Luottokortit – ”muoviansoja”?

ONKO sinulla jo luottokortti? Jos asut jossakin teollisuusmaassa eikä sinulla vielä ole luottokorttia, niin on vain ajan kysymys, milloin sinullekin tarjotaan sellaista. Pankkien, tavaratalojen, öljy-yhtiöiden ja muiden ansiosta näitä pieniä muovikortteja on kohta kaikkialla, ja saattaa olla, että sinutkin tavoitetaan ennemmin tai myöhemmin. Luottokortti voi kuitenkin osoittautua omistajalleen siunaukseksi tai kiroukseksi. Kummalla tavalla sinulle käy?

Nykyään yhä useampi kortinomistaja huomaa eläneensä pahasti yli varojensa, ja syynä on tietenkin luottokorttien kevytmielinen käyttötapa. Mainoslause ”osta nyt, maksa myöhemmin” on tehonnut heihin niin hyvin, että jotkut sanovat heidän menneen ”muoviansaan”. Heille luottokortit ovat kirous. He voivat olla samaa mieltä sen henkilön kanssa, joka ehdotti, että jokaiseen korttiin pitäisi painattaa seuraavanlainen teksti: ”VAROITUS: Luottokortit voivat vaarantaa maksukykyisyytesi.”

Monet muut ovat taas tyytyväisiä luottokortteihinsa. Heille luottokorttien helppokäyttöisyys on osoittautunut siunaukseksi. Ne tarjoavat omistajilleen monia merkittäviä etuja: ei tarvitse ottaa mukaan paljon rahaa, kun lähtee tekemään ostoksia; voi käyttää hyväkseen tarpeellisten tavaroitten odottamattomia hinnanalennuksia; luotolla ostaminen ja myöhemmin seuraava laskutus tarjoaa joustavuutta; tarpeen vaatiessa on helppo nostaa rahaa automaatista; ja ostosten ja laskujen maksaminen käy kätevästi puhelimitse.

Vaikka ”muovirahan” epäviisas käyttö voi aiheuttaa tuskaa, niin oikein käytettynä se voi tarjota sellaisia etuja, joita ei ehkä muutoin ole nopeasti saatavissa. Miten luottokortti voi sitten tämän huomioon ottaen tulla ansaksi?

”En oikeastaan tarvitse sitä, mutta – –”

Mainonta ja se, että muutkin käyttävät luottokortteja, ovat houkutelleet monet käyttämään niitä. Pankit uhraavat miljoonasummia niiden markkinointiin houkutellakseen yhä useampia ”muoviparatiisiinsa”.

Useimmiten mainonta on suunniteltu vetoamaan niihin, jotka haluavat erottua joukosta, tavoitella elintasoa. Heidät on saatu uskomaan, että kortin omistaminen jo itsessään lisää heidän nauttimaansa arvonantoa ja heidän merkitystään. Jotkut pitävät luottokorttia eräänlaisena todistuksena, joka takaa sen, että he ovat taloudellisesti menestyviä ja vaikutusvaltaisia. Eräs aikakauslehti kirjoitti jokin aika sitten: ”Televisiomainoksissa näytetään, miten oikean kortin avulla voi saada ystäviä, tehdä vaikutuksen toisiin ja tuntea itsensä varakkaaksi.” – Changing Times.

Jotkut kortinomistajat ovat myöntäneet, että maksaessaan luottokortilla he tuntevat itsensä varakkaiksi, ”vahvoiksi ja vaikutusvaltaisiksi” ja tuntevat itsetuntonsa vahvistuvan. Monet antavat periksi houkutuksille, vaikka he todellisuudessa eivät tarvitsisikaan korttia, ja seurauksena on usein se, että he huomaavat pyrkineensä elintasoon liian pitkin harppauksin.

Tutkittuaan luottokortinomistajien käyttäytymistä eräs psykologi totesi yleisesti: ”Luottokorttien käyttäjät eivät pidä silmällä menojaan.” On todettu myös seuraavaa: moniin luottokortin saaminen on vaikuttanut siten, että he yhtäkkiä lakkasivatkin kiinnittämästä huomiota hintoihin ja alkoivat tehdä impulssiostoja. Eräskin sanoi, että luovuttuaan luottokorteistaan hän ensi kerran pitkään aikaan huomasi tarkkailla hintoja.

Piilokustannukset

Pankit ”antavat luottokortteja ihmisille, joilla ei todellisuudessa ole varaa niihin ja jotka eivät ymmärrä velanoton mukanaan tuomia pulmia”, kirjoitti eräs sanomalehti äskettäin. Luottokorttien käyttäminen tuntematta velkakaupalle ominaisia kiemuroita on ajanut monet vararikkoon.

Eräs sanomalehti kertoi naisesta, joka oli ottanut luottokortillaan 3000 dollarin lainan. Kolmen lyhennyserän jälkeen, jotka olivat yhteensä 220 dollaria, hän oli yhä velkaa 2956 dollaria. Seitsemän kuukauden kuluttua hän oli maksanut kaikkiaan 584 dollaria, mutta oli saanut lyhennetyksi velkaansa vasta 157 dollaria. Mihin loput rahat olivat menneet? Korkojen maksamiseen. Esimerkiksi Suomessa on pelkkä luottokortilla hankitun lainarahan korko tällä hetkellä 19,8 prosenttia. Niinpä muovirahan käyttäjien velkaantuneisuus on noussut huippulukemiin.

Lisäksi useimmat pankit perivät jokaisesta luottokortista vuosimaksun. Suomessa vuosimaksu vaihtelee 60:stä 250 markkaan ja ylikin. Tällaisten piilokustannusten ansiosta luottokortit ovat kaikkialla ”kalliin muovin” maineessa.

