Система, которая существует издавна

Столярной мастерской Джона не было равных во всей округе — так хорошо она была устроена и оборудована. Она стала его радостью и гордостью. Но однажды ночью вспыхнул пожар. За несколько часов великолепная мастерская Джона превратилась в груду дымящегося пепла.

ОДНО время Джон подумывал о том, чтобы выделить часть средств, предназначенных для строительства мастерской, на страхование от огня. Но он рассуждал так: «Я всегда очень осторожен. Вряд ли у меня случится пожар, а значит, страхование окажется пустой тратой денег». И все же в один прекрасный день пожар вспыхнул. Застрахуй Джон в свое время мастерскую, он наверняка смог бы заново ее отстроить. Но, увы, он этого не сделал.

Что такое страхование?

Страхование — это не обязательно вложение средств, которые человек ожидает получить назад. Это и не азартная игра, участие в которой предполагает определенную долю риска,— страхование, напротив, защищает от уже существующих рисков. Оно дает возможность «разделить» риск с другими людьми.

С древних времен в человеческом обществе было принято создавать общий фонд для помощи тем, кто каким-то образом пострадал. Около 3 500 лет тому назад Моисей велел народу Израиль отдавать часть урожая «пришельцу, и сироте, и вдове» (Второзаконие 14:28, 29).

Как появился институт страхования

Он существует уже не одну тысячу лет. Нечто вроде кредитного страхования было включено в кодекс Хаммурапи — свод вавилонских законов, который, как принято считать, появился до Моисеева закона. В древности судовладельцы, чтобы финансировать свои торговые поездки, брали кредиты у вкладчиков. Если корабль тонул, судовладельцы не обязаны были возвращать взятые в кредит средства. Большинство кораблей благополучно возвращались из плавания, и потому убытки, которые могли потерпеть кредиторы, покрывались за счет процентов, выплачиваемых им судовладельцами.

Одна из самых крупных в мире страховых компаний, «Ллойд», созданная в Лондоне, с самого своего появления тоже была связана с судоходством. В 1688 году Эдвард Ллойд держал кофейную, куда приходили лондонские торговцы и банкиры, чтобы обсудить свои дела в непринужденной обстановке. Там предприниматели, заключавшие с моряками сделки страхования, ставили свои подписи под определенной страховой суммой, которую они обязывались выплатить в обмен на уплату страховых взносов, или премий. Таких страховщиков стали называть андеррайтерами (от английского «underwrite», что значит «подписать»). В 1769 году страховое объединение «Ллойд» приобрело официальный статус и со временем превратилось в крупнейшую компанию, специализирующуюся на морском страховании.

Страхование сегодня

Когда сегодня люди заключают договор о страховании, они тоже «делят» риск между собой. Современные страховые компании анализируют статистические данные, чтобы оценить, насколько часто причинялся ущерб или терпелись убытки в прошлом — например, от пожара в мастерских,— и определить, какие потери могут понести их клиенты в будущем. Для выплаты компенсаций тем, кто потерпел убытки или понес ущерб, страховая компания использует компенсационный фонд, образованный из взносов многих страхователей.

Нужно ли страхование вам? Если да, то какой вид страхования уместен в ваших обстоятельствах? Независимо от того, пользуетесь вы услугами страховых компаний или нет, что́ поможет вам действовать осмотрительно в нашем полном опасностей мире?

[Иллюстрация, страница 3]

Одна из самых крупных в мире страховых компаний была создана в кофейной.

[Сведения об источнике]

С любезного разрешения Lloyd’s of London

Нужно ли вам страхование?

В ОДНИХ странах существуют обязательные виды страхования, в других — большинство его видов практически не известно. Кроме того, стоимость страхования и степень защиты, которую оно предоставляет, в разных странах сильно отличаются. Однако в основе страхования везде лежит один принцип — распределение рисков.

Чем больше у человека имущества, тем больше он может потерять. Также чем больше обязанностей возложено на кого-либо в семье, тем более ощутимы будут последствия в случае его (ее) смерти или потери трудоспособности. Страхование может уменьшить страх перед возможной потерей имущества или утратой трудоспособности в результате несчастного случая.

