Muoviraha – onko se sinua varten?

ERÄS kalifornialainen mies, jonka jotkut tuntevat ”Ihmeellisenä muovimiehenä”, on kerännyt 1265 käypää luottokorttia. Myönnettäköön, että hän tuskin on tyypillinen luottokortin omistaja. On kuitenkin tunnustettu tosiasia, että luottokorteista on tullut nykyaikaisen länsimaisen yhteiskunnan vakiintunut osa.

American Demographics -lehdessä kerrottiin, että vuonna 1986 lähes kolme neljäsosaa yhdysvaltalaisista talouksista omisti yhden tai useamman luottokortin. Pelkästään Yhdysvalloissa on tarjolla yli 25000 erilaista luottokorttia. Öljy-yhtiöillä, vähittäiskaupoilla ja lentoyhtiöillä on kaikilla omat korttinsa. Vuonna 1991 amerikkalaisilla oli 232 miljoonaa MasterCard- ja Visa-luottokorttia, jotka ovat kaikkein suosituimmat kortit.

Niin kutsuttu muoviraha-ala kasvaa myös Euroopassa pankkien ja luottoyhtiöiden taistellessa kiivaasti keskenään saadakseen halukkaita kuluttajia asiakkaikseen. Yhteensä koko maailmassa on käytössä yli miljardi luottokorttia! Miksi muoviraha on niin suosittua? Kuka sen käytöstä hyötyy eniten? Mitä vaaroja ja ongelmia luottokortin omistajat kohtaavat? ☞

Kuka hyötyy?

Pankit ja luottokorttiyhtiöt keräävät merkittäviä voittoja saamillaan maksuilla – vuosimaksuilla, viivästyskoroilla, luottorajan ylitysmaksuilla – ja myös luotosta perimällään korkealla korolla. Tietenkään ne eivät saa voittoa, elleivät luottokorttien omistajat ota suurehkoja luottoja. Yksistään Yhdysvalloissa miljoonat ihmiset ovat auliisti ottaneet niskoilleen loputtomia velkoja. Noin 75 prosentilla amerikkalaisista kortinomistajista on tilillään lainarahaa, josta he joutuvat maksamaan yletöntä korkoa joka kuukausi. Amerikassa luottokortin käyttäjän keskimääräinen velka kuukaudessa on yli 2000 dollaria (yli 10000 markkaa).

Al Griffin huomauttaa kirjassaan The Credit Jungle, että ne ”15–20 prosenttia kortinomistajista, jotka suorittavat kaikki maksunsa heti kun ne lankeavat, eivät hyödytä pankkia pennin vertaa”. Hän lisää, että ”muut 80–85 prosenttia kortinomistajista tekevät luottokorttijärjestelmästä pankin tuottoisimman liiketoimen. Keskikokoinen, kymmentä miljoonaa dollaria pyörittävä luottokorttitoiminta voi tuottaa pankille 1,8 miljoonaa dollaria voittoa joka vuosi.” Vuonna 1990 se yhdysvaltalainen pankki, jolla on suurin osuus luottokorttimarkkinoista, sai lähes miljardi dollaria voittoa kuluttajille suunnatusta toiminnastaan, enimmäkseen luottokorteista keräämistään lisämaksuista.

Varo ansoja

Näillä pienillä muovinpalasilla on varjopuolensa. Oletko esimerkiksi joskus saanut puhelun joltakin hämärältä yhtiöltä, joka ilmoittaa sinun juuri voittaneen jonkin palkinnon? Monille on käynyt niin. Saadaksesi palkinnon sinun täytyisi vain vastata joihinkin peruskysymyksiin. Mutta sitten soittaja kysyy luottokorttisi numeroa. Miksi? Koska et sinä todellisuudessa ollut mitään voittanut. Soittaja vain halusi luottokorttisi numeron voidakseen tehdä kauppoja postitse tai puhelimitse sinun laskuusi.

Luottokorttipetoksia on monenlaisia, ja ne maksavat vuosittain satoja miljoonia dollareita. Vaikkei petos kohdistuisi suoranaisesti sinuun, maksat luultavasti sellaisten huijausten vuoksi korkeampia maksuja ja korkoja, jos sinulla on luottokortti.a

Luottokorttien todellinen vaara on siinä, että omistaja voi joutua korviaan myöten velkoihin, mistä aiheutuu vaikeuksia ja kärsimyksiä. Kirjassa The Credit Jungle kerrotaan, että ”lukemattomat ihmiset, jotka pystyvät kieltäytymään houkutuksesta hankkia ylellisiä tavaroita tai palveluita, joita heillä ei ole varaa maksaa käteisellä, ovat saman kiusauksen edessä täysin avuttomia silloin, kun heillä on luottokortti kädessään. Monet perheet syövät pari viikkoa pelkkiä papuja maksettuaan edellisessä kuussa luotolla hankkimansa hummeripäivälliset.”

Jos tuloistasi kuluu suurin osa velkojen maksuun, se voi näkyä muussakin kuin ruokapöydässäsi. Kirjassa Credit — The Cutting Edge kerrotaan, että ”amerikkalaiset käyttävät keskimäärin 75 % kuukausituloistaan lainojen, velkojen ja luottokorttien maksamiseen”.

Aivan liian monille kuluttajille luottokortti ei valitettavasti ole portti taloudelliseen paratiisiin vaan liukumäki pitkäaikaisiin velkoihin ja huoliin. Esimerkiksi amerikkalaiset kuluttajat ovat ottaneet viime vuosina kasapäin luottokorttivelkaa, minkä johdosta luottokorttirikokset, maksujen laiminlyönnit ja konkurssit ovat lisääntyneet. Vuonna 1990 yhdysvaltalaisten luottokorttivelat, autolainat ja kiinnitykset kohosivat yhteensä 3,2 biljoonaan dollariin (18,5 biljoonaan markkaan)! Kotitaloutta kohti velkaa oli keskimäärin 35000 dollaria (203000 markkaa); koron maksamiseen meni vuodessa noin 3500 dollaria (20300 markkaa).

Ei ihme, että henkilökohtaiset konkurssit ovat lisääntyneet huimasti. Vuonna 1990 ennätykselliset 720000 amerikkalaista teki konkurssin, mikä on lähes 17 prosenttia edellistä vuotta enemmän. Vuonna 1991 tuo luku nousi 800000:een, ja vuonna 1992 uusi ennätys oli 971517 henkilökohtaista konkurssia.

Jotkut, joiden on vaikea hillitä luottokorttien käyttöään, ovat päättäneet hankkiutua niistä eroon. Toisaalta monet pystyvät käyttämään korttejaan järkevästi mutkistamatta elämäänsä tarpeettomasti.

[Alaviitteet]