Miten pysyä erossa veloista

NÄINÄ muuttuvina aikoina voi perheen raha-asioitten hoitaminen olla melkoinen haaste. Miten siitä voi selviytyä?

Ratkaisuksi ei välttämättä käy se, että lisätään tuloja. Talouseksperttien mukaan ratkaisu on se, että täytyy tajuta, mistä käytettävissä olevat rahat tulevat ja mihin ne menevät, ja olla halukas tekemään päätöksiä sen jälkeen, kun on selvittänyt itselleen tarpeelliset tosiasiat. Tästä ei kuitenkaan tule mitään, ellei laadita talousarviota.

Talousarvioon kohdistuvan vastenmielisyyden voittaminen

Budjetteihin kuitenkin ”liitetään kaikenlaisia ikäviä mielikuvia”, sanoo rahankäytön neuvoja Grace Weinstein. Monet eivät näin ollen yksinkertaisesti halua laatia talousarviota. Joillakuilla on myös se näkemys, että ainoastaan pienituloiset ja vähän koulutusta saaneet tarvitsevat sitä. Silti jopa lukeneilla, suurituloisilla ihmisillä on rahavaikeuksia. Eräs rahankäytön neuvoja sanoo: ”Yksi ensimmäisistä asiakkaistani ansaitsi 70125 markkaa kuussa – – Heillä oli pelkästään luottokorttivelkaa hieman alle 427500 markkaa.”

Edellä mainittu Michael oli haluton turvautumaan velkaneuvontaan eräästä toisesta syystä. Hän myöntää: ”Pelkäsin, että toiset pitäisivät minua lapsellisena ja typeränä.” Tällainen pelko on kuitenkin aiheetonta. Raha-asioitten hoitaminen vaatii toisenlaista taitoa kuin rahan hankkiminen, eivätkä useimmat ihmiset ole saaneet raha-asioitten hoitamiseen valmennusta. Eräs sosiaalityöntekijä toteaa: ”Koulun käytyämme tiedämme enemmän tasakylkisistä kolmioista kuin säästämisestä.”

Talousarvion laatimisen oppii kuitenkin melko helposti. Siinä on kysymys siitä, että tuloista ja menoista tehdään luettelot – ja sen jälkeen pidetään menot tulojen sallimissa rajoissa. Talousarvion laatiminen voi itse asiassa olla mukavaa, ja sen mukaan eläminen voi olla tyydytystä tuottavaa.

Miten päästä alkuun

Ensin teemme luettelon tuloistamme. Useimmille meistä sen pitäisi olla helppoa, sillä tulot koostuvat yleensä vain muutamasta tuloerästä: palkasta, säästötilin koroista ja niin edelleen.

Ei kuitenkaan pidä tehdä suunnitelmia sellaisten tulojen varaan, jotka ovat epävarmoja ja joita ovat esimerkiksi ylityökorvaukset, erilaiset palkkiot tai lahjat. Rahankäytön opastajat varoittavat, että suunnitelmien tekeminen epävarmojen tulolähteitten varaan voi saada sinut velkaantumaan. Jos sitten todella saat tällaisia tuloja, haluat ehkä käyttää näitä rahoja johonkin sellaiseen, mikä on mieluista itsellesi ja perheellesi, auttaa niillä avun tarpeessa olevia tai lahjoittaa niitä johonkin arvokkaaseen tarkoitukseen.

Menojen luetteloiminen voikin olla jo hieman vaikeampaa. Edellisissä kirjoituksissa mainitut Robert ja Rhonda eivät voineet käsittää, mihin heidän kovalla työllä ansaitsemansa rahat oikein menivät. Robert selittää, miten he ratkaisivat tämän ongelman: ”Kuukauden ajan meillä molemmilla oli mukanamme paperilappu, johon kirjasimme kaiken rahankäyttömme pennin tarkkuudella. Me merkitsimme siihen jopa sen rahan, jonka olimme käyttäneet kahvikupposeen. Kunkin päivän lopussa me sitten veimme kaikki summat tilikirjaan, jonka olin hankkinut.”

Kun olet tunnollisesti kirjannut kaiken käyttämäsi rahan, niin sinun on helpompi löytää se ”salaperäinen raha”, joka näyttää livahtavan jonnekin. Jos kuitenkin tunnet rahankäyttötapasi, haluat ehkä sivuuttaa päivittäisen rahankäyttösi tarkan erittelemisen ja ruveta laatimaan luetteloa kuukausimenoistasi.

