Käytä luottoa taiten!

Herätkää-lehden Etelä-Afrikan-kirjeenvaihtajalta

IZAK ja Mabel tuijottivat liikkeen ikkunassa näkyvää makuuhuoneen kalustoa. Mabelin silmät hehkuivat hänen katsellessaan tyylikästä päiväpeittoa ja viehättävää pukeutumispöytää. Mutta kun hän näki hinnan – 555,55 randia – hänen kasvonsa venähtivät.a Se oli aivan liikaa Izakille, toimistosiivoojalle, ja Mabelille, kotiapulaiselle. He eivät koskaan saisi säästetyksi niin paljoa.

Mabel aikoi jo kävellä pois, kun hän näki toisen lapun. Siinä luki: ”10 % käteisellä – 25 randia kuukaudessa.” Hän alkoi laskea: ”Vain 25 randia kuukaudessa! Jos nipistäisimme sieltä täältä menoistamme tai tekisimme jotakin ylimääräistä työtä, niin varmasti me pystyisimme maksamaan sen. Ehkä me voisimme saada nämä makuuhuoneen kalusteet nyt tarvitsematta ensin säästää niiden hintaa.”

Hänen miettiessään asiaa hymyilevä kauppias tuli ulos. Izak ja Mabel ohjattiin liikkeeseen.

Mabel kysyi: ”Kuinka kauan kestäisi maksaa, jos me maksamme 25 randia kuukaudessa?”

”Kaksi vuotta”, sanoi kauppias.

Mabel laski hitaasti paperilla: 25 randia kuukaudessa 24 kuukauden ajan. Se on yhteensä 600 randia. Käsiraha oli 55,55 randia. Niinpä makuuhuoneen kalusto maksaisi heille 555,55 randin asemesta 655,55 randia.

”Miksi 100 randia ylimääräistä?” hän kysyi.

”Sen verran te joudutte maksamaan korkoa, jos kerran ostatte luotolla.”

”Se tuntuu paljolta”, valitteli Izak.

”Ei, ei”, selitti kauppias, ”se on vain 10 prosenttia vuodessa. Ja 10 prosenttia 500 randista on 50 randia. Kahdessa vuodessa se on 100 randia. Se ei ole paljon kahdeksi vuodeksi lainatuista rahoista.”

Izak mietti hetken. Mabel oli selvästikin innostunut siitä, että saisi huonekalut jo nyt. Mies oli tyytyväinen.

Mutta olisiko hänellä ollut aihetta siihen? Vaikka 10 prosentin korko ei tuntunutkaan kovin korkealta, todellisuudessa hän saisi maksaa paljon korkeampaa korkoa. Kuinka niin?

Kauppias oli ilmoittanut Izakille niin sanotun nimelliskoron. Se lasketaan täydelle velkasummalle myyntihetkellä. Kuitenkaan Izak ei olisi näin paljon velkaa koko kahden vuoden aikaa. Jokaisen kuukausittaisen maksuerän jälkeen hän olisi velkaa vähemmän. Mutta hän maksaisi korkoa ikään kuin hän olisi velkaa täydet 500 randia koko kahden vuoden ajan. Kun korko lasketaan sille määrälle, minkä hän on joka kuukausi velkaa, hänen maksamansa todellinen korko nousisi runsaaseen 18 prosenttiin eikä jäisi 10 prosenttiin. Monissa maissa vähittäismaksukorko on paljon korkeampi.

Jos siis aiot ostaa jotakin vähittäismaksulla, ota selvää nimelliskoron lisäksi myös todellisesta korosta. Todellista korkoa on yleensä se korko, jonka joutuisit maksamaan pankista lainaamillesi rahoille.

Käteinen verrattuna luottoon

Luotolla ostaminen merkitsee selvästikin sitä, että joutuu maksamaan enemmän. Olisivatko Izak ja Mabel voineet säästää vielä enemmän rahaa odottamalla, kunnes heillä olisi ollut riittävästi käteistä?

