青年人問……

我應該申請信用卡嗎？

「我16歲的時候，從郵件中收到第一張信用卡……。到我18歲時，我已經負債接近六萬美元。」——克里斯婷。

起初，克里斯婷只想擁有一張信用卡，以備不時之需。即使她遇到緊急情況，或者不便用現金購物時也有一卡在身。不過，克里斯婷後來承認自己不能自控：「我開始瘋狂購物，更不受控地在分類目錄裡定購貨品。我甚至買一些自己根本不喜歡的東西。」現在，克里斯婷對信用卡已經有所改觀。她說：「這張小小的塑料卡不知不覺地糟蹋了我的一生。」——《青少年》雜誌。

克里斯婷的經歷並不是個別的例子。愈來愈多年輕人也因為使用信用卡而走向經濟拮据的末路。很多時信用卡公司會以青年人為主要目標。這些公司很可能看中這些樂意花錢的年輕人，知道信用卡會成為他們「財政上的麻醉藥」。這個別號是一個財務顧問珍·布賴恩特·奎因替信用卡起的。她說：「你愈用得多，就愈停不了。」

誠然，用信用卡簽帳也有好處。例如，當你在緊急情況下，或者不能用現金時，信用卡就大派用場。這也是信用卡能夠在美國和其他國家大受歡迎的原因之一。可是，只要你稍一不慎，這張信用卡就會令你債台高築，走投無路。所以，多倫多《環球郵報》刊載的一份報告顯示，「在20至23歲的青年當中，因債務纏身而要向多倫多貸款輔導服務中心求助的個案上升了三倍」。報告指出，他們當中很多人都欠債達2萬5000加幣，而令他們欠債纍纍的原因之一是他們清還不了信用卡欠款。

你應該申請信用卡嗎？這件事該由你父母決定。如果他們認為你應該等一下，你就保持忍耐好了。要是你證明自己善於理財，你的父母就會讓你在使用金錢方面有更大的自由。（可參閱路加福音16:10。）與此同時，你也應該知道，使用信用卡就好像駕駛汽車一樣，是有利有弊的。

計算代價

使用信用卡購物，基本上跟借貸無異，都是有借必有還的。（箴言22:7）但你購物時是怎樣用信用卡付款的呢？

一般來說，信用卡公司會在每個月接近月底時把一張月結單寄給你。於是，你的信用卡簽帳記錄和欠款的總數就一目了然。月結單也會顯示你需要立即繳付帳目。但通常你只需付很小的數目。結果，你可能會說：「這沒有什麼大不了。只要我每個月繳付信用卡公司要求的最低還款額，我的帳項不久就會還清。」可是，只要這個寬限期一過，你就要為自己仍未清還的欠款付上額外的利息。信用卡的利息可能是很高昂的。a

讓我們看看約瑟夫的例子吧。他每月的結欠金額大約是一千美元。當然，約瑟夫其實只需支付最低付款額，即20美元。可是，只要他仔細看看這張月結單，就會發現他除了要付該月的最低付款額之外，還要支付差不多17美元的利息！所以，即使約瑟夫已付20美元的最低付款額，其實他只還了1000美元債項當中的3美元！

如果你只支付信用卡的最低還款額，要多久才能還清欠款呢？美國聯邦貿易委員會和美國運通信用卡公司出版的一本小冊作了一個假設的例子：「如果你欠款2000美元，利息是百分之18.5，每月最低的還款額又很低時，欠債就得拖11年才能清還，而你要額外支付1934美元的利息，這差不多是你原本簽帳金額的兩倍。」

現在你看出，只要你一不小心，就會因為一張信用卡而落入你自己設的經濟陷阱裡。克里斯婷說：「事實上，我要付雙倍價錢來購物。因為當我開始逾期還款，信用卡公司就會加收逾期還款費用，我真的不知如何是好。」

要使用得法

克里斯婷有過這樣慘痛的經歷後，終於知道「先購買，後付款」的購物方法實在害人不淺。不知不覺，你的債台會越築越高，但你每月所付的最低款項可能只能夠償還欠款的利息。那麼，你怎樣才能明智地運用信用卡，避免落入財務的圈套呢？

● 要作個人購物的記錄，同時要仔細閱讀月結單上的各項購物記錄，確保信用卡公司只記下你已簽的帳項。

● 要立即付清帳單。要是你一向有良好的付帳記錄，即使將來要求職、買保險、買車或住宅時也容易得多。

● 盡可能付清欠款。這樣做可以避免由於欠款未清還而要支付高昂的利息。

● 在跟別人通電話時，若非知道對方是誰或隸屬哪家公司，千萬不要向別人透露你的信用卡編號和有效日期。

● 不要把你的信用卡借給別人，即使是好朋友也不應該。因為如果這張卡被誤用，所有的信用記錄只會影響到信用卡的卡主。

● 要避免把信用卡當作銀行提款卡，用來迅速提取現款。要記住，透支現金的利息時常會比普通簽帳的利息更高。

● 不要隨便申請多張信用卡。對大部分年輕人來說，申請一張信用卡已經足夠了。

● 使用信用卡時要小心。你雖然不是用現金付錢，都當清楚知道其實你簽帳所花的都是真金白銀。

享受信用卡帶來的方便

無論你已經擁有信用卡或正考慮在不久的將來申請一張，也要清楚了解使用信用卡的利與弊。請問問自己以下的問題：我為什麼需要一張信用卡呢？我申請信用卡，是否因為想得到一些物質東西、想追上潮流，還是想在朋友面前炫耀一番呢？我是否應該學習滿足於生活上的基本需要，好像使徒保羅說，「只要有維持生命和遮蓋身體的東西」，就知足呢？（提摩太前書6:8）信用卡的帳單會否使我負債纍纍，以致忽略了生活上較重要的事呢？——馬太福音6:33；腓立比書1:8-11。

你仔細想過這些問題後，不妨跟你的父母談談。要是你預先跟父母商量，即使你有沒有信用卡，也不會像其他年輕人一樣面對債務纏身之苦。——箴言22:3。

［腳注］

［第19頁的附欄］

跟父母商量好處多

很多年輕人都是由於信用卡公司把申請表寄到家裡來，才開始擁有自己的信用卡。其實，他們不久就會收到來自不同公司的信用卡申請表。珍·布賴恩特·奎因解釋：「信用卡公司之間的競爭十分激烈，他們千方百計要爭取年輕的客戶。因為調查發現，人們最初使用的信用卡，通常會繼續用下去。」

申請信用卡時，通常需要一個付帳記錄良好的家長或成人簽署，這樣做可以向發卡公司保證持卡人會付帳。可惜，為了通過這關，很多年輕人會運用欺詐手段。有一個青年人沒有告訴自己的祖母，就自行在信用卡申請人一欄上填寫祖母的名字，在聯名人一欄上填寫自己的名字。試想想，如果她的祖母發覺自己欠下巨債時，一定會大吃一驚！

在信用卡申請表上冒父母或別人的簽名是不誠實的行為，而不誠實是上帝所譴責的。（箴言11:1；希伯來書13:18）如果你想申請信用卡，就應該跟父母談談。長遠來說，你先經父母同意才申請信用卡對你有更大的益處。不要忘記，你的父母可能也有過處理債務的經驗。他們可以給你適當的意見。所以，把你的想法告訴父母吧。不要為了得到一張信用卡而欺騙別人啊。

[第18頁的圖片]

使用信用卡不得法，很可能會債務纏身