Cuidado com compras a crédito!

Do correspondente de “Despertai!” na África do Sul

IZAK e Mabel olhavam os móveis de dormitório numa vitrina. Os olhos de Mabel brilhavam ao observar a luxuosa colcha e a linda penteadeira. Mas, ficou decepcionada quando viu o preço — R555,55a (Cr$ 99.999,00). Para Izak, que trabalhava em serviço de limpeza de escritórios, e para Mabel, que era empregada doméstica, o preço era muito elevado. Nunca conseguiriam economizar essa importância.

Mabel ia se afastando quando viu outro anúncio. Dizia: “10% de entrada — prestações mensais de R25 [Cr$ 4.850,00].” Ela começou a calcular: “Só R25 por mês! Certamente, economizando aqui e ali, ou fazendo algum serviço extra, poderemos pagar isso. Quem sabe podemos comprar este dormitório agora, sem primeiro precisar ajuntar esse dinheiro.”

Enquanto meditava, um vendedor sorridente se aproximou. Izak e Mabel foram conduzidos para dentro da loja.

Mabel perguntou: “Por quanto tempo teremos de pagar os R25 por mês?”

“Por dois anos”, disse o vendedor.

Mabel calculou devagar num pedaço de papel: R25 por mês em 24 meses. Total — R600. A entrada era de R55,55. De modo que o dormitório lhes custaria R655,55, em vez de R555,55.

“Por que os R100 [Cr$ 19.000,00] a mais?”, perguntou ela.

“Essa é a importância dos juros sobre a compra a crédito.”

“Parece muito”, queixou-se Izak.

“Não”, explicou o vendedor, “é apenas 10 por cento ao ano. E 10 por cento sobre R500 é R50. Por dois anos é R100. Isso não é muito por tomarem emprestado dinheiro por dois anos”.

Izak pensou no assunto. Era óbvio que Mabel estava desejosa de comprar a mobília logo. Ele ficou satisfeito.

Mas, será que deveria ficar? Embora os juros de 10 por cento ao ano não parecessem muito elevados, na realidade estaria pagando juros muito mais altos. De que modo?

O vendedor havia mencionado a Izak a taxa fixa. Esta é calculada sobre a importância total devida na ocasião da venda. Entretanto, Izak não estaria devendo essa importância total durante os dois anos inteiros. Após cada prestação mensal, ele estaria devendo menos. Mas estaria pagando juros como se devesse a importância total de R500 durante os dois anos inteiros. Calculando-se o montante que ele estaria realmente devendo cada mês, os juros que ele estaria pagando seriam de mais de 18 por cento ao ano e não de 10 por cento. Essa taxa real de juros é também chamada de taxa “efetiva”. Em muitos países, os juros cobrados nas vendas a prazo são muito mais elevados.

Portanto, se for comprar a crédito para pagar em prestações, pergunte qual é a taxa fixa e a taxa “efetiva” de juros no seu país. Em geral a taxa “efetiva” de juros é a taxa que na verdade pagaria se tomasse o dinheiro emprestado de um banco.

Comprar à Vista Versus a Crédito

Obviamente, comprar pelo sistema crediário significa pagar mais. Poderiam Izak e Mabel economizar mais se esperassem ajuntar o dinheiro para então comprar?

O dono de uma loja pode marcar o preço de seus artigos 100 por cento ou acima disso mais do que pagou. Isto significa que um artigo que ele compra por R100 será vendido por R200. Mas, com tão grande porcentagem de lucro bruto, o dono da loja talvez ache que, para efetuar uma venda, possa fazer um bom desconto na venda à vista.

Assim, se Izak e Mabel pudessem pagar à vista o preço do dormitório, talvez conseguissem com o dono da loja um desconto de 10 por cento, ou até mesmo de 20 por cento sobre o preço, economizando assim mais de R50 ou R100.

Portanto, antes de comprarem sua mobília a prazo, Izak e Mabel deveriam considerar não só (1) a elevada taxa de juros a pagar, mas também (2) que perderiam qualquer desconto que teriam conseguido pagando à vista.

Então, é errado comprar a crédito? Não necessariamente. Isso é uma decisão pessoal. Bem poucas famílias podem comprar coisas tais como uma casa, ou mesmo um automóvel, sem ser a prazo. É verdade que no caso de um automóvel, alguns talvez achem preferível economizar o dinheiro antes e daí comprar à vista. Mas, em alguns casos, isso poderia levar diversos anos. Até lá a inflação terá provavelmente causado um aumento considerável no preço, tornando inútil grande parte da economia, ou toda ela, por não terem comprado a crédito.

De modo que alguns talvez achem que há vantagens em comprar a crédito, como as seguintes: (1) ter uso imediato das mercadorias; (2) não há aumento no preço devido à inflação; (3) as reclamações são amiúde atendidas mais rapidamente, visto que se deseja manter boas relações com o freguês em razão de este ainda estar devendo dinheiro; (4) as prestações mensais podem fazer com que a pessoa se obrigue a economizar.

