האם נחוץ לך ביטוח?
בכמה מדינות יש סוגי ביטוח שהם בגדר ביטוח חובה. ובאחרות רוב הביטוחים כמעט אינם ידועים. זאת ועוד, דמי הביטוח וסוגי הכיסוי שונים מאוד מארץ לארץ. אך העיקרון הבסיסי של הביטוח — חלוקת הסיכונים — אינו משתנה.
מובן שככל שרכושו של האדם רב יותר, יש לו הרבה מה להפסיד. כמו כן, ככל שהאדם נושא באחריות משפחתית גדולה יותר, תגדל הפגיעה במשפחתו אם הוא נפטר או הופך לנכה. ביטוח יכול להפחית את החשש מפני האפשרות של אובדן רכוש או של נכות כתוצאה מתאונה.
אבל האם זה צעד נבון להקציב כסף לביטוח גם כשקיימת האפשרות שלעולם לא תוגש תביעה? צא וחשוב, האם החזקת צמיג רזרבי ברכב היא בזבוז כסף גם אם לא משתמשים בו? תחושת הביטחון שהוא מקנה לנהג הופכת את עלותו של הצמיג הנוסף לכדאית. בשעה שכסף אינו יכול לפצות על סוגים מסוימים של נזק, במיוחד כשמדובר בסבל רגשי, בכוחו לשפות על אובדן או נזק אחרים.
אילו סוגי נזקים מכסות פוליסות הביטוח?
ענפי הביטוח
רוב הביטוחים שאנשים רוכשים מקוטלגים בקטגוריות של ביטוח רכוש, חבויות, בריאות, נכות וביטוח חיים.
ביטוח רכוש: ביטוח למקרה של אובדן רכוש, כמו למשל בית, עסק, רכב או רכוש אחר. זהו אחד הסוגים השכיחים ביותר של ביטוחי סיכונים. זה סוג הביטוח שג׳ון, שהוזכר במאמר הפתיח, החליט שלא לעשות עבור הנגרייה שלו על תכולתה.
חלק מפוליסות ביטוח דירה כוללות כיסוי לפריטים מסוימים מתכולת הבית. אם אתה רוכש פוליסה מסוג זה, חשוב לערוך רשימה מפורטת של תכולת הבית המבוטחת, ואם אפשר לצרף אליה תמונות או קלטת וידיאו של הפריטים הללו. יש לשמור רשימה זו במקום בטוח מחוץ לבית, בנוסף להערכות שווי או לקבלות שיש לך מרכישת הפריטים. תיעוד זה עשוי לעזור מאוד לאמוד את גודל התביעה.
ביטוח חבויות: בעל רכב, בית או נכס נדל”ן אחר, בעל עסק או מעסיק צריך להביא בחשבון את הסיכון של חבות בגין תאונה. התאונה עלולה להסתיים בנזק לרכוש, בנזקי גוף או במוות. נהג הרכב או בעל הרכוש או העסק יחויבו במקרים מסוימים לשלם עבור תיקון נזקי הרכוש, הטיפול הרפואי או אפילו פיצוי על הכאב והסבל של הנפגע. במדינות רבות מעבידים ונהגים מחויבים על־פי חוק לעשות ביטוח חבות כדי להשתתף בכיסוי הוצאות אלו. גם כשלא נקבע במדינה ביטוח חובה, ייתכן שהנהג, בעל הרכוש או המעסיק יימצאו אחראים על־פי חוק או מבחינה מוסרית לעזור לנפגעי התאונה או לשארים.
ביטוח בריאות: במדינות רבות קיים ביטוח לאומי הכולל תשלום פנסיות לגמלאים וכיסוי הוצאות של טיפול רפואי. אך גם כאן, הביטוח מכסה רק חלק מהוצאות הטיפול הרפואי או אולי מוגבל לטיפולים ספציפיים בלבד. מסיבה זו יש שרוכשים באופן פרטי ביטוח נוסף, אשר יסייע להם לשלם את יתר ההוצאות. במקומות עבודה רבים זכאים העובדים לביטוח בריאות במסגרת תנאי העסקתם.
