Кредитные карточки — услуга или рабство?

«КАЖДЫЙ месяц я получаю выписку со счета кредитной карточки, а в ней... ужас тихий,— поделился впечатлениями учитель английского языка из Соединенных Штатов.— Смотрю на причитающийся платеж и не верю своим глазам: кажется, будто я раздвоился, и некий второй я — отпетый мот и кутила — прошелся по магазинам игрушек, бытовых приборов, супермаркетам и бензоколонкам».

Долорес тоже согласна, что влезать в электронные долги очень просто. Она говорит: «Когда платишь кредитной карточкой, голова не болит. Бумажные деньги я бы так не тратила. Но совсем другое дело, когда ходишь по магазинам с карточкой. Самих-то денег не видишь. Просто отдаешь карточку, а потом получаешь обратно».

Неудивительно, что в Соединенных Штатах долги по кредитным карточкам в июне 1995 года составили в общей сложности 195,2 миллиарда долларов, то есть в среднем по 1 000 долларов на каждого владельца! Но при этом кредитные фирмы продолжают завлекать новых клиентов такими приманками, как низкая начальная процентная ставка и отсутствие ежегодного взноса. Сколько раз за прошедший месяц вам навязывали обзавестись кредитной карточкой? В США на одну семью обрушиваются примерно 24 «предложения» в год! В Соединенных Штатах в среднем каждый держатель использовал десять карточек и заплатил по ним на 25 процентов больше в 1994 году, чем год назад.

В Японии кредитных карточек больше, чем телефонов; на каждого японца старше 20 лет приходится по две штуки. В остальных азиатских странах выдаются свыше 120 миллионов кредитных карточек, то есть на каждые 12 жителей приходится по одной. Джеймс Кассин из «Мастеркард интернэшнл» говорит: «Азиатский рынок кредитных карточек растет гораздо быстрее других». Президент компании «Виза интернэшнл» Эдмунд П. Дженсн предрек: «Кредитные карточки еще долго будут играть важнейшую роль в жизни нашего общества».

Эти карточки, по всей видимости, будут внедряться в нашу жизнь все глубже и глубже. Если ими правильно пользоваться, они хороши. Но при неумелом обращении на них можно здорово прогореть. Чтобы этот финансовый инструмент служил на добро, необходимо иметь о нем основное понятие.

Виды карточек

Больше всего в почете банковские карточки, как например, «Виза» и «Мастеркард». Эти карточки выдаются финансовыми учреждениями, годовой взнос за пользование ими составляет обычно от 15 до 25 долларов. Иногда взнос не берется: смотрят по тому, как владелец платил по счетам и часто ли использовал карточку. Выплачивать можно либо всю сумму за месяц — проценты при этом обычно не взимаются,— либо ежемесячными платежами, с высокими процентами. Предельная сумма расхода — договорная, она зависит от того, как выплачивался кредит. Нередко, если держатель карточки платит исправно, предел поднимается.

Кроме того, по банковским карточкам из банкоматов можно получить наличные деньги или чек банка-эмитента. Однако брать наличные таким способом — удовольствие дорогое. С каждых снятых 100 долларов вычитается, как правило, от 2 до 5. И начиная со дня снятия денег набегают проценты.

Помимо банков, кредитки выпускают многие магазины и национальные торговые сети, такие карточки годятся только в соответствующих магазинах. Ежегодного взноса по ним обычно не требуется. Однако же, если сумма задолженности выплачена не полностью, проценты могут быть выше, чем у банковских карточек.

Нефтяные компании тоже выпускают кредитные карточки, за которые не требуется годовых взносов. Такие карточки годятся в основном только на станциях обслуживания, принадлежащих этим компаниям, и иногда в гостиницах. Платить можно — как и по карточкам магазинов — либо сразу полностью, без процентов, либо же постепенно, с процентами.

Есть также карточки для путешествий и отдыха, как например, «Дайнерз клаб» и «Америкэн экспресс». За пользование этими карточками причитается ежегодный взнос, но проценты не берутся, поскольку держателю ежемесячно приходит счет на полную стоимость. Однако разницы между этими и банковскими карточками нет как бы никакой. «Америкэн экспресс», к примеру, предлагает еще карточку «Оптима», за которую причитаются проценты и которая сходна с банковской.

На рынке США появляются кредитные карточки иного рода, называемые «умными», со встроенной электронной памятью — чипом. По этой карточке можно получать наличные, поскольку по заказу пользователя чип программируется на определенную сумму денег. И продавец в соответствующем предприятии вычитает с карточки стоимость покупки. К прошлому году во Франции уже ходило 23 миллиона «умных» карточек, а в Японии — 11 миллионов. Предсказывают, что к 2000 году во всем мире число таких карточек несказанно возрастет.

Перед тем как обзавестись кредитной карточкой, вовсе не лишним будет ознакомиться с условиями кредита. «Главное — обратить внимание на следующие условия,— говорится в брошюре, изданной Федеральной резервной системой правительства США,— это фактическая годовая стоимость кредита, годовой взнос и льготный период». Среди прочего нужно учесть, сколько снимается при получении наличных и сколько причитается за превышение предела расходов, а также за просрочку уплаты кредита.

Во что обойдется кредит?

