Почему столько людей в долгах

ПЕРВУЮ годовщину свадьбы Майкл и Рина отмечали там же, где провели медовый месяц. Но в самом начале второго года брачной жизни они столкнулись с весьма неприятным обстоятельством. Как бы супруги ни экономили, у них не выходило оплачивать все счета.

А вот как было у другой четы. Когда Роберт женился на Ронде, ему оставалось выплатить лишь небольшой студенческий кредит, а Ронде — только кредит за машину. Роберт говорит: «Мы оба работали полный день и вдвоем получали 2 950 долларов в месяц. Но с мертвой точки ничего не двигалось». Ронда заметила: «Дорогих покупок мы не делали, у прихотей на поводу не ходили. Я никак понять не могла, куда деваются наши деньги».

Ленивыми Роберта и Ронду не назовешь. Равно как и Майкла с Риной. В чем же тогда дело? В долгах по кредитной карточке. В первый год супружеской жизни Майкл и Рина задолжали по карточкам 14 000 долларов. У Роберта и Ронды — через два года после свадьбы — на кредитный счет набежало в общей сложности 6 000 долларов.

В жизни Антони, семьянина средних лет, также наступил финансовый кризис. Но не по причине кредитных карточек. В 1993 году штат фирмы, в которой он работал, сократился, и Антони потерял должность управляющего, на которой зарабатывал 48 000 долларов в год. Так что кормить семью из четырех человек стало совсем непросто. Подобно и Дженет, мать-одиночка из Нью-Йорка, едва сводила концы с концами при годовом заработке в 11 000 долларов.

Да, если правильно распоряжаться деньгами, таких серьезных денежных затруднений можно избежать, однако в наше время многие сидят на мели из-за «суетности ума своего» (Ефесянам 4:17). В своем труде «О том, как распоряжаться деньгами — книга на всю жизнь» Грейс В. Уайнстейн замечает: «Непредсказуемая экономика, новые взгляды на расходы и сбережение, меняющийся образ жизни „развернули на 180 градусов“ немалое число правил финансовой „игры“» («The Lifetime Book of Money Management»). В этом мире, перевернутом с ног на голову, многим людям становится все труднее и труднее распоряжаться личными и семейными средствами.

К счастью, Майкл и Рина, Роберт и Ронда, Антони и Дженет нашли, как поправить финансовые дела. Прежде чем узнать, что им помогло, давайте подробнее рассмотрим легко доступный вид оплаты, который многим изрядно прибавил головной боли,— речь идет о кредитных карточках.

Кредитные карточки — услуга или рабство?

«КАЖДЫЙ месяц я получаю выписку со счета кредитной карточки, а в ней... ужас тихий,— поделился впечатлениями учитель английского языка из Соединенных Штатов.— Смотрю на причитающийся платеж и не верю своим глазам: кажется, будто я раздвоился, и некий второй я — отпетый мот и кутила — прошелся по магазинам игрушек, бытовых приборов, супермаркетам и бензоколонкам».

Долорес тоже согласна, что влезать в электронные долги очень просто. Она говорит: «Когда платишь кредитной карточкой, голова не болит. Бумажные деньги я бы так не тратила. Но совсем другое дело, когда ходишь по магазинам с карточкой. Самих-то денег не видишь. Просто отдаешь карточку, а потом получаешь обратно».

Неудивительно, что в Соединенных Штатах долги по кредитным карточкам в июне 1995 года составили в общей сложности 195,2 миллиарда долларов, то есть в среднем по 1 000 долларов на каждого владельца! Но при этом кредитные фирмы продолжают завлекать новых клиентов такими приманками, как низкая начальная процентная ставка и отсутствие ежегодного взноса. Сколько раз за прошедший месяц вам навязывали обзавестись кредитной карточкой? В США на одну семью обрушиваются примерно 24 «предложения» в год! В Соединенных Штатах в среднем каждый держатель использовал десять карточек и заплатил по ним на 25 процентов больше в 1994 году, чем год назад.

