Arvioi menosi helpolla tavalla!
ON LAUANTAI-ILTA. Nuoret vanhemmat Ronald ja Sherry juttelevat keskenään illallista syödessään. Heidän viikoittain toistuva keskustelunsa aiheesta ”Et usko kuinka rankka viikko minulla on ollut” on samanlainen kuin tavallisesti. Sherry kertoo omista kodinhoitoon liittyvistä menestyksistään ja epäonnistumisistaan ja Ronald viikon ylitöistä johtuvasta uupumuksestaan. Keskustelu jatkuu rauhallisena. Toisen puhuessa toinen nyökkää ja lausahtaa silloin tällöin ”vai niin”.
Sitten Sherry mainitsee ostamansa uuden puvun.
Nyt keskustelu kääntyy ratkaisevasti huonompaan suuntaan. ”Miksi sinun täytyi ostaa se? Olen tehnyt rankasti töitä koko viikon enkä siltikään pysty maksamaan laskujamme!” Ronald tiuskaisee. ”Jos olet noin huolissasi, niin miksi itse ostit sen työkalusarjan?” Sherry vastaa kärkevästi.
”Koska tarvitsen sitä työssäni!”
”No, minäkin tarvitsen tuota pukua!”
Kuulostaako tutulta? Jos kuulostaa, sinua voi lohduttaa se tosiasia, että monilla ihmisillä on rahavaikeuksia, ei vain vastanaineilla. Naimattomat, eläkkeellä olevat avioparit ja jopa hyväpalkkaisiksikin luokitellut ihmiset huomaavat kuluttavansa enemmän kuin ansaitsevat. Jopa eräs yliopiston professori ajautui rahavaikeuksiin, vaikka hänen tulonsa kuuluivat yhteen ylimmistä palkkaluokista.
Mikä olisi ratkaisu? Kauppakamarin hyväksymän tilimiehen palkkaaminen hoitamaan raha-asioitasi on todennäköisesti mahdotonta. Ronald ja Sherry löysivät kuitenkin keinon, joka osoittautui käytännölliseksi. He nimittäin tutkivat Raamattua viikoittain erään kokoajanpalveluksessa toimivan Jehovan todistaja -avioparin kanssa. Tämän avioparin tulot olivat hyvin vaatimattomat, ja Ronald ja Sherry olivat uteliaita tietämään, miten he selviytyivät. ”Meillä on oma talousarviomme!” oli heidän vastauksensa.
Tosin sana ”talousarvio” loihtii esiin pelottavia mielikuvia paksusta loputtomilla numerojonoilla koristellusta kirjasta. Mutta älä anna sen pelästyttää itseäsi. Vaikka Ronald ja Sherry olivat alussa ehkä hieman epäileviä, heitä autettiin kehittelemään yksinkertainen mutta käytännöllinen talousarvio, joka ei vain mahdollistanut laskujen maksamista (ilman Ronaldin ylitöitä), vaan myös säästi tarpeeksi rahaa, jotta he saattoivat tehdä erään toivomansa matkan. Hyvän talousarvion salaisuus on seuraava:
Talousarvion suunnitteleminen
Talousarvion tekemiseen sisältyy oikeastaan vain tulojen ja menojen luetteloiminen ja sitten menojen pitäminen tuloja pienempinä. Se on melko yksinkertaista. Aloitetaan tuloista. Niiden luetteloimisen pitäisi olla helppoa useimmille meistä, koska tulot koostuvat yleensä vain muutamista lähteistä (palkka, säästötilien korot, tilapäistöistä saatu korvaus jne.). Kulujen luetteloiminen onkin sitten jo hieman vaikeampaa.
Voisit aloittaa tekemällä samankaltaisen lomakkeen kuin näet ohessa. Suunnittele pääotsikot, kuten ”ruoka” ja ”vaatteet”, mutta älä ole liian yksityiskohtainen ja yritä jakaa ”ruokaa” sen eri lajeihin. Muista myös kirjoittaa listaasi odottamattomat tai ”sekalaiset” kulut, joita väistämättömästi tulee. Pidemmältä saapuvia vieraita, autonrenkaan puhkeamista tai vaikkapa satunnaista hetken mielijohteen ostosta on vaikea ennakoida. Haluat siksi varmasti talousarviosi olevan joustava.