כמה תוכניות בתחום הבריאות, שביניהן הסדרים לקבלת טיפול רפואי וארגונים שמשמשים כקופות חולים פרטיות (HMOs), מספקות שירותי רפואה מקיפים תמורת תשלום חודשי או שנתי קבוע. הארגונים הללו מנסים לצמצם עלויות בכך שהם מספקים טיפולים זולים יותר ומעודדים רפואה מונעת. עם זאת, בארגון HMO מבחר הרופאים קטן יותר בהשוואה לביטוח הבריאות המקובל.
ביטוח נכות וביטוח חיים: ביטוח נכות מספק קצבה במקרה של פציעה או אובדן כושר עבודה. ביטוח חיים דואג לתמיכה כלכלית בשארים הנתמכים של בר הביטוח במקרה מוות. ביטוח מסוג זה איפשר למשפחות רבות לשלם חובות ולהמשיך באורח חייהם הרגיל לאחר פציעתו או מותו של המפרנס העיקרי במשפחה.
מציאת מבטחים אמינים
ביטוח מבוסס על העיקרון של תשלום כספים היום לשם ביטחון כלכלי מחר. לכן אין זה פלא ששוק הביטוח משמש קרקע פורייה לנוכלים. עובדה זו נכונה במערכות כלכליות מפותחות ומתפתחות כאחת. לפיכך, מומלץ להיזהר מ’ביטוח בזיל הזול’ ולהיות עירניים בנוגע לכל תוכנית ביטוח מפוקפקת אחרת. מבוטחים רבים שהסתמכו על פוליסות הביטוח שלהם עמדו לפני שוקת שבורה כשחברות הביטוח לא שילמו אגורה, או פשוט נעלמו בִּן־לילה!
לכן כמו בכל קנייה חשובה אחרת, מומלץ לערוך סקר שוק וכך לחסוך כסף. לדוגמה, יש חברות שגובות פרמיות נמוכות בביטוח בריאות ללא־מעשנים ובביטוח רכב למי שעברו קורסי נהיגה. אבל כיצד יוכל לקוח פוטנציאלי לרכוש ביטוח אמין?
הצעד הראשון יכול להיות בירור אצל אנשים שיש להם ניסיון עם חברות ביטוח שונות וסוכנים שונים. ידידים ושכנים יודעים אולי איזה שם יצא לחברה מסוימת מבחינת רמת השירות ללקוח, או אם יצא לסוכן מוניטין כאדם ישר שמתעניין אישית בלקוחותיו. חשוב גם להיות עירניים לחדשות, המדווחות לפעמים על חברות ביטוח הנתונות בקשיים.
נוסף על כך, ניתן לבדוק את הרֶקורד של החברה ואת מצבה הפיננסי באמצעות מדריכים למדרוּג ביטוח שניתן להשיגם בספרייה, בחנות ספרים או באינטרנט. תוכל למצוא בהם תשובות לשאלות כגון: האם החברה יציבה מבחינה פיננסית? האם נזקף לזכותה ותק של שנים כחברה מצליחה בעולם העסקים? האם היא ידועה כחברה המטפלת בתביעות במהירות ונותנת יחס טוב ללקוח?
עם זאת יש לזכור, שמדריכים למדרוּג ביטוח אינם מדויקים במאה אחוז. ממשלה אחת נאלצה ליטול לידיה את הניהול של חברת ביטוח ותיקה שגילגלה מיליארדי דולרים שבוע אחד בלבד לאחר שהיא דורגה במדריך מפורסם כחברה מצליחה!
תפקידם של סוכני הביטוח
סוכן ביטוח הוא על פי רוב נציג של חברת ביטוח. סוכן עצמאי נעזר בקשריו עם כמה חברות ביטוח כדי למצוא את סוג הביטוח המתאים ביותר עבור סכום ביטוח ספציפי. שני סוגי הסוכנים צריכים לשמור על יחסים טובים עם הלקוחות כדי להצליח בעסקים. כאשר סוכן הביטוח הוא אדם אמין שדואג ללקוחותיו, הוא יכול להיות להם לעזר רב.
ראשית, סוכן ביטוח טוב — שכיר או עצמאי — יכול לעזור ללקוח לבחור כיסוי מתאים מרשימת האפשרויות הביטוחיות שנראית אינסופית. הוא גם מסביר את פרטי הפוליסה ללקוח. עובדה ידועה היא שפוליסות ביטוח הן מסובכות להחריד. נשיא חברת ביטוח הודה שבעצמו אינו מבין פרקים מסוימים בפוליסה שרכש לביטוח ביתו!