Есть ли смысл расходовать средства на страхование, ведь оговоренный в контракте случай может вообще никогда не произойти? Но стоит ли считать покупку запасной шины пустой тратой денег, если она может так никогда и не пригодиться? Расходы на запасную шину оправданы уже потому, что с ней водитель чувствует себя спокойнее. Конечно, некоторые потери не восполнишь с помощью финансовой компенсации, но она может возместить ущерб другого рода.

Какие потери могут быть покрыты за счет страхования?

Виды страхования

Большинство договоров индивидуального страхования можно разделить на несколько категорий: страхование имущества, гражданской ответственности, жизни, здоровья и трудоспособности.

Страхование имущества. Страхование на случай утраты, ущерба или гибели имущества — дома, торгового предприятия, автомобиля и любых других видов собственности — одна из самых распространенных форм защиты от возможных потерь. Джон, упомянутый в предыдущей статье, отказался именно от такого вида страхования, когда не застраховал свою столярную мастерскую и ее оборудование.

Есть виды страхования жилья, которые предусматривают и страхование некоторых находящихся в нем вещей. Если вы заключаете такой договор, было бы разумно сделать опись всего застрахованного домашнего имущества, по возможности также сфотографировав его или сняв на видеокассету. Этот список вместе с квитанциями или оценочными ведомостями следует хранить в надежном месте вне вашего дома. При наличии этих документов намного легче предъявлять требование о выплате страхового возмещения.

Страхование гражданской ответственности. Каждый, кто водит автомобиль, владеет домом или другой недвижимостью, управляет предприятием или нанимает кого-то на работу, подвергается риску понести ответственность за какой-либо несчастный случай. Этот несчастный случай может привести к порче имущества, а также к телесному повреждению или чьей-то смерти. На водителя автомобиля, владельца недвижимости или предприятия могут наложить обязательство оплатить ремонт имущества или лечение пострадавшего и, возможно, выплатить компенсацию за моральный ущерб, за причиненные кому-то боль и страдания. Во многих странах по закону работодатели и водители должны иметь полис страхования гражданской ответственности, обеспечивающий покрытие подобного рода расходов. Но даже там, где закон не требует страхования, на водителей, собственников или работодателей может накладываться правовое или моральное обязательство помочь пострадавшим от несчастного случая или членам их семей.

Страхование здоровья. Во многих странах существуют некоторые виды государственного страхования, обеспечивающего выплату пенсий по старости и покрытие расходов на медицинское обслуживание. Но даже в этих странах за счет такого страхования иногда оплачивается лишь часть расходов на медицинское обслуживание или расходы только на определенные виды лечения. Поэтому кто-то прибегает к дополнительному страхованию, чтобы иметь возможность оплачивать остальные издержки на лечение. Есть предприятия, которые обеспечивают медицинское страхование своим служащим.

В некоторых странах существуют системы охраны здоровья, которые обеспечивают полное медицинское обслуживание за определенную ежемесячную или ежегодную плату. Организации, входящие в такие системы, стараются снизить стоимость обслуживания, предоставляя менее дорогую медицинскую помощь и поощряя обращаться к профилактической медицине. При этом пациенты могут быть больше ограничены в выборе специалистов и методов лечения, чем при обычном страховании здоровья.

Страхование трудоспособности и жизни. Страхование трудоспособности гарантирует определенный доход на случай, если человек получит травму и не сможет работать. Если человек, чья жизнь застрахована, умрет, страховая сумма обеспечит финансовую поддержку тем, кто находился на его иждивении. Благодаря этому виду страхования многие семьи в случае увечья или смерти главного кормильца имеют возможность уплатить долги и продолжать нормальную жизнь.

Как найти надежных страховщиков

Страхование построено на том, что человек платит деньги сейчас, чтобы обеспечить себе финансовую защиту в будущем. Поэтому нет ничего удивительного в том, что страховое дело привлекает огромное число мошенников. Такое происходит как в развитых, так и в развивающихся странах. Ввиду этого разумнее всего остерегаться страхования, так сказать, «по дешевке» и не иметь дела с сомнительными страховыми организациями. Немало преуспевающих клиентов лишаются всего, когда такие компании оказываются не в состоянии выплатить условленную страховую сумму или просто внезапно и бесследно исчезают.