Yritä olla realistinen miettiessäsi, paljonko rahaa tarvitaan eri kuluihin. Tämän ei pitäisi olla kovin vaikeaa, jos olet säästänyt ostoskuitit ja laskut tai jos maksat sekillä. Muussa tapauksessa sinun täytyy yrittää arvioida summat oikein. Haluat tietysti muistaa myös kuukausittain maksettavan vuokran tai lainan lyhennyksen ja myös sellaiset pidemmän aikavälin kulut kuin verot, vakuutusmaksut tai lomakustannukset.
Se pystytkö noudattamaan tekemääsi talousarviota, riippuu paljolti siitä, miten realistisen arvion olet tehnyt. Eräs aviopari, joka on menestyksellisesti elänyt talousarvionsa mukaisesti, sanoo: ”Realistisen arvion tekeminen talouskuluistamme on ehkä kaikkein tärkein keino saada talousarviomme toimimaan. Se ei toimi, jos olet varannut niin pienen rahasumman, ettet selviä sillä koko kuukautta.”
Vaikka aviomies epäilemättä ottaakin johdon näiden summien laatimisessa, sen ei missään tapauksessa pitäisi olla yhden miehen projekti. Koko perheen tulisi ottaa siihen osaa, jotta talousarviosta olisi todella hyötyä. Luonnollisesti jokainen haluaa sanoa oman arvionsa siitä, kuinka paljon rahaa myönnetään mihinkin tarkoitukseen. Vaimot saattavat tietenkin olla huolissaan ruokaosuudesta. Nuoret saattavat vaatia lisää rahaa huvituksiin. Jokaista kuuntelemalla voidaan sopia paljon tasapainoisemmasta ja realistisemmasta talousarviosta. Varoituksen sana on kuitenkin paikallaan: älä anna tämän johtaa sellaiseen riitaisaan kaupankäyntiin, johon hallitukset ja ammattiyhdistykset syyllistyvät. Ihmiset ajavat niissä itsekkäästi omia etujaan. Raamatun mukaan rakkaus ei kuitenkaan ”etsi omia etujaan”. (1. Korinttolaisille 13:5) Se on hyvä neuvo tämänkaltaisiin tilanteisiin. Itse asiassa eräässä perheessä aviomiehen rakkaus vaimoaan kohtaan kasvoi, kun hän huomasi, miten yhteistyöhaluinen ja uhrautuvainen hänen vaimonsa oli heidän laatiessaan talousarviota.
Kun menot ylittävät tulot
Nyt kun sinulla on karkea talousarvioluonnos, laske yhteen kaikki menosi. Joissain tapauksissa näyttää siltä, että tarvitaan enemmän rahaa kuin ansaitaan. Jos niin on, sinun on parasta tarkistaa joitakin arvioimistasi kuluista. Epäilemättä joitakin niistä täytyy pienentää. Alussa mainittu yliopiston professori havaitsi käyttävänsä liian paljon rahaa ruokaan. Hän ymmärsi, että vähentämällä ulkona syömistä ja välipalojen napostelua hän pystyisi helpottamaan rahavaikeuksiaan. Budjetin saaminen tasapainoon voi sinun kohdallasi kuitenkin olla paljon hankalampaa. Sinun täytyy ehkä harkita paljon huolellisemmin sitä, mitä haluamistasi ostoksista todella tarvitset.
Varsinkin niiden, jotka asuvat teollistuneissa hyvinvointivaltioissa, täytyy pohtia tätä seikkaa. Tässä materialistisessa maailmassa halveksitaan usein 1. Timoteuksen kirjeen 6:7, 8:n viisasta neuvoa: ”Emme näet ole tuoneet maailmaan mitään emmekä voi mitään viedä pois. Kun meillä siis on elatus ja vaatteet, me tyydymme näihin.” Monet ovat kuitenkin tajunneet näiden sanojen todellisen arvon.
