Velkaantuminen ja veloista vapautuminen

LOIS ja Rick olivat olleet melkein vuoden naimisissa. Monien nuorten avioparien tavoin he halusivat kaiken heti – ja se oli helppoa! Kuukausimaksu televisiosta oli vain 52 dollaria, ja videonauhurin kanssa se nousi vasta 78 dollariin. Uudet huonekalut aiheuttivat vähän enemmän rahavaikeuksia – kuukausimaksu oli 287 dollaria. Siihen ei tietenkään sisältynyt ikkunaverhot eikä matto, jotka korottivat maksua 46,50 dollaria. Mutta pankki oli ollut avulias.

Kodinkoneet saatiin vähän helpommin, koska kauppa hyväksyi heidän luottokorttinsa. Sillä tavalla kuukausimaksut olivat automaattisia, eikä heidän tarvinnut anoa lainaa. Olisi ollut helpompaa, jos Rickin urheiluauto olisi saatu maksetuksi ennen häitä, kuten oli suunniteltu, mutta hän ei aivan ollut kyennyt selviytymään siitä.

Rick ilmaisi asian näin: ”Ajattelin avioliiton olevan suurenmoista, mutta murehdin niin paljon velkojamme, että se ei ole hauskaa.” Lois oli samaa mieltä ja lisäsi: ”Oli niin helppo velkaantua. Pääsemmeköhän me koskaan eroon veloistamme?”

Tämä haikea kysymys heijastelee sitä vaikeaa pulmaa, jonka edessä miljoonat perheet useimmissa maapallon maissa ovat. Sellaisia ihmisiä on tosiaankin harvassa, jotka onnistuvat elämään siten, ettei heidän harteillaan ole suurta, joskus ylivoimaista velkataakkaa.

Velkaantuminen

Miten joku velkaantuu? Se käy helposti! Se on elämäntapa. Hallitukset, monikansalliset yhtiöt, pienet yritykset, perheet ja yksilöt ovat kaikki oppineet hyväksymään velan normaalina asiana.

Usein ylpeys saa aikaan velkaa. Velka aiheuttaa painetta. Paine johtaa muihin vaikeuksiin. Miten siis elää maailmassa, joka suosii velanottoa, ja pysytellä samaan aikaan velattomana?

Kenties ensimmäinen opittava läksy on se, ettei yksinkertaisesti osta kaikkea, mitä yritetään myydä. Useimpien rahoituslaitosten ovesta ei voi mennä sisään ilman, että vastassa on mainoksia, joissa tarjotaan lainaa. Luottokortteja saa helposti. Siinä joukossa, joka koostuu lainahuijareista arvostettuihin pankkilaitoksiin, on miljoonia menestyviä, päällekäypiä ihmisiä, joiden ammattina on myydä rahaa. Heille raha on kauppatavara – kuten ruokatavarat – ja heidän tehtävänsä on myydä sitä sinulle. Opi sanomaan EI.

Oikea suhtautuminen velkaan

On olemassa monenlaisia kaavoja, jotka määrittelevät velan ja palkkatulon sopivan suhteen. Mutta nämä vaihtelevat niin paljon, että useimmilla niistä ei ole juurikaan merkitystä. Esimerkiksi joidenkin taloustieteilijöiden mielestä perhe saattaa aivan hyvin käyttää 30 prosenttia bruttotulostaan maksaakseen asunnosta joko asuntolainaa tai vuokraa. Tämä kaava ei kuitenkaan ehkä sovi hyvin köyhille. Yleisohjeet ovatkin usein liian epämääräisiä. Koko velkaongelmaa on parempi käsitellä yksilötasolla.

Jolloinkin velka saattaa olla paikallaan, mutta arvostelukykyä ja huolellista raha-asioiden hoitoa vaaditaan. Esimerkiksi useimmat ihmiset eivät voi ostaa asuntoa ottamatta velkaa. On epärealistista ajatella, että perheen täytyy elää vuokra-asunnossa, kunnes se on säästänyt riittävästi rahaa lähteäkseen siitä pois ja ostaakseen käteisellä oman asunnon. Se ei luultavasti koskaan tapahtuisi. Sen sijaan perheenjäsenet voivat olla sitä mieltä, että vuokraan menevä raha voidaan käyttää asuntolainan maksuun. Vaikka tämän suunnitelman toteutuminen kestäisikin monia vuosia, he tulevat siihen tulokseen, että näin on käytännöllisempää.

Vaikka asuntolainamaksut voivat olla korkeampia kuin kuukausivuokra, perhe saattaa tulla paremmin toimeen. Tämä johtuu siitä, että kun asunnon arvo todennäköisesti nousee ajan myötä, muodostuu tilanne, jossa asunnon arvo ylittää asuntovelat ja muut maksut. Asuntolaina, jossa on kohtuullinen korko ja jonka maksuista pystyy suoriutumaan, voi siksi olla hyväksyttävä velka. Samaa voidaan sanoa muista suurista, perheelle välttämättömistä hankinnoista.

Muunlaisten velkojen ottaminen voi olla epäviisasta. Kyky kieltäytyä sellaisista veloista sisältyy siihen että suhtautuu oikealla tavalla velkaan. Ehkä paras sääntö on: älä osta sellaista, mitä et tarvitse ja mihin sinulla ei ole varaa. Vältä heräteostoja. Vaikka jotakin olisi puolella hinnalla, se ei ole sinulle edullinen ostos, jos sinulla ei ole varaa siihen. Älä ota lainaa ostaaksesi ylellisyystavaroita. Älä lähde lomamatkoille, ellei sinulla ole etukäteen varaa maksaa niitä. Kaikki, mitä ostat, on maksettava ennemmin tai myöhemmin. Luottokortit ovat hyödyllisiä, koska silloin ei tarvitse olla käteistä rahaa mukana, mutta ne tulevat hyvin kalliiksi, kun niitä käytetään lainan korvikkeina.