Tipos mais Baratos de Crédito

Além dum plano de pagamentos a prestações que incluem juros, há em alguns lugares tipos mais baratos de crédito.

(1) Parcelas mensais sem acréscimo de juros. Algumas lojas oferecem aos fregueses planos de pagamentos parcelados por um período de tempo, digamos, por seis meses, no preço original, sem acréscimo de juros. Este é o meio mais barato de comprar a crédito. Entretanto, em geral não há possibilidade de desconto que normalmente se consegue no caso de pagamento à vista.

(2) Saque bancário a descoberto. Se a sua situação com um banco for boa, em alguns lugares é possível tomar empréstimo de dinheiro para comprar a crédito, fazendo um saque superior aos fundos que você dispõe, naturalmente com a concessão do banco. Na África do Sul, os juros cobrados atualmente em saque a descoberto são inferiores aos juros cobrados na venda a crédito. Os juros são cobrados apenas sobre o montante real devido. Se puder pagar sua dívida mais rapidamente, pagará menos juros.

(3) Cartões de Crédito, como um cartão de crédito bancário. O uso básico de um cartão de crédito é para a compra de mercadorias ou o pagamento de serviços que serão cobrados no mês seguinte. Mas, com muitos cartões de crédito, é possível fazer compras maiores, cujo pagamento pode ser efetuado em parcelas que se estendem por um ou dois anos. Os pagamentos mensais incluem considerável taxa de juros. Se puder saldar a dívida mais cedo, os pagamentos de juros são menores, assim como se dá no caso de descoberto bancário. Mas, novamente, ao fazer compras com cartão de crédito, dificilmente consegue o desconto que se dá no caso de pagamento à vista.

Cuidado com Compras a Crédito!

Antes de obter um cartão de crédito, será bom perguntar-se: “Poderia a posse de tal cartão ser um perigo e poderia causar-me tensão adicional na vida?” Muitos descobriram que possuir cartão de crédito incentiva fazer compras impulsivas e desnecessárias que resultam em problemas financeiros e em preocupações.

Essa palavra de cautela se aplica não só aos cartões de crédito, mas a toda e qualquer compra a crédito. Pode-se afirmar que nenhum tipo de crédito é barato, mas faz aumentar os custos e contribui para a inflação. Shakespeare disse: “Nem tome emprestado, nem empreste.” Antes dele, o inspirado escritor bíblico advertiu. “Quem toma emprestado é servo do homem que empresta.” — Provérbios 22:7.

Seria altamente preferível a pessoa nunca contrair dívida em toda a sua vida. Entretanto, nem sempre isso é possível no mundo de hoje. Mas, deve-se usar de cautela, compreendendo que crédito equivale a dinheiro. Sua possibilidade de saldar uma dívida está sujeita à sua renda disponível, isto é, o que sobra de sua renda depois de pagar todas as outras despesas.

Se seus pagamentos totais por compras a crédito excederem sua renda disponível, terá problemas e dissabores. Na novela de Charles Dickens, David Copperfield, Wilkins Micawber declarou: “Renda anual de vinte libras, despesa anual de dezenove libras, dezenove xelins e seis pendes, resultado: felicidade. Renda anual de vinte libras, despesa anual de vinte libras e seis pendes, resultado: infortúnio.” Sim, a diferença entre a felicidade e o infortúnio pode ser gastar esse pouco a mais!

É especialmente imprudente usar de crédito a longo prazo para artigos de luxo, supérfluos, de natureza perecível, quando estes acabam muito antes de a pessoa terminar de pagá-los. Mesmo levando em consideração a inflação, economizar e daí comprar à vista fica amiúde mais barato e é mais satisfatório. Também, representa muito menos ansiedade.

Se, como no caso de Izak e Mabel, você decidir comprar a crédito, faça isso para compras essenciais de natureza durável. Informe-se sobre os tipos de crédito disponíveis. Escolha o que lhe custará menos. Em suma: Cuidado com compras a crédito!

[Nota(s) de rodapé]

[Quadro na página 14]

PREÇO REAL PELO SISTEMA CREDIÁRIO 118.999,00

Preço marcado 99.999,00

Diferença 19.000,00

Desconto no preço à vista 10.000,00

Total economizado pagando à vista 29.000,00

[Quadro na página 15]

As prestações não devem exceder sua renda DISPONÍVEL.

SALÁRIO BRUTO 50.000,00

SALÁRIO LÍQUIDO (depois das deduções) 45.000,00

PAGAMENTOS ESSENCIAIS 43.000,00

RENDA DISPONÍVEL

(depois dos pagamentos essenciais) 2.000,00