Kauppias voi lisätä sisäänostohintoihin 100 prosenttia tai enemmän. Tällöin hän siis myy 100 randilla ostamaansa tuotetta 200 randilla. Mutta saadakseen tuotteensa kaupaksi hän voi näin suuren bruttovoiton turvin tarjota reilua käteisalennusta.

Jos siis Izak ja Mabel olisivat voineet heti maksaa makuuhuoneensa kaluston hinnan käteisellä, he olisivat voineet neuvotella kauppiaan kanssa 10 tai jopa 20 prosentin hinnanalennuksesta ja siten säästää yli 50 tai 100 randia.

Niinpä ennen kuin Izak ja Mabel ostivat huonekalut vähittäismaksulla, heidän olisi kannattanut harkita ei ainoastaan 1) korkeata korkoprosenttia, jonka he joutuisivat maksamaan, vaan myös 2) sitä, että he menettäisivät mahdollisen käteisalennuksen.

Onko siis luotolla ostaminen väärin? Ei välttämättä. Se on henkilökohtainen ratkaisu. Hyvin harvoilla perheillä on varaa ostaa esimerkiksi kotia tai edes autoa luototta. Tosin auto on sellainen hankinta, jota varten jotkut ehkä haluavat säästää etukäteen ja sen jälkeen maksaa käteisellä. Mutta joissakin tapauksissa siihen voisi kulua monta vuotta. Siihen mennessä inflaatio todennäköisesti olisi nostanut hintaa huomattavasti ja mitätöinyt suuren osan tai kaiken siitä säästöstä, jota olisi syntynyt ostettaessa käteisellä.

Niinpä joidenkuiden mielestä luotolla ostaminen tarjoaa esimerkiksi seuraavia etuja: 1) tavaran saa heti käyttöönsä; 2) hinta ei kasva inflaation takia; 3) valitukset hoidetaan usein nopeammin niiden hyvien suhteiden vuoksi, joita tarvitaan siksi että asiakas on yhä velkaa rahaa; 4) kuukausittaisia lyhennyksiä voidaan pitää eräänlaisena pakollisena säästämisenä.

Halvemmat luottomahdollisuudet

Korollisten vähittäismaksutapojen lisäksi on käytettävissä halvempia luottomuotoja [joista Suomessa ovat käytössä seuraavat]:

1) Rajoitettu koroton maksuaika. Joillekin liikkeille riittää se, että asiakkaat maksavat tietyn käsirahan suoritettuaan loppukauppahinnan yhdessä tai useammassa erässä määrätyn ajan, tavallisesti enintään kuuden kuukauden, kuluessa. Tällöin velkasummalle ei lasketa korkoa tai osamaksulisää. Tämä on halvin luotollaostamismenetelmä. Kuitenkaan käteisalennuksiin ei yleensä ole mahdollisuutta.

2) Palkkatililuotto. Jos työnantajasi maksaa palkkasi suoraan pankkitilille tai sinulle tulee jokin muu toistuvaissuoritus tilillesi, voi sinulla olla mahdollisuus saada pankistasi ns. ”pikaluottoa” tai ”käyttölainaa”, joka on tavallisesti enintään puolitoista tai kaksi kertaa kuukausittaisen palkkasummasi suuruinen. Tämän lainan korko on nykyään hieman alhaisempi kuin vekselikorko ja huomattavasti alhaisempi kuin vähittäismaksukorko.

3) Luottokortit. Luottokortilla hankitaan yleensä tavaroita ja palveluksia, jotka maksetaan seuraavassa kuussa. Luottokortilla on mahdollista saada korotonta maksuaikaa kuukaudesta puoleentoista kuukauteen, mutta mikäli maksut viivästyvät, peritään viivästyskorkoa, joka on tavallisesti lähes osamaksukoron suuruinen.