Поэтому, как и при любой серьезной покупке, важно собрать сведения о разных страховых компаниях. Это нередко помогает сэкономить средства. Например, некоторые компании устанавливают более низкие страховые взносы при страховании здоровья для тех, кто не курит, а при страховании автомобилей — для тех, кто окончил курсы вождения. Но как тому, кто хочет что-то застраховать, найти надежных страховщиков?

Прежде всего следует расспросить о разных компаниях и их агентах у тех, кто уже имел с ними дело. Вы можете поинтересоваться у своих друзей и знакомых о том, насколько надежна данная компания, а также о том, отличается ли тот или иной страховой агент честностью и внимательностью. Кроме того, важно принимать к сведению сообщения о том, что какая-то компания терпит трудности.

Оценить степень надежности компании и ее финансовое положение помогут специальные справочники, которые можно найти в библиотеке, книжном магазине или в Интернете. Они предоставят ответы на следующие вопросы: насколько твердо финансовое положение данной компании? Вела ли она свои дела успешно на протяжении многих лет? Известна ли она тем, что выполняет требования о выплате страхового возмещения быстро и без лишних прений?

Однако не стоит всецело полагаться на данные, опубликованные в таких справочниках. Так, одна долго просуществовавшая страховая компания, активы которой составляли миллиарды долларов, в широко известном справочнике была оценена как самая надежная. А всего через неделю после этого ее финансовое положение оказалось таким, что ведение ее дел вынуждено было принять на себя государство!

Чем занимаются страховые агенты

Страховой агент обычно представляет определенную страховую компанию. Брокер, или независимый агент, может обращаться в различные компании, чтобы найти наиболее надежного страховщика за условленную цену. И тот и другой должны сохранять хорошие отношения с клиентами, чтобы не потерять работу. Если страховой агент надежен и заботится об интересах клиентов, он может быть им очень полезен.

Прежде всего хороший агент или брокер поможет клиенту выбрать подходящий вариант из, казалось бы, бесконечного перечня страховых услуг. Он также подробно расскажет клиенту о полисе. Как известно многим, в страховом полисе разобраться крайне сложно. Президент одной страховой компании признался, что сам не вполне понимает кое-что из сказанного в полисе, выданном ему при страховании его собственного дома!

Сведения, полученные от агента, помогут клиенту избежать неприятных сюрпризов. Например, в большинстве полисов, оформляемых при страховании имущества и здоровья, указывается определенная сумма, которую страхуемый должен заплатить — скажем, за ремонт автомобиля или медицинские услуги,— прежде чем страховая компания выплатит ему страховку. Агент может также отстаивать интересы своего клиента перед страховой компанией, в случае если у того возникают затруднения при получении причитающейся ему страховой суммы.

Христиане и страхование

Нужно ли страхование христианам, надеющимся на помощь Бога и ожидающим конца этой системы? В 1910 году некоторые задавали такой вопрос Чарлзу Тейзу Расселлу, издававшему журнал, известный теперь как «Сторожевая башня», который сопутствует журналу «Пробудитесь!». Расселл не отрицал того, что Библия предсказывает конец современной экономической системы, и добавлял при этом, что он сам не страхует свою жизнь.

«Однако обстоятельства у всех разные,— говорил Расселл.— Отец семейства, на иждивении которого находятся жена и дети — если последние еще не достигли совершеннолетия и не в состоянии сами себя обеспечивать,— несет за них определенную ответственность» (1 Тимофею 5:8). Такой человек, по словам Расселла, мог бы откладывать некоторые средства, чтобы обеспечить своей семье средства на будущее. «Но в том случае, если он не в состоянии этого делать,— говорил Расселл,— он может исполнить свои обязанности по отношению к близким с помощью страхования».

Глава семьи может также позаботиться о страховании здоровья, трудоспособности членов своей семьи и о других видах страхования. Многие одинокие люди приобретают страховой полис, чтобы иметь возможность пользоваться различными услугами и не залезть в долги, если они заболеют или произойдет какой-то несчастный случай.

При заключении сделок страхования очень важна честность. Истинный христианин ни при каких обстоятельствах не станет прибегать к обману, заполняя заявление о страховании или предъявляя требование о выплате страхового возмещения (Евреям 13:18). Он или она будут помнить, что цель страхования — компенсировать убытки. Страховой полис — это не лотерейный билет, приобретаемый в расчете на счастливый случай, который позволил бы жить в роскоши (1 Коринфянам 6:10).

