Drabbad av finanskrisen

”DEN sämsta ekonomin på en hel generation.” Så beskriver Encyclopædia Britannica Online den lågkonjunktur som svept över världen de senaste åren. Den ekonomiska nedgång som började i USA 2007 har varit så allvarlig och har drabbat så många länder att den jämförts med den stora depressionen på 1930-talet.

Vad utlöste den ekonomiska krisen? Tidskriften Newsweek svarar kort och koncist: ”En oansvarig lånehysteri.” Men varför har det blivit en sådan trend att ta lån och köpa saker som man inte har råd med?

De flesta är överens om att världens ekonomiska system, som uppmuntrar till girighet, bär en stor del av skulden. Budskapet har varit: ”Köp! Köp! Köp!” vare sig du har råd eller inte. ”En hel generation har fått lära sig den hårda vägen hur riskabelt det är att låna för mycket”, förklarar ekonomen Chris Farrell i sin bok The New Frugality.

Många länder har fått känna av svallvågorna från finanskrisen i USA. ”Trots tecken på återhämtning ... kämpar [konsumenter] fortfarande för att få mat på bordet”, sades det i en framsidesartikel i den sydafrikanska tidningen Sunday Times förra året. Tidningen rapporterar också att ”nästan tre miljoner konsumenter [i Sydafrika] ligger mer än tre månader efter med sina räkningar, och omkring 250 000 medelinkomsttagare har förlorat jobbet de senaste två åren”.

Tiotals miljoner har blivit arbetslösa på senare år. Apropå rapporter om återhämtning i USA konstaterade tidskriften Financial Times sarkastiskt: ”Återhämtningen sedan juni 2009 skulle kunna kallas ’den stora besvikelsen’.” Artikeln fortsatte: ”Många ekonomer tror att behovet av att betala av skulderna kommer att hindra konsumtionstillväxten flera år framöver.”

Om du själv har drabbats av den ekonomiska krisen instämmer du säkert i det som författaren David Beart skriver: ”Finansproblemen i världen verkar diskuteras en hel del, men vi får inte mycket information om hur de ska lösas.”

Följande artiklar har utarbetats för att hjälpa dem som brottas med skulder. De kommer att ta upp frågor som: Vilka är fördelarna med att spara? Vad kan man göra om man är skuldsatt? Hur kan man få bättre koll på ekonomin?

Varför hålla i pengarna?

”DET är så tråkigt att spara”, säger många. ”Det är mycket roligare att shoppa.”

Vare sig du har påverkats av nedgången i världsekonomin eller inte, kan du ha nytta av att tänka igenom hur du använder dina pengar på bästa sätt. Vi ska nu se på några råd från en respekterad källa som har hjälpt miljontals människor under århundradenas gång att hantera sin ekonomi.

Tre visa uttalanden

Jesus från Nasaret lyfte fram en viktig ekonomisk princip i en av sina liknelser. I den sade en herre till sin tjänare: ”Du [borde] ha satt in mina pengar i en bank, så att jag hade fått igen det som är mitt med ränta när jag kom.” (Matteus 25:27, Svenska Folkbibeln) Det Jesus sade då är inte mindre relevant i dag. Vi ska se varför.

För inte så länge sedan kunde den ränta man fick i vissa länder på tio år överstiga den ursprungliga insatta summan. I dag är det visserligen få banker som erbjuder så förmånliga räntesatser, och räntan på kapitalplaceringar blir inte alltid så hög som investerarna hoppats på. Men det är ändå förståndigt att ha pengar undanstoppade för oväntade utgifter.

Bibeln bekräftar det när den säger: ”Vishet är till skydd, liksom pengar är till skydd.” (Predikaren 7:12) Men pengar kan inte ge något skydd om man inte har några! Som Bibeln säger: ”Var och en [skall] hemma hos sig regelbundet lägga undan något att spara, alltefter vad han har råd med.” (1 Korinthierna 16:2)

Hur man kan spara

För det första: Innan du köper en dyr sak, tänk igenom om du verkligen behöver den.