4) Luotollinen tili. Joissakin tapauksissa on mahdollisuus avata pankissa luotollinen šekkitili, joka mahdollistaa tilinylityksen pankin kanssa sovittuun luottorajaan saakka. Kulloinkin käytetystä luotosta peritään normaalia lainakorkoa, ja sen lisäksi asiakas maksaa vuosittain sovitun luottomäärän perusteella luotonvarausprovisiota 1,5–2 % luoton määrästä. Tälle tilille talletetuille varoille maksetaan hyvin alhaista, tavallisesti 1–2 %:n korkoa. Tämän tilin etuina ovat joustava luoton nostomahdollisuus ja se, että jokainen tilille tuleva suoritus vähentää heti velkasummaa ja samalla maksettavaa lainakorkoa.

Käytä luottomahdollisuuksia taiten

Ennen kuin hankit luottokortin, sinun olisi hyvä kysyä itseltäsi: ”Voisiko tällainen kortti olla vaaraksi ja tuoda elämääni ylimääräistä painetta?” Monet ovat huomanneet, että luottokortti kannustaa ostamaan mielijohteesta kaikenlaista tarpeetonta, mikä johtaa rahavaikeuksiin ja huoliin.

Tällainen varoituksen sana ei sovellu ainoastaan luottokortteihin vaan kaikkeen luotolla ostamiseen. Voidaan osoittaa, ettei mikään luottomuoto ole halpa, että ne lisäävät kustannuksia ja ruokkivat inflaatiota. Shakespeare on sanonut: ”Äl’ ota lainaa, älä myöskään anna.” Jo ennen häntä oli henkeytetty raamatunkirjoittaja varoittanut: ”Velallinen joutuu velkojan orjaksi.” – Sananlaskut 22:7.

Olisi paljon parempi, jos kenenkään ei tarvitsisi koskaan turvautua velkaan. Mutta se ei ole aina mahdollista nykymaailmassa. Tulisi kuitenkin olla varovainen ja tajuta, että luottokin on rahaa. Se, pystytkö maksamaan luottosi, riippuu käytettävissäsi olevasta tulosta eli siitä, mitä sinulle jää käteen maksettuasi kaikki muut menot.

Jos luotto-ostostesi takaisinmaksut ylittävät käytettävissäsi olevan tulon, joudut vaikeuksiin ja tulet onnettomaksi. Charles Dickensin romaanissa David Copperfield Wilkins Micawber selitti: ”Vuotuiset tulot kaksikymmentä puntaa, vuotuiset menot yhdeksäntoista puntaa, yhdeksäntoista šillinkiä kuusi penniä, ja tuloksena on onni. Vuotuiset tulot kaksikymmentä puntaa, vuotuinen kulutus kaksikymmentä puntaa ja kuusi penniä, ja tuloksena on onnettomuus.” Se, onko elämä onnellista vai ei, voi siis olla kiinni näin pienestä – yhdestä šillingistä!

On hyvin epäviisasta hankkia pitkäaikaisella luotolla vähemmän tärkeitä lyhytikäisiä ylellisyystavaroita, joita ei enää edes ole, kun niitä vielä maksellaan. Vaikka inflaatio otettaisiinkin huomioon, säästäminen ja ostosten maksaminen käteisellä tulee usein halvemmaksi ja antaa enemmän tyydytystä. Silloin selviää myös paljon vähemmillä huolilla.

Jos päätät Izakin ja Mabelin tavoin ostaa luotolla, käytä sitä välttämättömien kestotuotteitten ostamiseen. Ota selvää, millaisia luottomuotoja on tarjolla. Valitse niistä halvin. Käytä siis luottoa taiten.

[Alaviitteet]

[Taulukko s. 14]

Todellinen hinta vähittäismaksulla 655,55

[Taulukko s. 15]

Luottomaksut eivät saa ylittää KÄYTETTÄVISSÄSI OLEVAA tuloa