הסברים של הסוכן יכולים למנוע מהלקוח הפתעות בלתי נעימות, כמו למשל שברוב הפוליסות לביטוח רכוש וביטוח בריאות יש סכום השתתפות עצמית. סכום זה נקבע כסכום שעל המבוטח לשלם, לדוגמה עבור תיקונים ברכב או חשבונות רפואיים, וזאת לפני שחברת הביטוח משלמת את חלקה בתביעה. הסוכן יכול לשמש גם בתפקיד סניגורו של הלקוח בפני חברת הביטוח במקרה שקשה לו להגיע להסדר עימה.
ביטוח ומשיחיים
האם משיחי ששם מבטחו באלוהים ומצפה לקץ הסדר הקיים זקוק לביטוח? כבר בשנת 1910 היו ששאלו שאלה זו את צ׳ארלס טייז ראסל, עורך כתב־העת הקרוי כיום המצפה, כתב־העת הנלווה לעורו! ראסל ציין שהוא מודע לכך שהמקרא מנבא את קיצה של המערכת הכלכלית הקיימת, והוסיף שאישית לא עשה ביטוח חיים.
”למרות זאת, לכל אחד נסיבות משלו”, אמר ראסל. ”לאב שמפרנס אישה וילדים — ובמיוחד אם ילדיו רכים בשנים ואינם מסוגלים להתפרנס בכוחות עצמם — יש מחויבות כלפיהם” (טימותיאוס א׳. ה׳:8). אפשר שהפרט ירצה לחסוך כסף בשביל המשפחה, ציין ראסל. ”אך אם אין באפשרותו לעשות כן, יוכל למלא את אחריותו כלפיהם באמצעות ביטוח חיים”.
מי שאחראי לפרנסת משפחה ירצה אולי לדאוג גם לביטוח בריאות, נכות וסוגי ביטוח נוספים עבור בני המשפחה. רווקים ורווקות רבים עושים ביטוח כדי להקל על התשלומים לשירותים נחוצים וכן לבטח את עצמם מפני שקיעה בחובות כתוצאה מתאונה או ממחלה.
היושר ממלא תפקיד חשוב בנושא הביטוח. מובן שמשיחי אמיתי לעולם לא ירמה חברת ביטוח — לא כשהוא ממלא טופס הצעה של פוליסה ולא כשהוא מגיש תביעה (עברים י״ג:18). על המבוטח או המבוטחת לזכור שמטרת הביטוח היא לפצות על נזק. זה לא כרטיס הגרלה או הזדמנות פז לחיות חיי מותרות (קורינתים א׳. ו׳:10).
המשיחיים ממלאים אחר כל החוקים הקשורים לרכישת ביטוח. היכן שהחוק מחייב את מי שפותח עסק לבטח אותו או לעשות ביטוח כתנאי לנהיגה ברכב, הם נוהגים לפי דרישת החוק (רומים י״ג:5–7). יושר וחוכמה יניעו אותם גם לעמוד בתשלום הפרמיות. אם המבוטח אינו משלם את הפרמיות, חברת הביטוח רשאית לבטל את הפוליסה ולא לשלם תביעות. מומלץ ביותר לוודא מעת לעת שהתשלומים נפדו על־ידי החברה. אפשר לבדוק ישירות בחברה ולשמור תדפיס שישמש הוכחה לפירעון התשלום, כמו למשל צילום של חותמת הבנק על שיק שנפרע.
בין שניתן לרכוש ביטוח בארץ מגוריך ובין שלא, יש כמה אמצעי זהירות בסיסיים שיעזרו לך למנוע נזק וכך לחסוך ממך ומיקיריך את הצער ששום תביעת ביטוח אינה יכולה לפצות עליו. בהמשך נבחן כמה מאמצעי זהירות אלו.
[תמונה בעמוד 7]
סוכן אמין יכול לסייע לך להחליט בענייני ביטוח
[תמונה בעמוד 7]
רבים עושים ביטוח, בין שהחוק מחייבם לעשות כן ובין שלא