Veloista vapautuminen

Joistakuista voi tuntua siltä, että velanhoitoon liittyvät neuvot tulevat heille liian myöhään. ’Olen jo lasku- ja maksusitoumusvuoren alla. Miten pääsen pois?’ Tosiasia on, että koskaan ei ole liian myöhäistä aloittaa.

Ensiksi pitäisi solmia asiakassuhde arvossapidetyn pankin kanssa. Jos tarvitset lainaa, täältä saat luultavasti edullisimman koron. Jos pankkisi kieltäytyy myöntämästä sinulle lainaa, se tekee luultavasti sinulle palveluksen. Muista, että se harjoittaa liiketoimintaa lainaamalla rahaa ja se lainaa sinulle, jos se näyttää järkevältä.

Toiseksi sinun on ruvettava maksamaan velkoja pois jollakin järjestelmällisellä tavalla. Laadi paperille suunnitelma seuraavien kahden vuoden aikana odotettavissa olevista henkilökohtaisista ansioistasi. Ole realistinen. Laske mukaan kaikki odotettavissa olevat tulot. Luetteloi sitten kaikki pakolliset maksut. Laske mukaan jonkin verran ylimääräistä rahaa tavaroihin, joita et voi edes kuvitella tarvitsevasi juuri nyt. Luetteloi velat tärkeysjärjestyksessä. Jaa sitten rahasi järkevästi niin, että kutakin velkaa tulee lyhennettyä edes jonkin verran. Aseta tavoitteeksi kunkin velan maksaminen tiettyyn päivämäärään mennessä.

Tämän suunnitelman lisäksi harkitse, missä voisit vähentää menoja. Velan lyhentäminen vaatii aina joitakin uhrauksia. Voiko ruokatavaralaskua pienentää ostamalla erikoistarjouksista? Mitä halvempia vaihtoehtoja voidaan käyttää aterioiden valmistuksessa? Voidaanko lomamatkoja vähentää? Voidaanko elintasoanne alentaa? Voidaanko joistakin ylellisyyksistä nauttia vähän harvemmin? Joskus meidän on oltava armottomia itseämme kohtaan. Joitakin menoja voidaan siirtää ”tarpeellisten” sarakkeesta ”ylellisyyksien” sarakkeeseen.

Kun olet viimeistellyt suunnitelmasi paperilla, keskustele siitä pankkisi lainaosaston virkailijan kanssa. Häneen tekee vaikutuksen, kun hän näkee sinun olevan tosissaan. Hän kykenee ehkä näyttämään sinulle, miten voit parantaa suunnitelmaasi. Hän saattaa jopa ehdottaa velan vakauttamislainaa. Jos näin on, pidä huoli siitä, että harkitset korkoa ja vakautetun velan takaisinmaksuajan pituutta. Tavallisesti se merkitsee pienempiä maksuja pitemmän ajan kuluessa. Mutta älä joudu kiusaukseen käyttää velan vakautusta saadaksesi lisää lainaa.

Pidä yhteyttä!

Velkojen lyhentäminen vaatii yhteydenpitoa onnistuakseen. Käy tapaamassa kaikkia, joille olet velkaa, tai soita heille puhelimella. Näytä heille suunnitelmaasi, jos ajattelet sen olevan hyödyllistä. Ainakin keskustele heidän kanssaan. Muista, että he haluavat tietää, mitä olet tekemässä. Pidä heidät ajan tasalla. Kukaan lainanantaja ei voi sietää vaitioloa. Se tulkitaan nopeasti välinpitämättömyydeksi tai jopa kieltäytymiseksi maksamasta. Monet velkojat ovat panneet alulle oikeusjuttuja rahojensa perimiseksi yksinkertaisesti siitä syystä, että kukaan ei vaivautunut selittämään, mitä oli tapahtumassa.

Pitäisikö sinun harkita konkurssia? Joissakin maissa kaikilla ihmisillä on oikeus hyötyä tällaisesta lain suomasta mahdollisuudesta, mutta siihen ei tule suhtautua kevyesti. Velka on sitoumus. Asiaan liittyy moraalinen velvollisuus. Konkurssilla on seurauksia, jotka luovat ongelmia toisille. Se jättää maineeseesi tahran.

Vanhanaikaisessa periaatteessa ”maksaa käteisellä” ei ole mitään väärää. Viisain menettelytapa on tosiaankin se, ettei tee ensinkään velkaa, jos suinkin on mahdollista. Velka voi olla kuin vaarallista juoksuhiekkaa, johon uppoaa. Rick ja Lois antoivat sen nielaista itsensä. Heidän on tehtävä muutoksia, mutta asteittain he voivat päästä eroon veloistaan.

Jos joutuisit kirjaimellisen maanvyörymän hautaamaksi, käyttäisit kaikki vähäisetkin liikkumismahdollisuutesi alkaaksesi kaivautua ulos. Se saattaisi olla hidasta, mutta se onnistuisi! Muista, että onpa velasta vapautuminen kuinka pitkällistä tai kuinka vaikeaa tahansa, se on vaivan arvoista.

[Kuva s. 23]

Kohtuuton velkaantuminen on kuin joutuisi juoksuhiekan nielemäksi