”En ole ostanut tällaista”

Jos omistat luottokortin, sinua voidaan joskus laskuttaa jostakin sellaisesta, mitä et ole ostanut. Se voi johtua joko pankin tai sen liikkeen tekemästä virheestä, jossa olet asioinut. Tällaisten laskutusvirheiden lisäksi – joita silloin tällöin sattuu – jokaiselle kortin omistajalle on tarjolla se vaara, että hän joutuu PETOKSEN UHRIKSI.

Luottokorttirikollisen tarvitsee vain onkia tietoonsa luottokortin haltijan nimi, kortin numero ja kortin viimeinen voimassaolopäivä. Väärentäjä saa nämä arvokkaat tiedot varastetuista ja kadonneista korteista sekä laskutusliuskajäljennösten hiilipapereista. Joillekuille kortinomistajille on soitettu jostakin tuntemattomasta yhtiöstä, ja heille on kerrottu, että he ovat voittaneet esimerkiksi jossakin arvonnassa. Sen jälkeen heidät on koetettu uskottavan tuntuisen selityksen turvin saada ilmoittamaan tarvittavat luottokorttitiedot, jotka väärentäjä käyttäisi omiin tarkoituksiinsa.

Korttien väärinkäyttöä on pyritty monin tavoin vaikeuttamaan. Kortit olivat aluksi todellakin pelkkiä muovikortteja, joihin oli painettu numeroita. Sitten kortteihin lisättiin magneettijuova, joka sisältää määrättyjä tietoja. Kortit pyritään myös saamaan painoteknisesti vaikeiksi. Uusi versio on hologrammikortti. Eräissä maissa kokeillaan niin sanottua äly- eli muistikorttia, jonka sisällä on pientietokone.

Tällainen kehitys tekee korttien väärinkäytön yhä vaikeammaksi, mutta silti New York Times kirjoittaa: ”Huijareita on tuhansittain. Useimmille varkaille jää aina vähintäinkin muutama tunti aikaa ostosten tekoon, ennen kuin varastettu kortti ehditään mitätöidä.” Vuonna 1985 menetettiin Yhdysvalloissa muovirahakaupassa väärinkäytösten takia 700 miljoonaa dollaria.

Kenen maksettavaksi kaikki tällaiset kustannukset lopulta lankeavat? Vaikka näyttäisikin siltä, että ne jäävät pankkien murheiksi, aikakauslehti Parents antaa karumman vastauksen. Sen mukaan pankit ”pitävät luottokorttikorkoja keinotekoisesti korkealla saadakseen niillä peitetyksi korttien väärinkäytöstä aiheutuvat tappiot”. Kun pankit lisäksi ”maksavat lainaamastaan rahasta 7–8 prosenttia ja maksattavat luottokorttien omistajilla 16, 18 tai jopa 20 prosenttia, näin suurella korkoerolla ne pystyvät peittämään suuren osan luottokorttirikosten aiheuttamista kustannuksista”. Kustannukset peritään viime kädessä siis jokaiselta kortinomistajalta.

Mitä tehdä ”muoviansan” välttämiseksi

Voit välttyä joutumasta ”muoviansaan”. Sinun tulee ensimmäiseksi päättää, tarvitsetko todella luottokorttia vai et. Pohdi sitä, miksi haluat saada luottokortin, ennen kuin täytät luottokorttihakemuksen. Älä anna mainonnan lumota itseäsi, vaan tee järkevä ratkaisu.

Jos päätät hankkia luottokortin, käytä sitä viisaasti. Käsittele sitä niin kuin arvoesinettä ainakin. Ota selvää, miten pitää menetellä, kun joudut ilmoittamaan laskutusvirheistä tai epäilet, että korttiasi on käytetty väärin. Perehdy myös siihen, mitä laki sanoo luottokortinomistajan oikeuksista. Tutki tarkkaan kuukausittaiset laskusi. Luottokorttiyhtiön tietokoneen kirjoittamat laskut eivät ole erehtymättömiä.

Haluat varmasti myös estää sen, ettet ylitä sovittua luottokattoasi. Kortinomistajan odotetaan myös maksavan ostoksensa kokonaan ennen kuin niille aletaan laskea korkoa. Jos tarviset jonkin verran aikaa velkasi maksamiseen, maksa se sen jälkeen mahdollisimman pian.

Jos olet harkitsevainen kuluttaja, et ehkä koskaan lankea ”muoviansaan”.

[Tekstiruutu s. 14]

Näin estät korttiesi väärinkäytön

◼ Pidä luottokorteistasi yhtä hyvää huolta kuin käteisestä rahasta. Älä koskaan jätä niitä asiattomien ulottuville.

◼ Tarkista tiliasemasi joka kuukausi. Tee ilmoitus sellaisista veloituksista, joiden alkuperästä et ole selvillä.

◼ Älä koskaan anna luottokorttitietojasi puhelimitse muutoin kuin asioidessasi hyvämaineisen liikkeen kanssa.

◼ Kun annat korttisi myyjälle tai tarjoilijalle, pidä huoli siitä, että saat varmasti omasi takaisin. He voivat vahingossa vaihtaa sen jonkun toisen korttiin.

◼ Ota mukaasi hiilipaperit ja hävitä ne. Katso myös, että saat aina mukaasi laskutusliuskajäljennöksen.

◼ Hävitä kaikki vanhentuneet tai muutoin tarpeettomiksi käyneet kortit.

◼ Pidä luottokorttiesi numerot varmassa säilössä.

◼ Ilmoita heti kadonneesta tai varastetusta kortista.