.‏ איזו תועלת הפיקה מכך אנה?‏ ”‏היום אני יכולה לנהל את ענייניי הכספיים.‏ אני שולטת בהוצאות וככה יש לי שקט נפשי מזה שאין לי חובות מיותרים”‏.‏

זהה את הקשיים

יש להודות שקל יותר לשלוט בהוצאות בתיאוריה מאשר בפועל,‏ במיוחד אם אתה גר בבית ומקבל דמי כיס או מרוויח כסף בעבודה.‏ מדוע?‏ מכיוון שהוריך מן הסתם משלמים את רוב החשבונות.‏ לכן אתה יכול להוציא חלק גדול מכספך כראות עיניך.‏ וזה כיף לבזבז כסף.‏ ”‏אין לי בעיה לבזבז כסף,‏ אני נהנה מזה”‏,‏ מודה פָּרֶש,‏ צעיר מהודו.‏ גם שרה מאוסטרליה מרגישה כך.‏ ”‏הקניות הן בשבילי חוויה ריגושית”‏,‏ היא מספרת.‏

בנוסף,‏ חבריך עשויים ללחוץ עליך להוציא יותר מדי כסף.‏ אלנה בת ה־21 אומרת:‏ ”‏קניות הן אחת מצורות הבילוי העיקריות של החברות שלי.‏ כשאנחנו יוצאות,‏ יש בינינו מעין חוק לא־כתוב שאומר שאם את רוצה ליהנות את חייבת להוציא כסף”‏.‏

טבעי שלא תרצה להיות שונה מחבריך.‏ אבל שאל את עצמך,‏ ’‏האם אני מוציא כסף בזמן שאני עם החברים שלי מכיוון שאני יכול להרשות זאת לעצמי,‏ או מכיוון שאני מרגיש שאני חייב לעשות זאת?‏’‏ רבים מוציאים כסף כדי להיות נחשבים יותר בעיני חבריהם ומכריהם.‏ נטייה זו עלולה לגרום לך לבעיות כספיות רציניות,‏ במיוחד אם ברשותך כרטיס אשראי.‏ סוזי אורמן,‏ יועצת פיננסית,‏ מזהירה:‏ ”‏אם יש לך צורך להרשים אחרים במה שיש לך ולא במה שאתה,‏ אתה בסיכון גבוה לשימוש מוגזם בכרטיס אשראי”‏.‏

במקום להגיע לתקרת האשראי שלך או להוציא את כל המשכורת שלך בבילוי אחד,‏ למה שלא תנסה את הפתרון של אלנה?‏ ”‏כאשר אני יוצאת עם חברים”‏,‏ היא אומרת,‏ ”‏אני מקציבה לעצמי מראש סכום מוגדר להוצאות.‏ המשכורת שלי מופקדת ישירות לחשבון הבנק,‏ ואני מוציאה רק את הסכום שאני צריכה לאותו בילוי.‏ אני גם מוצאת שזה חכם לצאת לקניות עם חברות לא־פזרניות שיעודדו אותי להסתובב ולהשוות מחירים ולא לקנות את הדבר הראשון שאראה”‏ (‏משלי י״ג:‏20‏)‏.‏

כשאתה שומע לא

גם אם אתה לא מקבל דמי כיס ולא מרוויח כסף בעבודה,‏ אתה עדיין יכול ללמוד לקחים חשובים בנוגע לכסף בזמן שאתה גר בבית.‏ לדוגמה,‏ כאשר אתה מבקש מהוריך כסף או שיקנו לך משהו,‏ הם אולי יאמרו לא.‏ למה?‏ יכול להיות שמה שאתה רוצה יקר מדי לתקציב המשפחתי.‏ כאשר הם משיבים בשלילה לבקשתך — למרות שאולי היו רוצים להיענות לה — הוריך מציבים לך דוגמה טובה בשליטה עצמית.‏ ושליטה עצמית חשובה לניהול נבון של כספים.‏

גם אם הוריך יכולים להרשות לעצמם להיענות לבקשתך,‏ הם עדיין עשויים לומר לא.‏ אולי תחשוב שהם סתם קמצנים.‏ אבל ייתכן שהם מנסים ללמד אותך לקח חשוב והוא שאושרך אינו תלוי ברכישת כל דבר שאתה רוצה.‏ בהקשר זה אומר המקרא:‏ ”‏אוהב כסף לא ישבע כסף,‏ ומי אוהב בהמון לא תבואה”‏ (‏קהלת ה׳:‏9‏)‏.‏

האמת הגלומה במילים אלו ניכרת בניסיון של צעירים רבים שהוריהם קונים להם את כל מבוקשם.‏ צעירים אלה מגלים מהר מאוד שהם אף פעם לא ממש מרוצים.‏ לא חשוב כמה דברים יש להם,‏ הם תמיד מרגישים צורך להוסיף רק עוד פריט אחד לערימה.‏ עם הזמן,‏ צעירים הרגילים שכל בקשה שלהם תתמלא הופכים למבוגרים כפויי טובה.‏ ”‏מפנק מנוער עבדו [‏או צאצאו]‏,‏ ואחריתו יהיה מָנון [‏כפוי טובה]‏”‏,‏ הזהיר שלמה (‏משלי כ״ט:‏21‏)‏.‏