Luettelon laatiminen kuukausimenoista

Haluat ehkä käyttää mallina yllä olevaa kaaviota. Merkitse ”Todellisen rahankäytön” sarakkeeseen se summa, jonka tällä hetkellä käytät kuhunkin menoerään. Pidä pääluokkien määrä pienenä käyttämällä esimerkiksi sellaisia otsikoita kuin ”ruoka”, ”asuminen” ja ”vaatteet”. Älä silti jätä pois tärkeitä alaluokkia. Koska Robertilta ja Rhondalta meni paljon rahaa ulkona syömiseen, heille oli suureksi avuksi se, että he erottivat ”ulkona syömisen” ”elintarvikkeista”. Jos osoitat mielelläsi vieraanvaraisuutta toisille, siitäkin voi tehdä oman alaluokan ”ruoan” alle. Tarkoitus on tehdä taulukosta sellainen, että se todella vastaa sinun tarpeitasi ja mieltymyksiäsi.

Älä taulukkoa laatiessasi unohda neljännesvuosittain, puolivuosittain, kerran vuodessa ja muulloin määräajoin maksettavaksi lankeavia menoeriä, esimerkiksi vakuutusmaksuja ja erinäisiä veroja. Jotta voisit sisällyttää ne kuukausitaulukkoosi, sinun täytyy jakaa jokainen tällainen summa asianmukaisella kuukausien määrällä.

Eräs tärkeä luokka menojen luettelossa on ”säästöt”. Monet eivät ehkä pidä säästöjä menoeränä, mutta teet viisaasti, jos panet osan kuukausituloistasi säästöön yllättäviä tilanteita tai erikoistarkoituksia varten. Grace Weinstein tähdentää sitä, että on tärkeää sisällyttää menojen luetteloon myös säästöt: ”Jollet saa säästetyksi nettotuloistasi vähintään viittä prosenttia (ja se on ehdoton vähimmäismäärä), sinun täytyy ryhtyä jyrkempiin toimenpiteisiin. Lopeta velaksi ostaminen, muuta elämäntyyliäsi ja pane asiat oikeaan tärkeysjärjestykseen.” Muista siis sisällyttää kuukausittaiseen talousarvioosi myös säästöt.

Nykyään yleinen suositus on, että yrittäisimme saada kokoon vähintään puolen vuoden ansioita vastaavat säästöt lievittämään mahdollisen työttömyysajan vaikutuksia. ”Jos saat palkankorotuksen, niin pane siitä puolet säästöön”, sanoo eräs rahankäytön opastaja. Tuntuuko sinusta, että sinun on mahdotonta säästää rahaa?

Ajatellaanpa Laxmi Bain tapausta. Monien Intian maaseudulla asuvien tavoin tämä nainen on hyvin köyhä. Hän alkoi tehdä niin, että hän otti kourallisen riisiä päivän riisiannoksesta, jonka hän keitti perheelleen, ja pani sen aina talteen saviruukkuun. Aika ajoin hän myi tämän riisin ja talletti siitä saadut rahat pankkiin. Se myötävaikutti siihen, että hän sai pankkilainan, jolla hän auttoi poikaansa perustamaan polkupyöräkorjaamon. Tällaiset pienet säästöt ovat muuttaneet monien elämän aivan toisenlaiseksi, kertoo sanomalehti India Today. Niiden ansiosta jotkut ovat saavuttaneet taloudellisen riippumattomuuden.

Talousarvion tasapainottamiseen ei kuitenkaan riitä vain se, että tuloista ja menoista tehdään luettelo. Menot täytyy myös sovittaa tulojen mukaan, ja se voi vaatia sinulta sitä, että vähennät rahankäyttöäsi.

Onko se välttämätön?