В Японии кредитных карточек больше, чем телефонов; на каждого японца старше 20 лет приходится по две штуки. В остальных азиатских странах выдаются свыше 120 миллионов кредитных карточек, то есть на каждые 12 жителей приходится по одной. Джеймс Кассин из «Мастеркард интернэшнл» говорит: «Азиатский рынок кредитных карточек растет гораздо быстрее других». Президент компании «Виза интернэшнл» Эдмунд П. Дженсн предрек: «Кредитные карточки еще долго будут играть важнейшую роль в жизни нашего общества».

Эти карточки, по всей видимости, будут внедряться в нашу жизнь все глубже и глубже. Если ими правильно пользоваться, они хороши. Но при неумелом обращении на них можно здорово прогореть. Чтобы этот финансовый инструмент служил на добро, необходимо иметь о нем основное понятие.

Виды карточек

Больше всего в почете банковские карточки, как например, «Виза» и «Мастеркард». Эти карточки выдаются финансовыми учреждениями, годовой взнос за пользование ими составляет обычно от 15 до 25 долларов. Иногда взнос не берется: смотрят по тому, как владелец платил по счетам и часто ли использовал карточку. Выплачивать можно либо всю сумму за месяц — проценты при этом обычно не взимаются,— либо ежемесячными платежами, с высокими процентами. Предельная сумма расхода — договорная, она зависит от того, как выплачивался кредит. Нередко, если держатель карточки платит исправно, предел поднимается.

Кроме того, по банковским карточкам из банкоматов можно получить наличные деньги или чек банка-эмитента. Однако брать наличные таким способом — удовольствие дорогое. С каждых снятых 100 долларов вычитается, как правило, от 2 до 5. И начиная со дня снятия денег набегают проценты.

Помимо банков, кредитки выпускают многие магазины и национальные торговые сети, такие карточки годятся только в соответствующих магазинах. Ежегодного взноса по ним обычно не требуется. Однако же, если сумма задолженности выплачена не полностью, проценты могут быть выше, чем у банковских карточек.

Нефтяные компании тоже выпускают кредитные карточки, за которые не требуется годовых взносов. Такие карточки годятся в основном только на станциях обслуживания, принадлежащих этим компаниям, и иногда в гостиницах. Платить можно — как и по карточкам магазинов — либо сразу полностью, без процентов, либо же постепенно, с процентами.

Есть также карточки для путешествий и отдыха, как например, «Дайнерз клаб» и «Америкэн экспресс». За пользование этими карточками причитается ежегодный взнос, но проценты не берутся, поскольку держателю ежемесячно приходит счет на полную стоимость. Однако разницы между этими и банковскими карточками нет как бы никакой. «Америкэн экспресс», к примеру, предлагает еще карточку «Оптима», за которую причитаются проценты и которая сходна с банковской.

На рынке США появляются кредитные карточки иного рода, называемые «умными», со встроенной электронной памятью — чипом. По этой карточке можно получать наличные, поскольку по заказу пользователя чип программируется на определенную сумму денег. И продавец в соответствующем предприятии вычитает с карточки стоимость покупки. К прошлому году во Франции уже ходило 23 миллиона «умных» карточек, а в Японии — 11 миллионов. Предсказывают, что к 2000 году во всем мире число таких карточек несказанно возрастет.

Перед тем как обзавестись кредитной карточкой, вовсе не лишним будет ознакомиться с условиями кредита. «Главное — обратить внимание на следующие условия,— говорится в брошюре, изданной Федеральной резервной системой правительства США,— это фактическая годовая стоимость кредита, годовой взнос и льготный период». Среди прочего нужно учесть, сколько снимается при получении наличных и сколько причитается за превышение предела расходов, а также за просрочку уплаты кредита.

Во что обойдется кредит?

