Чому багато людей мають борги

МАЙКЛ та Ріна у першу річницю свого одруження поїхали знову туди, де проводили медовий місяць. Але на початку другого року подружнього життя вони опинилися віч-на-віч з неприємною дійсністю. Їм не вдавалося оплатити усі свої рахунки, хоч як вони старалися заощаджувати.

Розгляньмо, як було з іншим подружжям. Коли Роберт одружувався з Рондою, то мав повернути лише невелику студентську позику, а Ронді треба було тільки робити чергові внески за машину, яку вона купила на виплат. Роберт каже: «Ми обоє працювали повний робочий день і разом заробляли 2950 доларів у місяць. Але наші борги не зменшувалися». Ронда говорить: «Ми не купляли чогось великого й не робили нічого особливого. Я не могла зрозуміти, на що йдуть наші гроші».

Роберт і Ронда не були ледачі. Не були неробами й Майкл з Ріною. Чому ж тоді вони мали проблеми? Через борги на кредитних картках. За перший рік подружнього життя Майкл і Ріна заборгували 14 000 доларів по своїх кредитних картках. А Роберт і Ронда після двох років подружнього життя мали на своїх кредитних картках борг у 6000 доларів.

У житті Ентоні, одруженого чоловіка середнього віку, також настала фінансова криза. Однак його труднощі не були пов’язані з кредитними картками. У 1993 році він попав під скорочення і втратив керівну посаду в одній фірмі, де йому платили 48 000 доларів у рік. Після цього йому стало дуже важко утримувати свою сім’ю, котра складалася з чотирьох чоловік. Так само важко було і Жанет, одинокій матері з Нью-Йорка, котра ледве зводила кінці з кінцями, маючи річний прибуток близько 11 000 доларів.

Хоча більшість проблем з грішми можна в певній мірі вирішити за допомогою належного планування, однак факт залишається фактом: ми живемо в час, коли багато людей опиняється в скрутному становищі через ‘марноту свого розуму’ (Ефесян 4:17). Ґрейс В. Вайнштайн у своїй книжці «Як розпоряджатися грішми. Посібник на щодень» (англ.) говорить: «Багато правил ведення фінансових справ змінилося частково або повністю через нестійку економіку, нове ставлення до грошових витрат і заощаджень та мінливий спосіб життя». Ми живемо у хаотичному світі, тож багатьом людям стає дедалі важче розпоряджатися власними й сімейними грішми.

На щастя, Майкл з Ріною та Роберт з Рондою, а також Ентоні й Жанет навчилися правильно розпоряджатися своїми грішми. Але перед тим, як розглянути, що́ їм допомогло, дізнаймося більше про кредитні картки — форму легкодоступних грошей, через які багато хто отримав додаткові фінансові проблеми.

Кредитні картки. Ваші пани чи ваші слуги?

«ЩОМІСЯЦЯ у ту мить, коли я зазираю у виписку з рахунку своєї кредитної картки, приходить трагічний кінець фарсу,— каже вчитель англійської мови зі Сполучених Штатів Америки.— Я не можу повірити своїм очам, коли бачу суму заборгованості; здається, що ніби не я, а якась інша людина, подібна до фінансиста містера Хайда, несамовито пройшлася по іграшкових магазинах, магазинах промтоварів, універсамах та заправочних станціях».

Долорес погоджується, що, розплачуючись за допомогою кредитної картки, легко залізти в борги. Вона каже: «Коли використовуєш кредитну картку, то не відчуваєш занепокоєння. Справжні гроші я б ніколи не витрачала таким чином. Але все виглядає інакше, коли купуєш за допомогою кредитної картки. Людина не бачить грошей, які витрачає. Вона лише дає свою картку й отримує її назад».

Не дивно, що на червень 1995 року сума боргів на кредитних картках у Сполучених Штатах Америки становила 195,2 мільярда доларів, у середньому більше 1000 доларів на кожного власника картки! І все ж фірми, в яких можна придбати кредитні картки, продовжують принаджувати нових клієнтів тим, що знижують вступні процентні ставки й надають картки, за які не треба платити щороку. Скільки разів за останні місяці вам пропонували придбати кредитну картку? У середньому кожна родина в США отримує 24 пропозиції щороку! У 1994 році типовий власник картки в Сполучених Штатах мав десять карток і купив товарів у кредит на 25 відсотків більше, ніж попереднього року.