Harkitse siis uudestaan ennen kuin päätät, että sinun täytyy ansaita enemmän saadaksesi budjetin tasapainoon. Pidemmät työajat, ylimääräisen työpaikan hankkiminen tai toisen perheenjäsenen astuminen työelämään voivat helposti huonontaa liiaksi perhe-elämäsi laatua. Usein sellaiset perheet, jotka ottavat ylimääräisen työn rahoittaakseen jonkin erityisen menon, havaitsevat joutuvansa materialismin ansaan. Vielä senkin jälkeen, kun meno on maksettu, he jatkavat tuossa työssä käymistä. Sivutuloista tulee vastustamaton houkutin. Tarkista siis talousarviosi jälleen ja katso, voitko vielä pienentää kustannuksiasi (vaikka se olisikin tuskallista). Tässä on muutamia ehdotuksia:
• Virkistäytyminen ja huvitukset: Yhdysvalloissa palkasta käytetään yli 6 prosenttia virkistäytymiseen ja huvituksiin. Tämä saattaa olla liian paljon sinulle. Lukeminen, retket puistoon jne., ovat paljon halvempaa huvia kuin elokuvat, ravintolat ja urheilutapahtumat.
• Kalliit, huonot tottumukset: Jotkut kuluttavat melkoisesti rahaa tupakkaan. Uhkapelit ovat toinen kallis pahe. Parantaisiko tällaisten tottumusten lopettaminen talousarviotasi?
• Ruoka ja juomat: Alkoholijuomat ovat miellyttäviä mutta eivät välttämättömiä. Yksinkertaiset ruoat, esimerkiksi paistetut perunat, eivät ole ainoastaan halvempia vaan myös ravitsevampia kuin niiden ylellisemmät vastineet (esimerkiksi ranskalaiset perunat). Kunkin vuodenajan tuotteet ovat myös halvempia. Sen sijaan, että heittäisit tähteet pois, etsi keinoja hyödyntää niitä, esimerkiksi muhennoksissa ja laatikkoruoissa.
• Luotto: Ota luottoa harkitusti mikäli lainkaan. Lainattu raha tai luotolla ostettu tavara saattaa korkonsa vuoksi tulla kalliimmaksi.
• Puhelut: Jos kaukopuhelut aiheuttavat sinulle taloudellisen taakan, harkitse niiden vähentämistä. Puhelujen hinnat ovat alhaisempia tiettyinä kellonaikoina. Muista myös, että ihmiset pitävät yhä kirjeiden saamisesta.
• Vaatetus: Älä ole kärkäs seuraamaan viimeistä muotia. Tavallisen malliset vaatteet ovat usein parempia ostoksia. Aviovaimo haluaa ehkä harkita vaatteiden ompelemista itselleen ja lapsilleen.
Melkoisten ponnistelujen jälkeen talousarviosi näyttää lopulta käyttökelpoiselta. Muutamien tarkistusten jälkeen perhe voi ylpeänä katsella suoritustaan. Mutta nyt alkaakin vaikein tehtävä.
Talousarvion noudattaminen
Pelkät paperille kirjoitetut numerot eivät ratkaise perheen rahahuolia. Budjetin laatiminen on oikeastaan vielä melko helppoa. Mutta sen mukaan eläminen ei useinkaan ole enää niin helppoa. Se vaatii todellista itsehillintää ja kuria. Tarvitaan myös keino rahojesi jakamiseen.
Paljon riippuu siitä, maksetaanko palkkasi sinulle viikoittain, kahdesti kuussa vai kerran kuussa. Jos sinulle maksetaan esimerkiksi viikoittain, voit totuttautua ottamaan palkastasi tarvittavan rahasumman peittämään viikoittaiset kulusi, samalla kun pistät joka viikko vähän syrjään kuukauden ja vuoden menoja varten.