Христиане соблюдают все законы, касающиеся обязательного страхования. Если по закону, чтобы открыть свое дело или водить машину, требуется страховой полис, они исполняют это предписание (Римлянам 13:5—7). Честность и здравый смысл также побуждают их в срок уплачивать страховые взносы. Если этого не делать, компания может аннулировать полис и не выплатить страховую сумму. Было бы разумно подтверждать то, что вы платите взносы, время от времени лично связываясь со страховой компанией, а также сохранять письменные подтверждения оплаты, такие, как квитанция.

Независимо от того, доступно страхование в вашей местности или нет, определенные меры предосторожности помогут вам избежать многих потерь и избавить себя и своих близких от той боли, которую не возместит ни одно страхование. Далее мы поговорим о некоторых из таких мер.

[Иллюстрация, страница 7]

Хороший страховой агент поможет вам в принятии решений, касающихся страхования.

[Иллюстрация, страница 7]

Многие приобретают страховой полис независимо от того, требует это закон или нет.

Страхование, которое нужно каждому

ЖИВЕТЕ ли вы там, где страхование широко распространено, или там, где такой системы не существует,— есть вид страхования, который доступен и нужен каждому. Слово «страхование» может означать «средство защиты, гарантию, залог». Но как получить такую защиту?

Для этого нужно принять некоторые меры, которые оградят вас от возможных опасностей. В Библии говорится, что все мы зависим от «времени и случая» (Екклесиаст 9:11). Однако, избегая ненужного риска, мы можем снизить вероятность того, что понесем какой-то ущерб или потерпим убытки.

Позаботьтесь о будущем

Здравомыслие — хорошая защита. В период относительного материального благополучия можно делать некоторые сбережения на черный день — на случай нужды. В древние времена в Египте богобоязненный мужчина по имени Иосиф показал себя «мужем разумным и мудрым», когда в урожайные годы сделал запасы хлеба для всей той земли. Впоследствии, когда в стране был голод, предусмотрительность Иосифа оказалась спасительной не только для египтян, но и для членов его семьи (Бытие 41:33—36).

Умеренность тоже способна оградить нас от бед. Мы можем сэкономить деньги и избежать ненужных стрессов, если не гонимся за последними новинками моды и техники, за самыми современными развлечениями — за всем тем, что, по сути, почти или даже совсем не содействует нашей безопасности. Как уже отмечалось выше, чем больше человек имеет, тем выше у него риск потерпеть убытки или стать жертвой кражи (Луки 12:15).

Проявляйте осторожность

От многих опасностей в жизни мы можем оградить себя, просто проявляя осторожность. Скольких автокатастроф можно было бы избежать, если бы каждый водитель был осторожен и не превышал положенной скорости! Только представьте: как много людей могли бы остаться в живых, если бы никто не садился за руль в состоянии переутомления или алкогольного опьянения. Есть и другие опасности, связанные с вождением, которые мы в силах устранить.

В некоторых странах, к примеру, закон запрещает пользоваться сотовым телефоном за рулем. Как показали данные одного исследования, его использование увеличивает риск аварий в четыре раза. Это то же самое, как если бы уровень содержания алкоголя в крови у водителя составлял 0,1 процента. А во многих странах такая степень опьянения считается слишком высокой, чтобы садиться за руль.

Постоянное использование ремней безопасности водителем и пассажирами тоже снижает риск смерти в случае аварии. Но не стоит думать, что, имея такие приспособления, как ремни и подушки безопасности, а также страховой полис, можно забыть про осторожность. Как показывают исследования, такой образ мышления увеличивает число несчастных случаев.

Осторожность поможет вам застраховать себя от многих опасностей дома и на работе. Поддерживаете ли вы порядок в жилых помещениях и на рабочем месте, стараетесь ли устранить потенциальные источники опасности? Оглянитесь вокруг. Нет ли в проходах того, обо что можно споткнуться? Не находятся ли острые предметы или электроприборы — плиты, обогреватели, утюги — там, где кто-то мог бы о них порезаться или обжечься? Не хранится ли поблизости бумага или какие-либо горючие вещества? Будьте особенно внимательными, если в доме есть дети. Например, проверьте, чтобы алкогольные напитки и любые ядовитые моющие средства находились в недоступном для детей месте.