Huomaa, että taulukossamme sivulla 9 on sellainenkin otsake kuin ”Välttämätön?”. Tätä saraketta on tärkeää pohtia, varsinkin jos huomaat, että ”Talousarvioon otettu määrä” sarakkeen loppusumma on suurempi kuin ovat tulosi. Siitä päättäminen, onko jokin menoerä välttämätön vai ei ja miten paljon siihen voidaan käyttää rahaa, voi kuitenkin olla meille haaste. Näin on asianlaita nimenomaan näinä muuttuvina aikoina, jolloin meitä pommitetaan jatkuvasti sellaisten uusien tuotteiden tarjonnalla, joiden mainostajat sanovat olevan meille välttämättömiä. Meitä auttaa se, että luokittelemme kaikki menoerämme sen mukaan, ovatko ne ehdottomia välttämättömyyksiä, kyseenalaisia välttämättömyyksiä vai ylellisyyksiä, joita olisi mukava olla.

Tutki jokainen menoerä, jonka olet pannut luetteloosi, ja merkitse huolellisen arvioinnin jälkeen sen kohdalle ”Välttämätön?”-sarakkeeseen ”K” (kyllä), jos se kuuluu ehdottomiin välttämättömyyksiin, kysymysmerkki, jos sen välttämättömyys voidaan asettaa kyseenalaiseksi, ja ”Y”, jos se kuuluu ylellisyyksiin, joita olisi mukava olla. Älä unohda, että sarakkeen ”Talousarvioon otettu määrä” loppusumma ei saa ylittää kuukausitulojasi!

Kysymysmerkillä ja Y-kirjaimella merkityt kohdat olisivat ilmeisesti niitä menoeriä, joita pitäisi alkaa karsia. Tällaisia menoeriä ei ehkä ole pakko karsia kokonaan. Tarkoitus on tutkia jokaista niistä, jotta nähtäisiin, onko niiden tuoma tyydytys hintansa arvoinen, ja vetää niitä yli sen mukaisesti. Robert ja Rhonda näkivät omasta luettelostaan, että he käyttivät 2250 markkaa kuussa ulkona syömiseen. Siitä oli tullut heille tapa siksi, ettei kumpikaan heistä osannut laittaa ruokaa. Rhonda alkoi kuitenkin opetella ruoanlaittoa, ja nyt hän sanoo: ”Nykyään ruoanlaitto on ihan mukavaa, ja me syömme kotona useammin.” Robert jatkaa: ”Me syömme nykyisin ulkona vain silloin, kun siihen on jokin erityinen syy tai kun se on välttämätöntä.”

Olosuhteitten muuttuminen voi johtaa siihen, että joudutaan arvioimaan kokonaan uudelleen se, mikä on välttämätöntä. Kuten ensimmäisessä kirjoituksessa mainittiin, Anthonyn kuukausitulot pienenivät jyrkästi. Ne putosivat 18000 markasta alle 7500 markkaan ja pysyivät tällä tasolla kaksi vuotta. Jos sinulle käy näin, sinun on ehkä pakko laatia selviytymisbudjetti ja karsia pois kaikki ylimääräinen rahankäytöstäsi.

Anthony teki juuri niin. Vähentämällä ruoka-, vaatetus-, virkistys- sekä auto- ja matkustusmenoja raskaalla kädellä hän onnistui suurella vaivalla pitämään talonsa.a Hän sanoo: ”Meidän oli perheenä selvitettävä itsellemme, mitä me todella tarvitsemme, ja siitä on ollut meille hyötyä. Osaamme nykyään tyytyä vähempään.”

Vältä velkaantumista

Hillitön velkaantuminen voi tehdä tyhjäksi ne yritykset, joita teet elääksesi varojesi mukaan. Vaikka pitkäaikainen velka, jota tehdään ostettaessa esimerkiksi asunto, jonka arvo kasvaa, voikin olla edullinen, niin luottokorttivelka, jolla rahoitetaan jokapäiväistä elämistä, voi aiheuttaa katastrofin. Sen tähden ”älä maksa korttiostoistasi penniäkään luottokustannuksia”, sanoo viikkolehti Newsweek.

Talousekspertit kehottavat maksamaan pois kaikki luottokorttivelat, vaikka sen joutuisi tekemään säästöillään. Ei ole mitään mieltä pitää korkeakorkoista velkaa ja samaan aikaan makuuttaa rahaa matalakorkoisella talletustilillä. Kun Michael ja Reena tajusivat tämän, he maksoivat pois luottokorttivelkansa muuttamalla säästöobligaationsa rahaksi, ja he päättivät, että he eivät enää anna samanlaisen tilanteen toistua.

