חובות! להסתבך בהם — להיחלץ מהם
רינה ואבי נשואים כמעט שנה. כזוגות צעירים רבים, רצו הם את הכל ומיד — וזה היה קל! התשלומים על הטלוויזיה היו רק 100 שקל ($50) בחודש, והוספת מכשיר־הוידיאו הגדילה את התשלום ל־150 שקל בלבד. תשלום הריהוט החדש היה קשה קצת יותר — 550 שקל לחודש. כמובן, הדבר לא כלל את הוילונות והשטיח, אשר העלו את הסכום בעוד 90 שקל. אך חברת־האשראי גילתה יחס של שיתוף־פעולה.
מכשירי־החשמל נרכשו ביתר קלות, כיון שהחנות הסכימה לכבד את כרטיס־האשראי שלהם. התשלומים נוכו מחשבונם באופן אוטומאטי, והם לא נזקקו לבקש הלוואה. זה יכול היה להיות קל יותר אילו שולמה המכונית של אבי לפני החתונה, כפי שתיכנן, אך הוא לא הצליח להסדיר זאת.
אבי מנסח את דבריו כך: ”חשבתי שהנישואים יהיו דבר נהדר, אך אני כל־כך מודאג בגלל חובותינו, שזה כבר לא תענוג.” רינה מסכימה לכך ומוסיפה: ”היה כל־כך קל לשקוע בחובות. האם ניחלץ מהם אי־פעם?”
שאלה עצובה זו משקפת את הדילמה שבפניה ניצבים מיליוני משפחות ברוב ארצות־העולם. מעטים ונדירים האנשים המצליחים לחיות את חייהם, בלא שמוטל על שכמם עול כבד של חובות, לעתים בלא שיידעו כיצד להתמודד עימו.
השקיעה בחובות
כיצד שוקע האדם בחובות? זה פשוט! זוהי דרך חיים. ממשלות, חברות שיתופיות, עסקים קטנים, משפחות ויחידים, כולם מתייחסים אל החוב כאל דבר נורמלי.
תדירות נכנס אדם לחובות עקב גאווה. החובות יוצרים מתח. המתח גורם קשיים אחרים. כיצד, אם כן, יכול אדם לחיות בעולם הנוטה לכיוון חובות, ובעת ובעונה אחת לא לשקוע בחובות?
הלקח הראשון שאותו יש אולי ללמוד, הוא פשוט ’התנגדות למכירות’. אדם אינו יכול להיכנס אל רוב המוסדות הכלכליים, בלא ש”יותקף” על־ידי כרזות־ענק המציעות אשראי והלוואות. קל להשיג כרטיסי־אשראי. יש קשת רחבה של מלווים, למן ”כרישי־ההלוואות” ועד למוסדות בנקאיים מכובדים. העסק של מיליוני אנשים מצליחים, תוקפניים, הוא למכור כסף. לגביהם, הכסף איננו אלא מיצרך — כמו מיצרכי־המזון שבמכולת — ומיקצועם הוא למכור אותו לך. למד לומר לא.
תיכנון החובות
קיימות נוסחאות רבות המגדירות את היחס המקובל בין החוב להכנסה. אך, הללו כה שונות זו מזו, עד שלרבות מהן אין כמעט משמעות. למשל, יש כלכלנים הסבורים שמשפחה יכולה בנוחות להקציב 30 אחוז מן ההכנסה ברוטו לתשלום עבור מגורים. זה מוקדש לתשלומי־משכנתא או שכר־דירה. אך, קרוב לוודאי שנוסחה זו איננה מעשית לדלי אמצעים. מכך שנוסחאות כלליות הן תדירות מעורפלות מדי. בבעיית תיכנון החובות בכללותה, טוב יותר לדון במישור האישי.
ישנם חובות סבירים, אך הדבר דורש כושר־אבחנה וניהול קפדני. למשל, רוב האנשים אינם יכולים לקנות בית בלא לשקוע בחובות. אין זה מציאותי לחשוב שמשפחה חייבת להתגורר בשכר־דירה, עד שתחסוך די כסף כדי לצאת ולשלם במזומנים עבור בית. ככל הנראה, הדבר לא יקרה לעולם. במקום זה, יכולה המשפחה להחליט שמוטב להשתמש בכסף שהיא משלמת עבור שכר־דירה, לתשלום משכנתא לבית. אף־על־פי שתכנית זו תארך שנים רבות, הם מסיקים שהיא מעשית יותר.
כשלוקחים בחשבון שערך הבית עשוי לגדול במרוצת הזמן, מן ההיגיון הוא שבעוד שתשלומי המשכנתא אולי גבוהים משכר־דירה חודשי, ייטב מצבה של המשפחה, כיון שכספם ישמור על ערכו, שהוא ערך הבית פחות יתרת החוב שיש עליו. לכן, תשלומי־משכנתא בסכומים מתקבלים־על־הדעת, יכולים להוות חוב שאפשר לעמוד בו. אותו הדבר אפשר לומר לגבי רכישות גדולות אחרות, הנחוצות למשפחה.
חובות אחרים עלולים להיות מיותרים לחלוטין. השליטה בחוב כוללת את היכולת להימנע ממנו. הנוהג הטוב ביותר עשוי להיות: אל תקנה את מה שאינך צריך ואינך יכול להרשות לעצמך. הימנע מקניה אימפולסיבית. אפילו אם משהו נמכר בחצי־מחיר, אין זו ”מציאה” בשבילך, אם אינך יכול להרשות זאת לעצמך. אל תילווה כסף כדי לקנות מוצרי־מותרות. אל תצא לטיולי־חופשה, אלא אם כן יש ביכולתך לשלם זאת בטרם תצא לדרך. עבור כל מה שתיקנה יהיה צורך לשלם, במוקדם או במאוחר. יש ערך לכרטיסי־אשראי כדי להימנע מלשאת מזומנים, אך הם יקרים מאוד כאשר משתמשים בהם כאמצעי ללוות כספים.
