Молоді люди запитують...

Чи мені потрібна кредитна картка?

«Я вперше отримала по пошті бланк заявки на кредитну картку, коли мені було 16 років... Коли ж мені сповнилося 18, мій борг становив близько 60 000 доларів» (Крістін).

СПОЧАТКУ Крістін вирішила, що використовуватиме кредитну картку тільки в разі крайньої потреби й, можливо, тоді, коли не матиме при собі готівки, а випаде нагода купити бажану річ. Проте справи вийшли з-під контролю. «Я почала безладно купувати й замовляти з каталогів, немов навіжена,— зізнається Крістін.— Я купувала навіть те, що мене анітрохи не цікавило». Тепер Крістін зовсім по-іншому ставиться до кредитних карток. Вона каже: «Я навіть не думала, що ця пластикова картка так знівечить моє життя» (з журналу «Підліток», англ.).

Випадок Крістін не поодинокий. Чимраз більше молодих людей прокладають собі шлях до фінансових проблем за допомогою цього шматочка пластику — кредитної картки. Інколи фірми агресивно «бомбардують» молодь. Вони добре знають, що для багатьох завзятих покупців кредитні картки можуть стати «фінансовим наркотиком», як висловилась Джейн Браєнт Куїнн, радниця з фінансових питань. «Чим частіше ними користуєшся,— каже вона,— тим важче зупинитися».

Щоправда, кредитна картка може стати у великій пригоді, наприклад, коли виникає крайня необхідність щось купити або коли носити готівку нерозсудливо. Це одна з причин, чому кредитні картки набули такої популярності в США та інших країнах. Але кредитна картка може зіштовхнути свого власника у фінансову безодню, якщо він користується нею безвідповідально. Отже, в одній статті з газети «Ґлоб енд мейл» повідомлялося про потрійне збільшення «кількості 20—23-річних боржників, які звертаються за допомогою до Служби кредитної консультації в Торонто». У цьому повідомленні згадувалось, що багато з них заборгували аж до 25 000 канадських доларів і однією з головних причин боргів є рахунки з кредитних карток.

Чи тобі потрібна кредитна картка? Це повинні вирішити твої батьки. Якщо вони вважають, що тобі належить почекати, наберись терпіння. Якщо мудро витрачаєш гроші, можливо, невдовзі батьки наділять тебе більшою фінансовою відповідальністю. (Порівняй Луки 16:10). Але тим часом тобі слід розуміти, що використання кредитної картки, подібно до водіння автомобіля, пов’язане як з вигодами, так і з небезпеками.

Порахуй видатки

Купувати за допомогою кредитної картки — це насправді те саме, що позичати гроші. Відомо, коли позичаєш, потім треба віддавати (Приповістей 22:7). А як ти розплачуєшся за товари, куплені на кредитну картку?

Найчастіше під кінець кожного місяця тобі надсилають виписку з рахунку, в якій зазначено всі покупки, зроблені за допомогою кредитної картки, а також загальну заборгованість. У виписці з рахунку вказано суму, яку ти маєш заплатити відразу. Зазвичай ця сума досить мала. Тому ти можеш розмірковувати: «Нічого страшного. Якщо я сплачуватиму обов’язковий місячний мінімум, з часом мій борг буде погашено». А втім, проблема полягає в тому, що, коли мине пільговий період, на суму твоєї позосталої заборгованості почнуть нараховуватись проценти. Процентні ставки на кредитну картку можуть бути доволі високимиa.

Ось в якій ситуації опинився Джозеф. Його місячна заборгованість становила близько 1000 доларів. Звичайно, Джозеф мусив сплачувати тільки мінімальну нараховану суму — 20 доларів. Але приглянувшись до свого рахунку, він побачив, що сума заборгованості того місяця включала додаткове нарахування — майже 17 доларів! Це означало, що, навіть якби Джозеф сплатив 20-доларовий мінімум, він скоротив би свій 1000-доларовий борг тільки на 3 долари!

Скільки часу потрібно, аби сплатити кредитну заборгованість, якщо платити тільки мінімальну встановлену суму? Наводячи уявний приклад, брошурка, видана Федеральною торговельною комісією та компанією «Америкен Експрес», зауважує: «Якщо несплачена вами сума заборгованості становить 2000 доларів, то при ставці 18,5% і низькій мінімальній щомісячній платі потрібно було б понад 11 років, аби сплатити борг. Самі ж проценти, які наростуть, обійдуться вам у додаткових 1934 долари, що майже подвоює загальну вартість купленого вами».