В Японії кредитних карток більше, ніж телефонів; у середньому на кожного японця, якому більше 20, припадає дві картки. В інших частинах Азії використовується понад 120 мільйонів кредитних карток, приблизно по картці на кожних 12 мешканців. Джеймс Кессін, працівник міжнародної системи кредитних карток «МастерКард», говорить: «Азія, безсумнівно, є найперспективнішою територією для операцій з кредитними картками». А президент міжнародного об’єднання банків «Віза» Едмонд П. Єнсен передбачає: «Ми ще довго будемо картковим суспільством».

Очевидно, кредитні картки дедалі більше входитимуть у повсякденне життя. Вони мають свої переваги, якщо їх використовувати належним чином. Однак неправильне використання може призвести до неприємних наслідків. Тож основні знання про кредитні картки допоможуть вам з користю застосовувати цей засіб для фінансових операцій.

Види карток

Найохочіше приймаються до оплати такі кредитні картки, як, наприклад, банкові картки групи «Віза» та «МастерКард». Ці картки видаються фінансовими закладами, і щорічна плата за них звичайно становить від 15 до 25 доларів. Іноді щорічна плата не стягується, залежно від регулярності погашення клієнтом заборгованості банку й того, як він використовує картку. Рахунки можуть оплачуватися повністю щомісяця, зазвичай безпроцентно, або ж місячними внесками, але з високими процентами. Залежно від платоспроможності клієнта встановлюється ліміт кредитування. Часто цей ліміт можуть збільшити, якщо клієнт регулярно погашає заборгованість.

Банкові картки до того ж надають можливість отримати позики готівкою через автоматичні касові машини або у вигляді чеків, виданих банком. Однак такий спосіб отримати гроші обходиться дорого. Звичайно людина платить від 2 до 5 доларів за кожних 100 позичених доларів. І проценти з таких позик готівкою починають нараховуватися від дня позики.

Окрім банків, кредитні картки видають багато магазинів і державних магазинних мереж, але такі картки приймаються до оплати лише у цих закладах. Переважно за них не стягується щорічної плати. Однак якщо нарахована сума не виплачується повністю, то проценти можуть бути вищими, ніж по банківських картках.

Паливні фірми також видають кредитні картки без щорічної плати. Такі картки зазвичай дійсні лише на заправочних станціях та у готелях, що належать цим фірмам. Як і у випадку карток, виданих магазинами, по них можна виплатити повну суму без нарахування процентів або платити протягом певного періоду з процентами.

Також існують кредитні картки для подорожей та розваг, як наприклад, картки Дайнерз клубу та «Америкен Експрес». За цей вид карток вимагається щорічна плата, але не нараховуються проценти, оскільки повна сума повинна бути виплачена після одержання місячного рахунку. Однак між цими картками й банківськими картками немає чіткої різниці. Приміром, «Америкен Експрес» випускає також картки групи «Оптіма», по яких нараховуються проценти та які подібні до банківських кредитних карток.

Інакшим видом карток, що виходять на ринок США, є «розумні» картки, котрі називаються так через те, що в них вмонтовано запам’ятовувальну мікросхему. На цих картках можна «тримати» готівку, оскільки мікросхему можна запрограмувати на певну суму грошей. За допомогою спеціального пристрою продавець віднімає ціну за покупку від суми, записаної на мікросхемі. Торік французи послуговувалися 23 мільйонами «розумних» карток, а японці — 11 мільйонами. Вважають, що до 2000 року таких карток по світі буде більше мільярда.

Перед тим як придбати кредитну картку, було б мудро уважно розглянути умови кредиту. В одній брошурі, опублікованій Федеральною резервною системою уряду США, говорилося: «Важливими умовами кредиту, які варто розглянути, є фактична вартість кредиту, щорічна плата й пільговий період». Окрім цього, добре розглянути, якими є плата за позику готівкою, плата за порушення ліміту кредитування, а також проценти за невчасну виплату боргу.

Наскільки високими є проценти?

Проценти, які нараховуються у випадку невиплати усієї заборгованості щомісяця, можуть бути набагато вищими, ніж уявляє собі більшість людей. Наприклад, розгляньмо фактичну вартість кредиту. Відмінність річної процентної ставки від фактичної вартості кредиту можна проілюструвати наступним чином. Скажімо, ви позичили другові 100 доларів і він виплатив вам 108 доларів у кінці року. У такому разі друг виплатив вам процентну ставку, що становила 8 відсотків. Але припустімо, що він виплачував позику по 9 доларів щомісяця. У кінці року загальна сума становитиме знову 108 доларів, однак ви, позикодавець, могли користуватися цими грошима, оскільки внески робилися щомісяця. Тож фактична вартість цього кредиту буде 14,5 відсотка!