Если полностью не покрывать ежемесячные платежи, кредит обойдется держателю карточки гораздо дороже, чем думает большинство людей. Возьмем, к примеру, фактическую годовую стоимость кредита. Отношение годовой процентной ставки к этой стоимости можно показать на следующем примере. Предположим, вы одолжили другу 100 долларов, и в конце года он возвращает вам 108. Друг, получается, выплатил вам 8 процентов за год. А теперь допустим, что друг возвращает долг двенадцатью ежемесячными платежами по 9 долларов. В конце года сумма составит те же 108 долларов, но вы, то есть заимодавец, пускали получаемые ежемесячно деньги в оборот. Тогда выходит, что фактическая годовая стоимость кредита равна 14,5 процента!

Согласно исследованию, проведенному Федеральной резервной системой США в прошлом году, фактическая годовая стоимость кредита банковских карточек может составлять от 9,94 до 19,80 процента, но, как правило, составляет от 17 до 19 процентов. Да, некоторые учреждения предлагают низкую начальную ставку — обычно 5,9 процента,— но они могут поднять ставку по истечении начального периода. Процентные ставки также поднимаются, если эмитент обнаруживает, что возрастает риск. Некоторые эмитенты в ответ на просрочку уплаты поднимают процентную ставку. Штрафуется также превышение предела расхода.

В азиатских странах ежегодная процентная ставка может быть очень высокой. К примеру, за некоторые банковские карточки в Гонконге причитается 24 процента, в Индии — 30, в Индонезии — 36, на Филиппинах — 45, в Сингапуре — 24 и на Тайване — 20.

Ясно, что кредит эти карточки предоставляют удобный, но отнюдь не дешевый. Платить в магазине карточкой — а погасить задолженность по ней вы сможете только в рассрочку — все равно, что брать деньги в банке под непомерные проценты. Но 3 из 4 держателей в Соединенных Штатах именно так и поступают! У них на счету непогашенный баланс, за который взимаются высокие проценты. В Соединенных Штатах средний месячный баланс как у «Визы», так и у «Мастеркард» в прошлом году составил 1 825 долларов, а у многих людей примерно такой же долг на нескольких кредитках.

Рабство, в которое легко попасть

Рут Сюссвенн, исполнительный директор Компании держателей американских банковских карточек, говорит, что пользователи не подозревают, какие финансовые затруднения у них могут возникнуть. Директор говорит, что, внося минимальную сумму — 36 долларов в месяц — для погашения долга в 1 825 долларов, пользователь будет выплачивать его более 22 лет!a А по причине роста процентов потребитель вместо 1 825 долларов к тому времени заплатит около 10 000! И это — если по карточке ничего больше не покупать! Так что, если вам свойственно тратиться, кредитная карточка в бумажнике может оказаться ловушкой.

Как же попадают в ловушку? Роберт, речь о котором шла во вступительной статье, сказал: «Мы покупали ненужные вещи. Мы записались в гимнастический клуб, в который никогда не ходили. Еще купили „дом на колесах“ и потратили тысячи долларов на его ремонт, не думая, стоит ли он того. Мы ни на секунду не задумывались, к чему приведут наши долги».

Рина, о которой также писалось в предыдущей статье, объясняет, что случилось у них с мужем Майклом: «Мы просто завязли в долгах. После свадьбы все необходимое мы покупали по кредитным карточкам. Страхование здоровья и покупки, которые нельзя оплатить по кредитке, мы оплачивали наличными, полученными по ней из банкомата. За год у нас набежало 14 000 долга. Нам чуть плохо не стало, когда мы поняли, что бо́льшая часть ежемесячных выплат за карточку покрывала лишь проценты».

Нужны ли вам кредитные карточки?

Многие ответят отрицательно, видя, в какую финансовую трясину кредитки засосали миллионы людей. 32-летняя Дэфне говорит: «У родителей никогда не было кредитной карточки, да им и не нужно». На самом деле в США каждый четвертый держатель карточки пользуется ей грамотно. Карточка его выручает, и ему не приходится платить бешеные проценты. Мария — как раз из таких людей. «Удобно, мне это нравится,— говорит Мария.— Необязательно носить с собой много наличных. Вижу в магазине то, что мне нужно, и покупаю по карточке».

Дальше Мария сказала: «Прежде чем купить что-нибудь, я всегда проверю, хватает ли у меня на это. По банкомату никогда деньги не получаю. Я никогда не платила стоимость кредита». Карточкой удобно пользоваться при бронировании номера в гостинице, а в Соединенных Штатах без нее не обойтись, когда берете напрокат автомобиль.

Однако некоторые любят делать покупки по настроению. Возможно, эти люди не станут раскошеливаться так охотно, если будут платить наличными. Майкл и Рина не желали всю жизнь прожить в долгах. И решили пять лет вообще ничего не покупать по карточкам, разве что в крайнем случае.

Пользоваться ими или нет — ваше личное дело. Но уж если пользуетесь, то будьте осмотрительны. Пусть карточки служат для удобства. И всячески старайтесь не накапливать долгов. Чтобы умело распоряжаться деньгами, платить по кредитной карточке нужно соблюдая меру. Дальше — о том, что еще можно предпринять.

[Сноска]

[Иллюстрация, страница 7]

Когда платишь кредитной карточкой, голова не болит — пока не придет счет.