Joidenkin mielestä ”kirjekuorimenetelmän” käyttäminen on avuksi. Otat muutaman kirjekuoren ja kirjoitat niihin, mitä kuluja ne edustavat (esimerkiksi ruoka- tai vaatekuluja), ja tarvittavan rahasumman. Palkkapäivänä voit jakaa rahasi kuhunkin kirjekuoreen. Kun sitten tarvitset rahaa, se on valmiina odottamassa. Ellet ole varannut tarpeeksi rahaa jotain tiettyä tarkoitusta varten, voit lainata tarvittavan määrän jostain toisesta kirjekuoresta.
Toiset käyttävät mieluummin sekkejä laskujen maksamiseen kuin antavat käteisvarojen olla hajallaan kodissa. Siinä tapauksessa sitä, miten paljon rahaa kuluu, voidaan tarkkailla oman kirjanpidon ja tiliotteiden avulla. Jotkut jopa pitävät erillistä säästötiliä pitkän aikavälin kuluja varten. He maksavat säännölliset laskunsa käyttötililtä ja sitten tallettavat joka viikko (tai kuukausi, riippuen siitä, milloin he saavat palkkansa) rahaa toiselle tilille pitkän aikavälin laskujen maksamiseksi.
Käytätpä mitä tahansa menetelmää, sinun tulisi kuun lopussa verrata todellisuudessa kulunutta rahasummaa siihen, mitä arvioit. Talousarviolomakkeesi kolmas sarake auttaakin sinua näkemään, paljonko rahaa on kulutettu. Älä joudu suunniltasi, vaikkeivät ensimmäiset arviosi täsmäisikään hyvin. Arvioimasi luvut olivatkin vain arviointeja. Niitä ei ollut kaiverrettu kiveen. Viikkojen kuluessa saatat haluta tehdä useita tarkistuksia talousarvioosi, kunnes lukusi lähestyvät todellisuutta. Inflaation aiheuttama hintojen nousu saattaa pakottaa sinut arvioimaan kulusi säännöllisesti uudelleen.
Kirjaamalla kulusi voit myös keksiä uusia tapoja alentaa niitä. Esimerkiksi eräs mies yritti selviytyä nousevista ruokamenoistaan kasvattamalla eläimiä ruoaksi. Silti hänellä oli vaikeuksia saada rahat riittämään. Pitäessään kirjaa kuluistaan hän saattoi huomata, että eläinten ruokkiminen ja hoitaminen tuli kalliimmaksi kuin mitä hän niillä ansaitsi. Mikä oli ratkaisu? Hän yksinkertaisesti luopui eläimistä ja säästi rahaa.
Ronald ja Sherry havaitsivat yksinkertaisen talousarvion auttavan heitä. Me toivomme, että se auttaisi sinuakin. Muista, että taloudelliset vaikeutemme ovat vain osoitus siitä, että elämme ”viimeisissä päivissä”, joiden Raamattu kertoo olevan ”kriittisiä aikoja, joista on vaikea selviytyä”. (2. Timoteukselle 3:1) Taloudellisen ahdingon todellinen syy ei siis ole sinun ratkaistavissasi. Tämä ei kuitenkaan tarkoita sitä, ettet voisi osoittaa ”käytännöllistä viisautta” selviytyäksesi paremmin nykyisestä tilanteesta. (Sananlaskut 2:7, UM) Talousarvion tekeminen saattaa olla juuri se apu, jota tarvitaan.
[Taulukko s. 25]
Talousarvio ․․․․․․․․ kuuta varten
Menot Arvioitu summa Käytetty summa
Ruoka
Vuokra
Lainojen lyhennykset
Sähkölasku
Lämmityspolttoaine
Verot
Kodin kunnossapito
Auton korjauskulut
Auton polttoainekulut
Auton vakuutukset
Muut vakuutukset
Puhelinlasku
Hammaslääkäri
Muut terveysmenot
Televisiolupamaksu
Vaatteet
Virkistäytyminen
Loma
Kokous- ja konventtimatkat
Lahjoitukset valtakunnansalille
Sekalaista
Säästötilille
Kokonaissumma (verrattavaksi kokonaistuloon)