Згідно з опитуванням, проведеним торік Федеральною резервною системою (США), фактична вартість кредитів по банківських кредитних картках коливається від 9,94 до 19,80 відсотка, але найчастіше нарахування становлять від 17 до 19 відсотків. Тимчасом як деякі установи пропонують нижчі вступні процентні ставки, звичайно 5,9 відсотка, вони можуть збільшити їх після закінчення вступного періоду. Процентні ставки також збільшуються, якщо видавці карток виявляють зростання ризику. Декотрі видавці накладають пеню на невчасних платників, збільшуючи їхню процентну ставку. Також накладається пеня за порушення ліміту кредитування.

В азіатських країнах річні процентні ставки по кредитних картках можуть бути дуже високими. Для прикладу, по деяких банківських картках нараховується 24 відсотки в Гонконгу, 30 відсотків в Індії, 36 відсотків в Індонезії, 24 відсотки в Сінгапурі, 20 відсотків на Тайвані та 45 відсотків на Філіппінах.

Тож ясно, що через кредитні картки можна легко отримати кредит, але за нього доводиться дорого платити. Якщо ви йдете в магазин і купляєте щось по кредитній картці на суму, яку можете виплати лише частинами, то це все одно, що піти в банк і взяти грошову позику під високі проценти. Але у Сполучених Штатах Америки майже кожних 3 з 4 власників карток чинять саме так! У них набігає велика заборгованість, за яку вони платять високі проценти. У Сполучених Штатах Америки в середньому місячна заборгованість по одній картці як з групи «Віза», так і «МастерКард» у минулому році становила 1825 доларів, а багато людей мають борги на таку суму на кількох кредитних картках.

Ви можете потрапити в пастку

Рут Сюсвайн, виконавчий директор банку власників карток в Америці, говорить, що власники карток не усвідомлюють, в які фінансові халепи вони можуть потрапити. Вона вказує на те, що коли власник картки робить мінімальні внески, 36 доларів щомісяця, то йому буде потрібно понад 22 роки, щоб виплатити заборгованість у 1825 доларівa. Якщо врахувати проценти, які наростають, то за борг у 1825 доларів споживач виплатить близько 10 000 доларів! І це за умови, що він більше не користуватиметься цією карткою! Тож, коли ви схильні непомірковано витрачати гроші, кредитна картка у вашому гаманці може стати принадою в пастці.

Як же люди потрапляють у пастку? Роберт, згаданий у вступній статті, говорить: «Ми купували речі, яких не потребували. Ми записалися в платну групу здоров’я й ніколи туди не ходили. Ми купили житловий автофургон і витратили кілька тисяч доларів на його ремонт, не подумавши, чи варто це робити. Ми ніколи по-справжньому не замислювалися над своїми боргами».

Ріна, також згадана в попередній статті, пояснює, що сталося з нею та її чоловіком Майклом: «Ми попалися на гачок. Після одруження ми купували усе, чого потребували, за допомогою кредитних карток. Страхування здоров’я та покупки, які не могли зробити за допомогою карток, ми оплачували, взявши позику готівкою по кредитних картках. За рік ми заборгували 14 000 доларів. У нас відкрилися очі на справжній стан речей, коли ми усвідомили, що місячні внески за кредитні картки ідуть лише на оплату процентів».

Чи потрібна вам картка?

Деякі люди скажуть «ні», усвідомивши, що через кредитні картки мільйони людей потрапило у фінансові неприємності. Дафні, якій 32 роки, говорить: «У моїх батьків ніколи не було кредитних карток, і вони не хочуть їх мати». Фактично у Сполучених Штатах Америки кожен четвертий власник картки використовує її мудро. Така людина користується перевагами, але не платить шалено високі проценти. Марія є саме такою людиною. «Це дуже зручно,— говорить вона.— Не потрібно носити із собою великої кількості грошей. Якщо я бачу в продажу те, що потребую, то одразу можу купити».

Марія продовжує: «Я завжди перевіряю, чи зможу оплатити покупку. Я ніколи не користуюсь карткою, щоб брати грошову позику. І я ще ні разу не платила процентів». Також зручно використовувати кредитні картки, коли треба попередньо замовити місця в готелі, а в Сполучених Штатах Америки картки потрібні, щоб взяти напрокат автомобіль.