Если полностью не покрывать ежемесячные платежи, кредит обойдется держателю карточки гораздо дороже, чем думает большинство людей. Возьмем, к примеру, фактическую годовую стоимость кредита. Отношение годовой процентной ставки к этой стоимости можно показать на следующем примере. Предположим, вы одолжили другу 100 долларов, и в конце года он возвращает вам 108. Друг, получается, выплатил вам 8 процентов за год. А теперь допустим, что друг возвращает долг двенадцатью ежемесячными платежами по 9 долларов. В конце года сумма составит те же 108 долларов, но вы, то есть заимодавец, пускали получаемые ежемесячно деньги в оборот. Тогда выходит, что фактическая годовая стоимость кредита равна 14,5 процента!

Согласно исследованию, проведенному Федеральной резервной системой США в прошлом году, фактическая годовая стоимость кредита банковских карточек может составлять от 9,94 до 19,80 процента, но, как правило, составляет от 17 до 19 процентов. Да, некоторые учреждения предлагают низкую начальную ставку — обычно 5,9 процента,— но они могут поднять ставку по истечении начального периода. Процентные ставки также поднимаются, если эмитент обнаруживает, что возрастает риск. Некоторые эмитенты в ответ на просрочку уплаты поднимают процентную ставку. Штрафуется также превышение предела расхода.

В азиатских странах ежегодная процентная ставка может быть очень высокой. К примеру, за некоторые банковские карточки в Гонконге причитается 24 процента, в Индии — 30, в Индонезии — 36, на Филиппинах — 45, в Сингапуре — 24 и на Тайване — 20.

Ясно, что кредит эти карточки предоставляют удобный, но отнюдь не дешевый. Платить в магазине карточкой — а погасить задолженность по ней вы сможете только в рассрочку — все равно, что брать деньги в банке под непомерные проценты. Но 3 из 4 держателей в Соединенных Штатах именно так и поступают! У них на счету непогашенный баланс, за который взимаются высокие проценты. В Соединенных Штатах средний месячный баланс как у «Визы», так и у «Мастеркард» в прошлом году составил 1 825 долларов, а у многих людей примерно такой же долг на нескольких кредитках.

Рабство, в которое легко попасть

Рут Сюссвенн, исполнительный директор Компании держателей американских банковских карточек, говорит, что пользователи не подозревают, какие финансовые затруднения у них могут возникнуть. Директор говорит, что, внося минимальную сумму — 36 долларов в месяц — для погашения долга в 1 825 долларов, пользователь будет выплачивать его более 22 лет!a А по причине роста процентов потребитель вместо 1 825 долларов к тому времени заплатит около 10 000! И это — если по карточке ничего больше не покупать! Так что, если вам свойственно тратиться, кредитная карточка в бумажнике может оказаться ловушкой.

Как же попадают в ловушку? Роберт, речь о котором шла во вступительной статье, сказал: «Мы покупали ненужные вещи. Мы записались в гимнастический клуб, в который никогда не ходили. Еще купили „дом на колесах“ и потратили тысячи долларов на его ремонт, не думая, стоит ли он того. Мы ни на секунду не задумывались, к чему приведут наши долги».

Рина, о которой также писалось в предыдущей статье, объясняет, что случилось у них с мужем Майклом: «Мы просто завязли в долгах. После свадьбы все необходимое мы покупали по кредитным карточкам. Страхование здоровья и покупки, которые нельзя оплатить по кредитке, мы оплачивали наличными, полученными по ней из банкомата. За год у нас набежало 14 000 долга. Нам чуть плохо не стало, когда мы поняли, что бо́льшая часть ежемесячных выплат за карточку покрывала лишь проценты».

Нужны ли вам кредитные карточки?

Многие ответят отрицательно, видя, в какую финансовую трясину кредитки засосали миллионы людей. 32-летняя Дэфне говорит: «У родителей никогда не было кредитной карточки, да им и не нужно». На самом деле в США каждый четвертый держатель карточки пользуется ей грамотно. Карточка его выручает, и ему не приходится платить бешеные проценты. Мария — как раз из таких людей. «Удобно, мне это нравится,— говорит Мария.— Необязательно носить с собой много наличных. Вижу в магазине то, что мне нужно, и покупаю по карточке».