היחלצות מחובות
יש שאולי סבורים, שעצה בנוגע להיחלצות מחובות מאוחרת מדי בשבילם. ’אני כבר שקוע מתחת ל”מפולת” של חשבונות והתחייבויות. כיצד איחלץ מכך?’ האמת היא, שלעולם אין זה מאוחר מדי.
הצעד הראשון הוא, ליצור יחסי־עסקים עם בנק בעל שם טוב. אם אתה חייב ללוות, קרוב לוודאי שזה המקום שתקבל בו את שיעורי הריבית הנמוכים ביותר. אם הבנק שלך מסרב לאשר לך הלוואה, יתכן מאוד שהוא עושה לך טובה. זכור, הוא מתמצא בעסקי הלוואות, והוא ילווה לך אם הדבר נראה מתקבל־על־הדעת.
שנית, עליך לשלם את החובות בדרך מאורגנת כלשהי. רשום על הנייר את ההוצאות וההכנסות הצפויות במרוצת 24 החודשים הבאים. הייה מציאותי. כלול כל הכנסה שאתה מצפה לה. אזי רשום כל דבר שיש לשלם עבורו. הקְצה גם כסף עבור פריטים שאינך יכול אפילו לחשוב עליהם כרגע. רשום את החובות לפי סדרי־העדיפויות שלהם. אחר הקצב את כספך על בסיס הוגן, כך שכל חוב ישולם לפחות במידת־מה. הצב לעצמך תאריך־יעד לפרעון כל חוב וחוב.
בהקשר לתכנית זו, חשב כיצד תוכל להפחית את ההוצאות. הפחתת החובות דורשת הקרבה כלשהי. האם אפשר לקצץ בחשבון המכולת על־ידי קניית מיצרכים במיבצעי־הוזלה? באילו תחליפים זולים יותר אפשר להשתמש בתיכנון הארוחות? האם אפשר לקצץ בחופשות? האם ניתן להוריד את רמת־החיים? האם אפשר ליהנות לעתים רחוקות יותר ממספר מוצרי־מותרות? לעתים עלינו להיות קשוחים עם עצמנו. אפשר להעביר מספר הוצאות מטור ”הצרכים החיוניים” ל”טור המותרות”.
משתהיה בידך תכנית בכתב, דון בה עם פקיד־הבנק הממונה על ההלוואות. הוא יתרשם מכך, אם ייווכח שאתה מתכוון לדברים ברצינות. אפשר שיוכל להראות לך כיצד לשפר את התכנית. יתכן שאפילו יציע לך הלוואה לחיסול החובות השונים. במקרה זה, קח בחשבון את שיעורי הריבית ואת משך הזמן בו תצטרך לשלם את החוב המרוכז. בדרך כלל, משמע הדבר יהיה תשלומים נוחים יותר, לאורך תקופה ארוכה יותר. אך, אל תתפתה לנצל הצעת הלוואה מרוכזת זו כדי ללוות עוד כסף.
הידבר!
כל תכנית להפחתת חובות דורשת הידברות, אם מעוניינים להצליח בה. בקר אצל כל אדם שאתה חייב לו כספים, או טלפן אליו. אם אתה סבור שהדבר יעזור, הראה לו את תכניתך. לפחות דבר עימו. זכור, הוא מעוניין לדעת מה אתה עושה. עדכן אותו. הדבר האחד שאף מלווה איננו סובל הוא שתיקה. השתיקה מתפרשת תדירות כאדישות, או אפילו כסירוב לשלם. נושים רבים החלו בהליכים משפטיים להחזרת כספים, אך ורק משום שאיש לא טרח להסביר להם מה קורה.
האם טוב שתשקול הצהרה על פשיטת־רגל? במספר ארצות זכאי כל אדם להפיק תועלת מן ההקלות שמספק החוק במקרה זה, אך אין להתייחס לכך בקלות־ראש. החוב מהווה התחייבות. כרוכה בכך התחייבות מוסרית. פשיטת־הרגל יוצרת בדרך־כלל גלים וגורמת בעיות לזולת. הדבר יישאר ככתם על המוניטין שלך.
אין כל רע בהנחה המיושנת הגורסת ”קנה כשיהיה לך”. אכן, אם זה בכלל אפשרי, מן התבונה לא לשקוע כלל בחובות מלכתחילה. החוב יכול להיות כמו חולות נודדים קטלניים, שיבלעוך. אבי ורינה איפשרו לעצמם להיבלע בהם. עליהם לערוך שינויים, אך צעד אחר צעד יוכלו להיחלץ מחובותיהם.
אילו היית קבור מתחת למפולת־קרקע ממשית, היית משתמש ודאי בכל כושר תנועה שנותר בך, כדי להתחיל לחפור ולחלץ את עצמך. זה עלול להיות איטי, אך זה פועל! זכור, לא משנה כמה זמן יארך הדבר, או עד כמה קשה יהיה לבצע זאת, כדאי בהחלט להיחלץ מן החובות.
[תמונה בעמוד 25]
השקיעה בחובות מופרזים כמוה כשקיעה בחולות נודדים