Однак деякі люди роблять покупки імпульсивно. Можливо, вони поміркованіше ставилися б до купування, якби платили в основному готівкою. Майкл і Ріна не бажали бути в боргах усе життя. Тому вони вирішили п’ять років не користуватися картками, хіба що в крайньому разі.

Вирішите ви користуватися кредитними картками чи ні — це ваша особиста справа. Але якщо вирішите, то користуйтеся ними обережно. Використовуйте їх так, щоб було зручно. І за всяку ціну уникайте нагромадження боргів. Щоб успішно розпоряджатися грішми, надзвичайно важливо контролювати витрати по кредитних картках. Розгляньмо, що можна робити ще.

Як не мати боргів

У НАШІ мінливі часи важко розпоряджатися грошима сім’ї. Як робити це успішно?

Ваш успіх у цій справі не залежить від розмірів доходу. Досвідчені фінансисти говорять, що важливо розуміти, звідки беруться гроші, на що вони йдуть, а також робити помірковані рішення. Для цього вам потрібно складати бюджет.

Як перемогти небажання складати бюджет

Коли мова заходить про бюджет, «багато хто одразу відчуває нудьгу»,— говорить радниця з фінансових питань Ґрейс Вайнштайн. Тому багато людей не складають бюджету. Дехто вважає, що бюджет треба складати тим, хто мало заробляє або не має достатньої освіти. Але навіть високоосвічені люди, які заробляють багато грошей, мають фінансові проблеми. Одна радниця з фінансових питань сказала: «Дехто з моїх перших клієнтів заробляв 187 000 доларів у рік. Але їхні борги тільки на кредитних картках сягали 95 000 доларів».

Майкл, про якого згадувалося раніше, не бажав шукати поради у фінансових питаннях з іншої причини. Він визнає: «Я боявся, що інші вважатимуть мене наївним і нерозумним». Але такі побоювання безпідставні. Аби розпоряджатися грішми, потрібно інакших вмінь, ніж для того, щоб заробляти гроші, а більшість людей розпоряджатися грішми ніколи не вчилися. Працівниця сфери соціальних проблем говорить: «Ми закінчуємо середню школу, знаючи більше про рівнобедрені трикутники, ніж про те, як заощаджувати гроші».

Проте навчитися складати бюджет не дуже важко. Треба скласти список доходів і видатків, а тоді тримати видатки в межах доходів. По суті, від складання бюджету можна отримувати радість, а жити по ньому приносить задоволення.

З чого почати

Почнімо із списку доходів. Для більшості з нас скласти такий список дуже легко, оскільки в нього увійдуть лише кілька пунктів: зарплата, проценти з вкладу на рахунок заощаджень і т. д.

Але не заносьте в графу «доходи» чогось непевного, наприклад, плату за працю в позаурочний час, премії або подарунки. Фінансові консультанти застерігають, що розраховуючи на непевні доходи можна залізти в борги. Якщо такі доходи й дійсно надійдуть, то ви зможете витратити ці гроші на своє лікування або на лікування когось із членів сім’ї, допомогти тому, хто терпить нестатки, або вкласти ці гроші у щось гідне.

Однак скласти список видатків трохи складніше. Роберт з Рондою, згадані в попередніх статтях, не могли зрозуміти, на що йдуть їхні тяжко зароблені гроші. Роберт розповідає, як вони розв’язали цю загадку: «Цілий місяць кожен з нас носив зі собою листок паперу й записував, на що витрачалася кожна копійка. Ми навіть записували, скільки грошей було заплачено за чашку кави. А в кінці кожного дня ми записували ці суми у бюджетну книгу, яку я купив».

Ви зможете знайти й свої гроші, котрі, здавалося, кудись «таємничо зникають», якщо сумлінно записуватимете усі ваші витрати. Якщо ви добре знаєте, на що звичайно витрачаєте гроші, то можете не записувати щодня гроші, які йдуть на кожну дрібничку, а відразу складати список місячних видатків.

Список місячних видатків

Ви можете скласти таблицю, подібну до наведеної вище. У графу «Поточні витрати» записуйте, скільки грошей ви заплатили за кожну річ. Розділіть видатки на основні статті, наприклад, по таких заголовках, як «харчування», «помешкання» та «одяг». Однак не випустіть з поля зору відповідні дрібніші статті витрат. Роберт і Ронда велику частину своїх грошей «проїдали» в ресторанах, тому вони відокремили статтю «харчування поза домом» від статті «бакалія». Якщо ви любите гостей, то також можете у графі «харчування» відвести окремий підзаголовок. Таблиця мусить відображати ваші потреби й уподобання.