Берегите свое здоровье

В разумной мере заботясь о своем здоровье, вы снизите риск различных заболеваний. Одним из средств защиты могут служить знания. Остерегайтесь того, что может повредить здоровью, и сразу принимайте необходимые меры, когда вас что-то начинает беспокоить. И что еще важнее, научитесь беречь свое здоровье и здоровье ваших близких. Здесь справедлив принцип: «Легче болезнь предупредить, чем потом ее лечить».

Журнал «Пробудитесь!» уже долгое время публикует информацию, побуждающую людей жить в согласии с библейскими принципами и таким образом избегать вредных для здоровья привычек и образа жизни. Например, среди прочих тем в «Пробудитесь!» обсуждался вопрос о том, как важно соблюдать чистоту, правильно питаться, высыпаться и регулярно заниматься физическими упражнениями, а также избегать слишком быстрого темпа жизни и чрезмерных стрессов.

Жизненно важный вид страхования

В этом несовершенном мире страхование может служить неплохим средством защиты. Однако ни один страховой полис не в состоянии полностью оградить нас от потерь или восполнить их. Но есть люди, которые независимо от того, доступно им страхование или нет, уверены, что не останутся без помощи и защиты. Почему? Потому что, когда случается несчастье, они, верные последователи Иисуса Христа — те, кто служит его Отцу, Богу Иегове,— делают все, чтобы помочь друг другу (Псалом 82:19, ПП; Иакова 2:15—17; 1 Иоанна 3:16—18).

К тому же Иегова сам обещал, что никогда не оставит своих верных служителей. В Библии записаны слова псалмопевца: «Отец мой и мать моя оставили меня, но Господь примет меня» (Псалом 26:10). Иегова, будучи Источником жизни, может вернуть к жизни тех, кто умер. Как сказано в Библии, воскрешать умерших он уполномочил своего Сына — Иисуса Христа (Псалом 35:10; Иоанна 6:40, 44). Однако в Слове Бога говорится, что воскрешены будут не все (Иоанна 17:12). Но что может служить залогом того, что в случае нашей смерти Бог вспомнит о нас и вернет нас к жизни?

В известной многим Нагорной проповеди Иисус, по сути, показал, как можно по-настоящему застраховать, или защитить, себя от неприятностей. Он говорил: «Не собирайте себе сокровищ на земле, где моль и ржа истребляют и где воры подкапывают и крадут, но собирайте себе сокровища на небе, где ни моль, ни ржа не истребляют и где воры не подкапывают и не крадут, ибо где сокровище ваше, там будет и сердце ваше» (Матфея 6:19—21).

Часто люди делают некоторые сбережения в надежде обеспечить свою старость. Иисус указал людям на более надежный способ обеспечить свое будущее. Польза от него неоценима, и он никогда не подведет! Иисус сказал: «Сия же есть жизнь вечная, да знают Тебя, единого истинного Бога, и посланного Тобою Иисуса Христа» (Иоанна 17:3).

Получая знания о Боге и его Сыне, а также применяя их в своей жизни, мы приобретем доброе имя в глазах Бога (Евреям 6:10). Апостолы Петр и Иоанн, вера которых строилась на учениях их Господа, Иисуса Христа, говорили о том, что этому, созданному людьми, мировому порядку придет конец. Но, как сказал Иоанн, «исполняющий волю Божию пребывает вовек» (1 Иоанна 2:17; Матфея 24:3, 14; 2 Петра 3:7, 13).

Можно не сомневаться: если мы служим Богу, он позволит нам жить в своем праведном новом мире,— или воскресив нас из мертвых, или сохранив нам жизнь в то время, когда будет уничтожать эту систему. Бог обещал, что «отрет... всякую слезу с очей» наших и будет творить «все новое» (Откровение 21:4, 5). Служение Богу и доверие к его обещаниям защитит нас лучше любого страхования. И обеспечить свое будущее таким образом может каждый.

[Иллюстрации, страницы 8, 9]

Заботясь о своей безопасности и о здоровье, можно застраховать себя от многих неприятностей.

[Иллюстрация, страница 10]

Знания о Боге и исполнение его воли защитят нас лучше любого страхового полиса.