信用卡——「塑膠陷阱」？

信用卡！你有一張嗎？如果沒有，而你住在一個高度發展的國家裡，那麼你擁有一張可能只是遲早問題而已。銀行、大百貨公司、石油公司等紛紛向世界提供那些長方形的細小塑膠卡片，它們遲早會向你招手。可是，擁有信用卡可能證明是福，也可能證明是禍。對你來說會是哪一樣呢？

今日有越來越多的信用卡持有人經歷到嚴重的經濟困難。為什麼？原因是不智地使用信用卡。由於被「花錢不必付現」的熱狂所攫住，他們遂落入所謂「塑膠陷阱」之中。對這些人說來，信用卡無疑是禍。他們也許與那提議在信用卡上登出以下警告的人有同感：「警告：信用卡可能危害你的財富！」

可是，有許多人卻並無任何不滿。在他們看來，信用卡證明是福。持卡者所享的比較受人歡迎的利益包括：不必攜帶太多現金出外購物；在所需的貨品方面有時會獲得額外減價之益；提供先行購物後來付錢的周轉靈便；有緊急需要時可以借取現金；提供電話購物和付款的方便。

「塑膠金錢」若運用得不智雖然會帶來若干煩惱，但適當地使用卻能使人享受到其他方法所不能立即獲致的權利。有鑒於此，你也許會問，『那麼它又怎會成為陷阱呢？』

「我真的不需要它，可是……」

宣傳和同儕壓力誘使許多人擁有信用卡。各銀行耗資百萬作出宣傳，要提高更多人進入他們那「塑膠樂園」的慾望。甚至兒童也成為他們的營業發展計劃的目標。8歲、7歲甚至6歲的兒童的信用卡申請也受到接納！

以大部分而言，宣傳的設計是要吸引一般向上爬的人；這些人被誘去相信，只要擁有信用卡就自然會受到賞識和重視。有些人認為信用卡可說是一種證書，足以證明他們在經濟上享有成功與威望。《轉變中的時代》雜誌聲稱：「電視商業廣告描繪持有某種信用卡能幫助人贏得朋友、對人操有影響力以及到處受人歡迎。」

有些信用卡持有人承認在使用卡片時產生愉快之感，自覺「有權有勢」而足以自豪。有些人並非真的需要信用卡，但他們向誘惑屈服，結果許多時使自己入不敷出。

一位心理學家在研究過信用卡持有人的行為之後作出以下的評論：「使用信用卡的人很少追查當時的消費有多少。」據觀察所得，許多人在信用卡到手之後突然不理會物價而變成衝動的花錢者。有一個人聲稱，他在取消了信用卡之後才初次留意到物價。

不易察覺的費用

銀行「把信用卡放在一些缺乏購買力的人手中，這些人其實並不明白那錯綜複雜的債務問題，」報紙的一篇文章指出。由於使用信用卡而並不了解債務的計算法，結果使許多人遭遇經濟災禍。

例如，報章報導有一個婦人以信用卡向銀行借了3,000美元。她最初三次的付款合計220美元，仍欠銀行2,956美元。在一段七個月的時期中，她支付了584美元，但債務只減少了157.19美元。其餘的錢到哪裡去了？支付利息！年前有些銀行的利息提高至將近百分之22。結果，信用卡持有人所負的債務升到歷史性的高峰。

此外，大多數銀行對發出的信用卡每年收取費用。在美國各地，費用從15至250美元不等。有些銀行在用戶每次使用信用卡時均收費。這種不易察覺的費用使信用卡在普世有「昂貴的塑膠」之稱。

「我沒有購買那東西！」

你若是信用卡持有人，可能會收到一張賬單，但其實你並沒有購買那東西。這也許是銀行或你在其中使用信用卡的商店做賬錯誤所致。可是，除了偶然的做賬錯誤之外，每個信用卡持有人都有成為騙局受害者的危險。

歹徒利用你的信用卡行騙只需冒簽你的名字，知道你的戶口號碼和卡片期滿日子便行了。被盜或遺失的信用卡和用碳紙寫的複本也能供給盜匪寶貴的資料。有些信用卡持有人曾經接獲不知名的公司電話，通知事主已贏得一項獎品，然後用巧妙的解釋企圖使事主說出有關自己信用卡的資料。這樣歹徒遂得以藉之行騙。

現時已有許多方法使騙徒無法得逞。卡片本來是只有號碼的空白塑膠片，後來加上一條附有密碼資料的磁帶，現時則已採用全息照相和較複雜的印刷形式。在有些地方，藏有微型電腦的所謂聰明卡正在試驗中。

這些步驟雖然使騙局較難進行，但《紐約時報》卻補充說：「數以千計的騙案在各處發生。大多數騙徒都肯定能夠至少有幾小時的瘋狂購物才被迫停止使用偷來的信用卡。」不久之前的一項報導表明，美國在1985年發生了7億宗以上使用遺失的信用卡的騙案。

歸根究柢說來，付出代價的是誰呢？雖然在表面上看來是銀行的損失，但《父母雜誌》卻提供較現實的答案。它評論到各銀行「對信用卡徵收……特高的利息以補償誤用所招致的損失。」此外，「各銀行只付百分之7或8的利息給存戶，但卻徵收信用卡持有人百分之16,18甚或20的高利；這種巨大的差別足以使銀行彌補信用卡騙局的大部分損失。」不錯，歸根究柢，付出代價的還是每個信用卡持有者。

怎樣避免落入陷阱

你是能夠避免落入陷阱的。方法如何？首先，要決定你自己是否真的需要有一張信用卡。在申請之前分析一下你要一張信用卡的動機。要作出明智的決定而非受宣傳所惑。

你若決定申領信用卡，要明智地使用。把信用卡看作商務一般處理。在舉報賬單錯誤或懷疑受騙方面要熟悉手續怎樣進行。查考清楚當地法律所提供的保護。小心核對每月的賬單。信用卡公司的電腦所發出的賬單並非永不犯錯的。

你也許想避免使自己的信用卡戶口透支。不少人在電腦開始計算利息之前便儲入購物價值的總數。你若需要一點時間才可以還清欠賬，就要設法盡快清還。

不錯，要做個深思熟慮的消費者，這樣你就不致落入塑膠陷阱之中了！

［第30頁的附欄］

避免信用卡騙局的方法

◼ 小心保護信用卡，好像保護現金一般。切勿隨意亂放。

◼ 每月檢查清單和核對戶口存款。舉報任何有疑問的欠項。

◼ 除了與聲譽卓著的公司交易之外，切勿在電話中說出你的信用卡號碼。

◼ 把信用卡交給職員或侍應生記賬之後，要察看他們所交回的是否你自己的信用卡。他們可能在無意中把幾張卡片掉換了。

◼ 要求取回碳紙並將之毀去。同時，要謹慎收藏你的賬單副本。

◼ 毀去過期或不願再用的信用卡。

◼ 把一項完備的信用卡號碼記錄保存在安全的地方。

◼ 信用卡被盜或遺失時立刻舉報。