För det andra: Om du behöver något, håll då ögonen öppna när det är rea, eller försök hitta en bra begagnad vara. Espen och hans fru Janne i Norge behövde en barnvagn till sin son Daniel. De hittade en näst intill ny för mindre än halva priset. Espen säger: ”När Daniel har vuxit ur den kan vi säkert sälja den till ett bra pris.” Men han säger också varnande: ”Det kan ta väldigt mycket tid att jaga fynd.”a

För det tredje: Undvik impulsköp; sov på saken. Om du fortfarande känner att du behöver en viss sak kanske du kan hitta en motsvarande produkt på en outlet eller i en secondhandaffär. Ofta kan man också spara många hundralappar om man inte absolut måste köpa märkesvaror. Och i stället för att gå till dyra affärer och köpa de trendigaste barnkläderna kanske det kan gå lika bra med begagnade kläder.

Nyblivna föräldrar kan också fundera på att använda tvättbara tygblöjor. I en bok om privatekonomi säger Denise Chambers: ”Två års förbrukning av engångsblöjor kostar ungefär 2 000 dollar. Tygblöjor ... kostar ungefär 300–500 dollar för samma period.” Hon tillägger: ”Dagens tygblöjor är så mycket enklare att använda, och man gör också en insats för miljön!” (Budgeting—Personal Spending and Money Management a Key to Weathering the Storm)

För det fjärde: Kom ihåg att det ofta är billigare att köpa råvaror och laga maten själv än att äta ute. Och drick kranvatten i stället för att köpa läsk och liknande. Det är bra för både hälsan och plånboken.

För inte alltför länge sedan var det vanligare att man odlade egna grönsaker. Har du funderat på att göra det? Många, även de som bor i lägenhet eller mindre hus, kan göra plats för en liten odling. Du kanske blir förvånad över hur mycket som kan växa på en begränsad yta.

Här är något annat att tänka på: Om du måste ha en mobiltelefon kanske du kan skaffa kontantkort och bara använda den när det verkligen är nödvändigt. Om du har en torktumlare eller ett torkskåp kanske du kan dra ner på användningen och hänga en del tvätt på lina i stället. Den här principen gäller även andra energikrävande apparater. Tänk till en extra gång innan du sätter i gång dem eller låter dem stå i standby-läge.

Det är också bra att öppna ett sparkonto. Dessutom säger Hilton, en volontärarbetare i Sydafrika: ”Det är smart att inte lägga alla ägg i samma korg. Ibland går banker och finansinstitut omkull. Det har vi själva upplevt.” Se därför till att den eller de banker du använder omfattas av en statlig insättningsgaranti.

Hur man tar sig ur skuldfällan

För det första: Försök betala in mer än det lägsta månatliga beloppet på varje räkning, kreditkortsskuld eller lån.

För det andra: Inrikta dig först och främst på att betala den skuld som har den högsta räntan.

För det tredje: Ändra dina köpvanor. Det här är kanske det viktigaste av allt.

Har du fallit för lockande reklam? Danny, en familjefar i Sverige, medger att han gjort det. Han hade ett företag som gick bra, men han blev tvungen att sälja det för att bli av med en kreditkortsskuld. Han tog lärdom av det som hände och har nu ordning på ekonomin. Han ger rådet: ”Akta dig för att bli girig. Var nöjd med att leva inom dina tillgångar.”

Motiverade lån

Det är inte många som kan köpa ett hus eller en lägenhet kontant. De flesta måste ta ett banklån. Avbetalningarna till banken varje månad kan då ses som en hyresbetalning. Så småningom, när lånet är betalt, äger de bostaden.

Många anser att det har varit värt att ta ett lån för att kunna köpa en bränslesnålare bil. Genom att de har betalat av lånet så snabbt som möjligt har bilen blivit en värdefull tillgång, ett sätt att spara pengar.b En del har köpt en begagnad bil i gott skick som inte har gått så långt. Andra sparar pengar genom att åka kollektivt eller cykla.