Дальше Мария сказала: «Прежде чем купить что-нибудь, я всегда проверю, хватает ли у меня на это. По банкомату никогда деньги не получаю. Я никогда не платила стоимость кредита». Карточкой удобно пользоваться при бронировании номера в гостинице, а в Соединенных Штатах без нее не обойтись, когда берете напрокат автомобиль.

Однако некоторые любят делать покупки по настроению. Возможно, эти люди не станут раскошеливаться так охотно, если будут платить наличными. Майкл и Рина не желали всю жизнь прожить в долгах. И решили пять лет вообще ничего не покупать по карточкам, разве что в крайнем случае.

Пользоваться ими или нет — ваше личное дело. Но уж если пользуетесь, то будьте осмотрительны. Пусть карточки служат для удобства. И всячески старайтесь не накапливать долгов. Чтобы умело распоряжаться деньгами, платить по кредитной карточке нужно соблюдая меру. Дальше — о том, что еще можно предпринять.

Как не влезать в долги

РАСПОРЯЖАТЬСЯ семейными средствами в эти переменчивые времена — задача не из легких. Как можно успешно с ней справляться?

Вовсе не обязательно путем увеличения дохода. Финансисты говорят, что при этом немаловажно следующее: нужно знать, откуда деньги приходят и куда уходят, а равно и принимать решения, исходя из информации. Это потребует составления бюджета.

Бюджет вопреки помехам

Однако при мысли о бюджете, как сказала финансовый советник Грейс Уайнстейн, «находит скука, тоска, уныние — называйте это, как угодно». Поэтому многие никакого бюджета не составляют. Считается также, что бюджет — для тех, у кого туго с деньгами или кому не хватает образования. Но денежные затруднения есть даже у профессионалов с высоким заработком. Один финансовый консультант говорит: «Один из первых моих клиентов зарабатывал 187 000 долларов в год... Только по кредитной карточке долг у них составлял почти 95 000 долларов».

Майкл, о котором говорилось раньше, не торопился искать совета по другой причине. Он признался: «Я боялся, что меня посчитают наивным и глупым». Но такой страх не обоснован. Умение зарабатывать деньги и умение ими распоряжаться — совсем не одно и то же, и последнего недостает большинству людей. Одна работница сферы социальных проблем отметила: «После средней школы о равнобедренных треугольниках мы знаем больше, чем о том, как экономить деньги».

Но все-таки научиться составлять бюджет сравнительно просто. Сделайте список доходов и список расходов, а затем следите, чтобы расходы не превышали доходы. Составлять бюджет порой даже увлекательно, а жить по нему — себе же на радость.

С чего начать

Начнем со списка доходов. Большинство из нас, должно быть, составит его без труда, поскольку пунктов в нем выйдет немного: заработок, проценты со сбережений на счету и так далее.

Но не полагайтесь на непостоянный доход, как-то: плата за сверхурочную работу, премии и подарки. Финансовые консультанты предостерегают, что, если рассчитывать на непостоянный доход, могут появиться долги. Если же перепала энная сумма «непостоянных», вы, может быть, пожелаете сделать приятное себе и семье, помочь нуждающимся или пожертвовать на стоящее дело.

Составлять же список расходов — наука похитрее. Роберт и Ронда, о которых писалось в предыдущих статьях, не могли понять, куда пропадают их кровные деньги. Роберт поясняет, как они решили этот вопрос: «В течение месяца каждый из нас записывал на листок бумаги каждое потраченное пенни. Записывали даже то, что платили за чашку кофе. И в конце дня вносили итог в купленную мной учетную книгу».