Robertilla ja Rhondalla ei ollut tällaista varallisuutta, joten he joutuivat laatimaan selviytymisbudjetin. Robert sanoo: ”Piirsin valkoiselle pahville käyrän, josta ilmeni, miten velkamme pienenisi kuukausi kuukaudelta, ja ripustin pahvin makuuhuoneeseemme, missä saatoimme nähdä sen joka aamu. Se antoi jokaiselle päivälle selkeän motiivin.” Miten iloisia he vuoden kuluttua olivatkaan siitä, että olivat päässeet eroon 27000 markan suuruisesta luottokorttivelastaan!

Joissakin maissa ei edes asuntolaina ole enää yhtä hyvä sijoitus kuin joskus aiemmin. Asunnon lopullinen hinta voi myös korkomenojen vaikutuksesta kasvaa hyvin suureksi. Mitä asuntolainan hinnan pienentämiseksi voidaan tehdä? ”Joko annetaan suurempi käsiraha kuin minkä pankki vaatii tai ostetaan halvempi talo”, Newsweek suosittelee. ”Sen, jolla on jo oma talo, tulee vastustaa kiusausta suuremman tai paremman talon ostamiseen.”

Voit pienentää autolainan hintaa huomattavasti antamalla suuren käsirahan. Mutta sitä varten on säästettävä etukäteen, ja tällaisesta säästökohteesta on myös tehtävä perhebudjettiin oma alaluokkansa. Entäpä jos valitsisit hyväkuntoisen käytetyn auton?b Koska sen ostohinta on pienempi, voivat myös velan kustannukset olla pienempiä. Saattaa jopa olla niin, ettei sinun tarvitse käytettyä autoa ostaessasi tehdä velkaa.

Tuletko onnistumaan?

Se, pystytkö noudattamaan laatimaasi talousarviota vai et, riippuu paljolti siitä, miten realistinen se on. ”Se ei toimi, jos olet varannut talousmenoihin niin pienen rahasumman, ettet selviä sillä koko kuukautta”, sanoo eräs pariskunta, jonka budjetti on pitänyt.

Eräs erittäin tärkeä tekijä talousarviota laadittaessa on se, että perheenjäsenet keskustelevat asioista keskenään. Niillä, joiden elämään talousarvio vaikuttaa, pitäisi olla mahdollisuus ilmaista näkemyksiään ja ajatuksiaan saamatta osakseen ivaa tai naurua. Jos perheenjäsenet ovat selvillä toistensa tarpeista ja perheen todellisesta rahatilanteesta, on todennäköistä, että heidän yhteistyönsä sujuu paremmin ja perheen talousarviolla on paremmat mahdollisuudet pysyä koossa.

Näinä kriittisinä aikoina, maailman näyttämön ollessa muutostilassa, perheen raha-asioihin kohdistuva paine kasvaa (2. Timoteukselle 3:​1; 1. Korinttilaisille 7:​31). Meidän täytyy ilmaista ”käytännöllistä viisautta” voidaksemme selviytyä niistä haasteista, joita elämä meille tänä aikana asettaa (Sananlaskut 2:​7). Talousarvion mukaan eläminen saattaa kuitenkin olla juuri se keino, joka auttaa selviytymään niistä.

[Alaviitteet]

[Huomioteksti s. 11]

Tutki jokaista menoerää nähdäksesi, onko sen tuoma tyydytys hintansa arvoinen

[Huomioteksti s. 12]

Varo, ettet joudu maksamaan korttiostoistasi korkokustannuksia!

[Taulukko s. 9]

KUUKAUSITTAINEN TULO- JA MENOARVIO Kuukausi

Ruoka:

Elintarvikkeet

Ulkona syöminen

Vieraiden kestitseminen

Asuminen:

Asuntolaina tai vuokra

Sähkö, vesi ja lämmitys

Vaatteet

Auto ja matkustusmenot

Lahjat

●

●

●

Säästöt

Verot

Vakuutukset

Sekalaista

YHTEENSÄ (vertaa tuloihin)

KUUKAUSITULOT

Palkat

Vuokratulot (jos sellaisia on)

Säästöjen korot

YHTEENSÄ (vertaa menoihin)

[Kuva s. 10]

Toimivaa talousarviota laadittaessa on tärkeää se, että perheenjäsenet keskustelevat keskenään