Oavsett din situation bör du ha rimliga krav och vara realistisk när det gäller inköp. Tänk dig noga för innan du fattar beslut. En slösaktig livsstil kan vara beroendeframkallande och sluta i katastrof. Så var sansad och använd dina pengar förståndigt. Då kommer du att slippa många bekymmer och orosmoln.

För att lyckas med ditt sparande behöver du veta hur du ska sköta dina pengar. Läs mer om det i nästa artikel.

[Fotnoter]

[Bilder på sidan 5]

HUR MAN KAN SPARA PENGAR

Håll utkik efter reor.

Köp kläder på outletställen och i secondhandaffärer.

Laga mat hemma i stället för att äta ute.

[Bild på sidan 6]

Sänk matkostnaderna genom att odla egna grönsaker. Spara pengar genom att hänga ut tvätten.

Hur man bäst använder sina pengar

GENERELLT sett kan man göra tre saker med pengar: 1) spendera dem, 2) spara dem eller 3) ge bort dem. Vi ska först se hur man kan spendera pengar förståndigt.

Finanskrisen har om inte annat visat hur klokt det är att ha en väl fungerande budget. Vad är en budget? Enkelt uttryckt är det en plan för hur de pengar som kommer in ska användas, antingen av en enskild person, en familj, ett företag eller en regering.

Ett familjeprojekt

Hur gör man upp en budget? Författaren Denise Chambers skriver: ”Hela familjen behöver vara med och planera så att alla känner sig delaktiga och motiverade att hålla sig till budgeten.” Emellanåt bör man samlas och resonera om hur den fungerar. Om alla hjälps åt att hålla sig inom budgetens ramar kan det bli ett trevligt familjeprojekt.

En del gör upp en budget på datorn. Andra tar fram papper och penna och ritar helt enkelt upp två kolumner, en för inkomster och en för utgifter. Något som bör finnas med i budgeten är en månatlig summa för årliga utgifter, till exempel försäkringar eller kanske en semester.

En användbar princip bygger på den beprövade kuvertmetoden, där man märker kuvert eller foldrar med ”mat”, ”hyra”, ”transport”, ”el”, ”sjukvård” osv. Förr var det vanligt att man bokstavligen lade pengar till de olika utgifterna i kuvert varje månad. Nu tycker de flesta att det känns säkrare att ha pengarna på banken och ta ut dem alltefter behov.

Jonathan och Anne, som bor i Sydafrika med sina två döttrar, använder sig ofta av den här metoden. Jonathan säger: ”Även om lönen går in på ett bankkonto måste man vara lika noga med hur pengarna fördelas. Om man till exempel gör slut på de pengar som är avsatta till kött en månad, får man inte ta av sparpengarna för att köpa mer kött.”

Jonathan hade en egen firma förut, men nu har han och hans familj valt att arbeta ideellt med att bygga kristna möteslokaler. Eftersom de gärna vill fortsätta med det här givande men självuppoffrande livet måste de mer än någonsin följa en budget. Med jämna mellanrum stämmer de av hur budgeten fungerar och vilka justeringar som måste göras.

Den största lyckan

Studier har visat att man blir lyckligare av att ge, både av sin tid och sina krafter, men också av sina pengar. Alltefter vad dina omständigheter tillåter kan det här vara det bästa av de tre alternativ som nämndes i början av artikeln.

I sin bok The New Frugality skriver Chris Farrell att ”besparingar gör det möjligt att spendera”. Han förklarar vidare: ”Något av det bästa och vettigaste du kan göra med dina pengar är att ge bort dem.”a Han tillägger: ”När man tänker på vad som betyder mest i livet är det oftast relationer, upplevelser och känslan av att man gör något meningsfullt. Det är inte pengar eller ägodelar.”

Ekonomen Michael Wagner tycks vara inne på den linjen. I sin bok Your Money, Day One, där han försöker motivera ungdomar att spara, säger han: ”När du tar initiativet och hjälper dem som har det sämre än du, kommer din godhet och generositet att betala sig på flera sätt, men bäst av allt är hur du kommer att känna det inombords.”