Если добросовестно отмечать, сколько вы потратили, то легче выявить, куда ускользают «неуловимые» деньги. Однако же, хорошо зная, как и на что вы обычно тратитесь, можно обойтись без подробного перечня повседневных затрат, а начать сразу со списка месячных расходов.

Список месячных расходов

Может быть, вам стоит составить таблицу наподобие приведенной выше. В графу «Фактически затрачено» вносите сумму, которую вы в настоящее время расходуете на каждый предмет. Ограничьтесь немногими главными разделами, как например, «еда», «жилье» и «одежда». Но не забудьте и о соответствующих им подразделах. У Роберта и Ронды изрядная доля денег уходила на еду вне дома, так что не лишним оказалось разделить «еду вне дома» и «бакалею». Если вы любите приглашать гостей, можно включить еще один подраздел в графе «еда». Смысл в том, чтобы таблица отражала ваши привычки и предпочтения.

Составляя таблицу, не забудьте о квартальных, полугодовых, годовых и других периодических расходах, как-то: оплата страховки и налоги. И чтобы внести эти расходы в ежемесячную таблицу, нужно поделить их сумму на число месяцев.

Важный пункт в списке расходов — «сбережения». Многие не относят сбережения к расходам, но все же стоит откладывать часть денег на крайний случай или на особые цели. Грейс Уайнстейн подчеркивает, что в список расходов важно включить сбережения: «Если у вас не получается откладывать хотя бы 5 процентов вашего чистого дохода (это как минимум), то нужны более крутые меры. Никаких больше кредитов; кроме того, измените образ жизни и довольствуйтесь самым необходимым». Да, обязательно включите сбережения в месячный бюджет.

Чтобы в случае безработицы совершенно не сесть на мель, сейчас многие советуют по возможности отложить сбережений на сумму по крайней мере 6 месячных зарплат. «Если вы получили надбавку,— говорит один финансовый советник,— половину надбавки откладывайте». Считаете ли вы, что сберегать деньги не так-то просто?

Вот как поступала Лакшми Бай, одна из многих бедных жительниц индийской деревни. Лакшми стала откладывать по горсти риса из того, что каждый день готовила для семьи, в глиняный горшок. Рис она время от времени продавала, а деньги клала на счет в банке. Благодаря этому в итоге банк предоставил ссуду, что помогло сыну Лакшми открыть мастерскую по ремонту велосипедов. Такие крохотные сбережения сильно изменили жизнь многих людей, как сообщается в «Индиа тудей». Благодаря таким крохам некоторые обрели экономическую независимость.

Однако, чтобы не выходить за рамки бюджета, недостаточно списка доходов и расходов. Для этого последние не должны превышать первые, то есть тратиться, возможно, нужно будет посдержанней.

Нужно?

Обратите внимание на графу «Нужно?» в таблице на странице 9. Столбик отнюдь не маловажный, особенно если общая сумма в разделе «Всего выделено» превышает сумму вашего дохода. Но решить, нужна ли вещь и можно ли ее себе позволить, бывает совсем не просто. Особенно в наши переменчивые времена, когда новые товары обрушиваются на рынок лавиной и рекламируются как необходимые. Расходы полезно разделить на следующие категории: совершенно необходимые, сомнительной необходимости и «удовольствия ради».

Взгляните на все перечисленные расходы и, хорошенько все взвесив, в столбике «Нужно?» рядом с «совершенно необходимым» поставьте знак «Н», если затрудняетесь определить — знак «?», и рядом с предметом «удовольствия ради» — «У». Не забудьте, итог в графе «Всего выделено» не должен превышать месячный доход!

В первую очередь отказываться нужно, разумеется, от расходов, обозначенных «?» и «У». Не то, чтобы на это вообще не стоит тратиться. Просто важно определить, не слишком ли это дорогое удовольствие, и отбрасывать ненужное. Из своего списка Роберт и Ронда увидели, что на еду вне дома ежемесячно уходило по 500 долларов. Их затянула эта привычка, потому что ни он, ни она не умели готовить. Но Ронда взялась за это и научилась, она говорит: «Теперь готовить — одно удовольствие, и мы чаще едим дома». Роберт прибавляет: «Теперь мы едим вне дома только по особым случаям и по необходимости».