Як бачиш сам, будучи необережним, ти можеш викопати собі кредитною карткою дуже глибоку фінансову яму. «Фактично мені довелося платити за все майже подвійну ціну,— каже Крістін.— Як тільки в мене почались труднощі з виплатою, кредитори додали до цього ще й проценти за прострочену заборгованість. У мене просто опустилися руки».

Розумне використання кредитної картки

Гіркий досвід навчив Крістін, що робити покупки, керуючись поглядом «купуй зараз — плати пізніше», може бути вкрай небезпечним. Борги можуть збільшуватися, наче сніжна лавина, і, перш ніж ти усвідомиш це, твоя мінімальна місячна плата йтиме тільки на покриття нарахованих процентів. Як розумні власники карток уникають таких фінансових пасток?

● Вони ведуть облік своїх видатків і ретельно перевіряють свої щомісячні рахунки, аби платити тільки за куплене, без додаткових нарахувань.

● Вони оплачують свої рахунки відразу, розуміючи, що добра фінансова репутація напевно виявиться корисною пізніше, можливо, при влаштуванні на роботу, страхуванні або оплаті за машину чи дім.

● Якщо можливо, вони сплачують заборгованість повністю, аби уникнути високої процентної ставки на залишок.

● Вони не подають по телефону номера своєї кредитної картки й терміну її закінчення, хіба що знають особу або фірму, з якою ведуть справи.

● Вони нікому не позичають кредитної картки, навіть другові. Якщо картку неправильно використають, це зрештою відіб’ється на доброму імені її власника.

● Вони не використовують кредитної картки, аби швидко отримати готівку, начебто вона була банківською карткою. Пам’ятайте, на грошові позики зазвичай накладаються вищі процентні ставки, ніж на покупки.

● Вони не заповнюють і не відсилають кожної отриманої заявки на кредитну картку. Для більшості молодих людей достатньо мати одну картку.

● Такі власники обережно використовують свою кредитну картку, бо добре розуміють, що, купуючи за допомогою цієї картки, вони все ж таки витрачають справжні гроші, хоча й не користуються банкнотами або монетами.

Як здобувати пожиток

Чи ти вже маєш кредитну картку, чи тільки думаєш придбати її в недалекому майбутньому — уважно ознайомся з перевагами й можливими небезпеками. Запитай себе: «Навіщо мені кредитна картка? Чи лише для того, щоб нагромаджувати матеріальне, мати наймодніші речі або справляти враження на друзів? Чи мені слід навчитися бути більш задоволеним елементарними речами, до яких християнський апостол Павло відніс «поживу та одяг»? (1 Тимофія 6:8). Чи борги з кредитних карток не доведуть мене до гнітючих фінансових тягарів, через які я забуду про важливіше в житті?» (Матвія 6:33; Филип’ян 1:8—11).

Подумай над цими питаннями та обговори їх з батьками. Тоді, маєш ти кредитну картку чи ні, тобі вдасться уникнути багатьох фінансових клопотів, які багато хто стягнув на себе (Приповістей 22:3).

[Примітка]

[Рамка на сторінці 19]

Цінність батьківської згоди

Багатьом молодим людям випадає нагода отримати свою першу кредитну картку, коли їм надсилають по пошті заявку. Дехто отримує навіть кілька заявок. «Емісійні органи провадять гостру конкуренцію, намагаючись забезпечити своїми кредитними картками якомога більше молодих людей,— пояснює Джейн Браєнт Куїнн,— оскільки, за даними досліджень, більшість не розлучається зі своєю першою карткою».

Зазвичай заявку на кредитну картку повинен підписати хтось із батьків чи інший дорослий, який довів свою платоспроможність, аби емітент картки мав певну гарантію, що за куплені речі буде заплачено. На превеликий жаль, багато молодих людей вдаються до різних хитрощів, аби обійти цю процедуру. Одна дівчина вписала ім’я своєї бабусі як головної заявниці без її відома, а також своє — як співзаявниці. Уявіть собі бабусине здивування, коли вона дізналася, що заборгувала десятки тисяч доларів!

Підробка підпису когось із батьків або іншої дорослої людини в заявці на кредитну картку є нечесністю, а це Бог засуджує (Приповістей 11:1; Євреїв 13:18, Дерк.). Отже, якщо ти хочеш мати кредитну картку, порозмовляй про це з батьками. Їхня згода вийде в майбутньому тобі на добро. Пам’ятай, батьки знають, що таке виплата боргів, і вони можуть дати тобі розумну пораду. Тому поговори з ними й ніколи не старайся здобути кредитну картку нечесним шляхом.

[Ілюстрація на сторінці 18]

Легковажне використання кредитної картки може довести до фінансового лиха.