Bibeln visar att man blir lycklig av att ge. Och som vi redan sett innehåller Bibeln visa uttalanden som kan hjälpa dig att hantera dina tillgångar på ett förståndigt sätt. Nu ska vi se på ytterligare sju sådana uttalanden.

[Fotnot]

Sju visa uttalanden

FÖLJANDE uttalanden finns att läsa i en bok som är mycket gammal men som ändå har visat sig vara både praktisk och tidsenlig. Vi ska se hur de kan vara till hjälp i ekonomiska frågor.

1. ”Den som älskar silver blir inte mätt på silver, och den som älskar rikedom blir inte mätt på inkomster.” (Predikaren 5:10) Det här är inga ord av en avundsjuk man med begränsade resurser. Kung Salomo i Israel, en av de rikaste männen i historien, skrev dem mot bakgrund av sina egna erfarenheter och iakttagelser. Rika människor i vår tid har kommit fram till samma slutsats.

2. ”Har vi mat och kläder och tak över huvudet, skall vi vara nöjda med det. Men de som är beslutna att bli rika faller i frestelse.” (1 Timoteus 6:8, 9) De här orden skrevs av aposteln Paulus. Han gav upp en framgångsrik karriär och blev en efterföljare till Jesus Kristus. Till skillnad från vissa religiösa ledare i vår tid tillät sig Paulus aldrig att dra ekonomisk fördel av dem han undervisade eller av sina medtroende. Han kunde i stället uppriktigt säga: ”Jag har inte haft begär till någons silver eller guld eller klädnad. Ni vet själva att dessa händer har sörjt för mina egna och mina följeslagares behov.” (Apostlagärningarna 20:33, 34)

3. ”Vem av er som vill bygga ett torn sätter sig inte först ner och räknar ut kostnaden, för att se om han har nog till att fullborda det?” (Lukas 14:28) De här orden uttalades av Jesus, och de är bra att tänka på om man är på väg att köpa något, i synnerhet om man tänker betala med kreditkort. Fråga dig själv: Är det här ett impulsköp eller har jag i lugn och ro beräknat kostnaden? Behöver jag verkligen varan, och har jag råd med den?

4. ”Den som lånar blir långivarens slav.” (Ordspråksboken 22:7, Bibel 2000) Den världsomfattande finanskrisen har visat hur dumdristigt det är att dra på sig kreditskulder och andra skulder. ”I dag är det inte ovanligt att en privatpersons kreditkortsskulder uppgår till över 9 000 dollar fördelat på minst fyra kreditkort”, skriver Michael Wagner i sin bok Your Money, Day One från 2009.

5. ”Den ondskefulle lånar och betalar inte tillbaka, men den rättfärdige visar ynnest och ger gåvor.” (Psalm 37:21) En del menar att det enklaste sättet att slippa betala sina skulder är att försätta sig i konkurs. Men de som vill ha ett gott förhållande till Gud gör inte bara allt de kan för att betala tillbaka det de är skyldiga, utan de är också generösa med det de har.

6. ”En ung man har jag varit, och nu har jag blivit gammal, men jag har aldrig sett den rättfärdige övergiven eller hans avkomma söka efter bröd.” (Psalm 37:25) De här orden skrevs av en man som blev orättvist behandlad. I flera år levde han som flykting. Ibland fick han bo i grottor, och ibland tvingades han fly utomlands. Så småningom blev denne flykting, David, kung i det forntida Israel. Under sin livstid fick han själv uppleva sanningen i ovanstående ord.

7. ”Det är lyckligare att ge än att få.” (Apostlagärningarna 20:35) Det var Jesus, den största människa som någonsin levt, som sade detta. ”För den glädje som låg framför honom” använde han sitt liv på jorden för att betjäna andra. Nu är han en odödlig andevarelse i himlen och befinner sig på Jehovas, ”den lycklige Gudens”, högra sida. (Hebréerna 12:2; 1 Timoteus 1:11)

Det finns inget som kan ge oss större mening i livet än att efterlikna Jesus och göra vad vi kan för att hjälpa andra. Håller du inte med om att det är bättre att vara en sund sparare och generös givare än en självisk slösare?