Изменение обстоятельств может заставить вас пересмотреть, что вам действительно нужно. Как рассказывалось в первой статье, доход Антони резко упал. С 48 000 долларов в год до меньше 20 000, и два года ничего не двигалось с места. Если такое случится у вас, то, наверное, потребуется перейти на «экстренный» бюджет, совершенно исключающий всякую роскошь.

Именно так Антони и поступил. Изрядно сократив затраты на продукты, одежду, транспорт и отдых, Антони еле-еле мог платить за домa. «Мы всей семьей должны были решить, что нам на самом деле необходимо,— говорит Антони,— это было нам наукой. Теперь мы знаем, как довольствоваться самым необходимым».

Никаких долгов

Непрестанно нарастающий долг может свести на нет ваши старания жить по средствам. На долгосрочных долгах — когда в кредит приобретается имущество, ценность которого растет, как например, дом — может быть, и не проиграешь, но долги по кредитным карточкам, набежавшие при оплате повседневных расходов, могут разорить до нитки. Поэтому «ни в коем случае не платите по кредиткам», как говорится в «Ньюсуик».

Финансисты советуют выплатить все долги по кредитным карточкам, даже если придется взять деньги из сбережений. Нет смысла ждать, пока накапают проценты от сбережений при высоких процентах долгов по кредитке. Разобравшись, что к чему, Майкл и Рина выплатили все кредитные долги, продав сберегательные облигации, и решили впредь обходить эту ловушку.

Роберт и Ронда, у которых таких средств не было, перешли на «экстренный» бюджет. Роберт говорит: «На белой панели я нарисовал таблицу, которая показывает, как с каждым месяцем убывают наши долги, и повесил ее в спальне, чтобы видеть каждое утро. Это каждый день давало стимул». Сколько же было радости, когда в конце года они совершенно освободились от своего долга в 6 000 долларов по кредитной карточке!

В некоторых странах даже брать деньги под заклад теперь не так выгодно, как было раньше. И покупка дома может в итоге обойтись весьма не дешево из-за высоких процентов. Что сделать, чтобы заклад обошелся дешевле? «Или сделайте вступительный взнос больше, чем требует банк, или подыщите дом подешевле,— советовалось в «Ньюсуик».— Если же у вас есть дом, то оставьте мечту о дворце».

Стоимость кредита на автомобиль можно значительно снизить, если сделать крупный вступительный взнос. Но тогда нужно заранее на это откладывать, отведя особую графу в семейном бюджете. А не присмотреть ли вам подержанную машину в хорошем состоянии?b Благодаря низкой начальной стоимости кредит, возможно, не обойдется так дорого. Может быть, даже удастся купить машину не влезая в долги.

Выйдет ли у вас с бюджетом?

Будет ли от бюджета польза, во многом зависит от того, насколько бюджет реалистичен. «Ничего не получится, если на семейные нужды отведено так мало, что на месяц никак не хватит»,— говорит одна чета, у которой превосходно получается жить по бюджету.

Успех финансового плана сильно зависит и от взаимопонимания между членами семьи. У тех, кто участвует в составлении бюджета, должна быть возможность высказать свое мнение и чувства, не опасаясь насмешек. Если все понимают потребности и желания друг друга и берут в расчет финансовое положение семьи, то действовать сообща, скорее всего, будет легче, а возможность, что семейный бюджет удастся,— больше.

В эти критические времена, когда мир непрерывно меняется, распоряжаться семейными средствами становится все труднее (2 Тимофею 3:1; 1 Коринфянам 7:31). Чтобы справляться с тяготами современной жизни, нам необходимо проявлять «практическую мудрость» (Притчи 2:7, НМ). Составление бюджета, быть может, окажется для вас именно тем подспорьем, которое нужно.