כסף שווה זמן

בכמה תרבויות נהוג לומר,‏ זמן שווה כסף.‏ אימרה זו ממחישה שחייבים להקדיש זמן כדי להרוויח כסף ובזבוז זמן הוא בזבוז כסף.‏ גם ההיפך הוא הנכון — כסף שווה זמן.‏ אם אתה מבזבז כסף,‏ אתה למעשה מבזבז את הזמן שנדרש כדי להרוויח אותו.‏ אם תלמד לשלוט בהוצאות שלך,‏ תלמד לשלוט על הזמן שלך.‏ כיצד?‏

קח לדוגמה את דבריה של אלנה.‏ ”‏אם יש לי שליטה בהוצאות,‏ יש לי שליטה על הסכום שאני צריכה להרוויח”‏,‏ היא אומרת.‏ ”‏כשאני מכינה לעצמי תקציב מעשי ולא חורגת ממנו,‏ אין לי צורך לעבוד שעות ארוכות כדי לשלם חובות גדולים.‏ יש לי שליטה רבה יותר על הזמן שלי ועל החיים שלי”‏.‏ האם לא היית רוצה לשלוט כך על חייך?‏

‏[‏הערת שוליים]‏

נקודות למחשבה

◼ האם קשה לך לשלוט בהוצאות שלך?‏ מדוע?‏

◼ מדוע עליך להימנע מאהבת כסף?‏ ‏(‏טימותיאוס א׳.‏ ו׳:‏9,‏ 10‏)‏

‏[‏תיבה/‏תמונה בעמוד 12]‏

האם יותר כסף הוא הפתרון?‏

האם יותר כסף יפתור לך את בעיית השליטה בהוצאות?‏ ”‏כולנו חושבים שתלוש משכורת גבוה יותר הוא המענה לבעיות הכלכליות שלנו,‏ אבל נדיר שזה כך”‏,‏ אומרת היועצת הפיננסית סוזי אורמן.‏

לשם המחשה:‏ אם היית נוהג ללא שליטה על הרכב או בעיניים עצומות,‏ האם מכל דלק מלא יותר היה מבטיח את שלומך?‏ האם היו לך סיכויים גבוהים יותר להגיע למחוז חפצך בבטחה?‏ בדומה לכך,‏ אם אינך לומד לשלוט בהוצאות,‏ גם אם תרוויח יותר כסף מצבך לא ישתפר.‏

‏[‏תיבה/‏טבלה בעמוד 13]‏

שלוט בהוצאות

כמה כסף הוצאת במהלך החודש שחלף?‏ על מה?‏ אינך יודע?‏ הנה עצות שיעזרו לך לשלוט בהוצאות לפני שההוצאות ישתלטו עליך.‏

◼ ערוך רישומים.‏ לפחות במהלך חודש אחד,‏ רשום את סכומי הכסף שאתה מקבל ואת תאריכי קבלתם.‏ ציין כל פריט שאתה קונה ואת מחירו.‏ סכם בסוף החודש את הסכומים שקיבלת ואת הסכומים שהוצאת.‏

◼ הכן תקציב.‏ שרטט שלוש עמודות על דף נקי.‏ בעמודה הראשונה רשום את כל ההכנסות שאתה צפוי לקבל החודש.‏ בעמודה השנייה רשום על מה אתה מתכנן להוציא את כספך;‏ היעזר בנתונים שרשמת קודם לכן כקו מנחה.‏ במהלך החודש רשום בעמודה השלישית את הסכומים שאתה מוציא בפועל על כל אחת מההוצאות המתוכננות.‏ רשום גם את כל ההוצאות הלא־מתוכננות.‏

◼ תקן את התקציב.‏ אם אתה מוציא על פריטים מסוימים יותר מהמתוכנן וצובר חוב,‏ תקן את התקציב,‏ שלם את חובותיך ואל תאבד שליטה.‏

‏[‏טבלה]‏

גזור לשימוש!‏

התקציב החודשי שלי

הכנסות התקציב להוצאות הסכום שהוצאתי

דמי כיס אוכל

משרה חלקית ביגוד

שונות טלפון

בילויים

תרומות

חסכונות

שונות

סך הכול סך הכול סך הכול

ש”‏ח ש”‏ח ש”‏ח

‏[‏תמונה]‏

זכור,‏ אם אתה מבזבז כסף,‏ אתה למעשה מבזבז את הזמן שנדרש כדי להרוויח אותו

‏[‏תמונה בעמוד 11]‏

מדוע שלא תבקש מהוריך להראות לך כיצד לתכנן תקציב?‏