Розробляючи свою таблицю, не забудьте про квартальні, піврічні, річні та інші періодичні видатки, приміром, страхування та податки. Але вам треба буде розкинути суму на відповідну кількість місяців, щоб внести ці видатки в місячну таблицю.

Важливим пунктом у списку видатків є «заощадження». Хоча багато людей не вважають заощадження видатками, завжди добре відкладати від місячного прибутку трохи грошей на непередбачені випадки або для чогось особливого. Ґрейс Вайнштайн підкреслює, наскільки важливо заносити заощадження до списку видатків: «Якщо ви не можете заощадити принаймні 5 відсотків від вашого доходу після виплати податків (а це абсолютний мінімум), то вам треба вдатися до суворіших заходів. Припиніть користуватися кредитом, перебудуйте своє життя і зведіть свої витрати лише до найнеобхіднішого». Авжеж, обов’язково включайте заощадження у свій місячний бюджет.

Нині рекомендують заощадити про чорний день на випадок безробіття, суму, яка б дорівнювала принаймні піврічній зарплаті. «Якщо у вас з’явилося трохи більше грошей,— говорить радник з фінансових питань,— то відкладіть половину додатково отриманої суми». Може, ви вважаєте, що не в стані заощаджувати?

Розгляньмо приклад Лакшмі Бай, котра, як і багато індійських селян, дуже бідна. Вона почала відкладати щодня у глиняний горщик по жмені рису з порції, яку готувала для родини. Час від часу вона продавала рис і клала гроші на банківський рахунок. Це було першим кроком, щоб одержати від банку позику, яка допомогла її сину відкрити майстерню по ремонту велосипедів. Такі невеличкі заощадження немало важать в житті багатьох, говориться в журналі «Індія тудей». Завдяки цьому економічна самостійність для декого стала реальністю.

Однак щоб жити за бюджетом, не достатньо лише скласти список доходів і видатків. Треба утримувати видатки в межах доходів, а це може вимагати зменшення витрат.

Чи це необхідно?

Зверніть увагу на заголовок «Необхідно?» в бланку, поданому на сторінці 9. Ця графа є дуже важлива, особливо коли виявиться, що загальна цифра в графі «Сума видатків» більша за ваші доходи. Але досить непросто вирішити, чи якась річ справді необхідна й скільки грошей можна віддати за неї. Особливо це справедливо у наші мінливі часи, коли людей постійно атакують рекламою нових товарів, які видаються за життєво необхідні. Тож добре визначити, чи річ є абсолютно необхідною, не дуже необхідною, чи її просто добре було б мати.

Розгляньте кожну річ у графі видатків і після розмірковувань оцініть її в графі «Необхідно?», поставивши «Т» (так), якщо річ абсолютно необхідна, «?», якщо сумніваєтесь, чи цю річ необхідно придбати, і «Д» (добре), якщо це річ, котру добре було б мати. Пам’ятайте, що загальна цифра в графі «Сума видатків» не може бути більшою за ваш місячний дохід!

Очевидно, що найперше можна відмовитися від того, що ви позначили як «?» та «Д». Це не значить, що від них слід відмовитися назавжди. Треба розглянути кожну річ, щоб побачити, чи витрати на неї варті задоволення, і тоді вирішити, чого можна не купувати. Роберт і Ронда побачили зі свого списка, що кожного місяця у них йшло 500 доларів на харчування поза домом. Ця звичка виробилася через те, що жоден з них не вмів готувати. Тому Ронда почала вчитися куховарити. Вона говорить: «Тепер готування їжі приносить мені радість, і ми стали частіше їсти вдома». А Роберт додає: «Ми їмо поза домом лише в особливих випадках або коли це необхідно».

Зміна обставин може змусити людину повністю переоцінити свої погляди на те, що є необхідним, а що ні. Як розповідалося у першій статті, Ентоні почав набагато менше заробляти, його прибуток зменшився від 48 000 доларів щорічно до менше 20 000 і залишався таким протягом двох років. Якщо таке трапиться з вами, то треба буде складати бюджет виживання, врізавши всі зайві витрати.

Ентоні так і зробив. Він набагато зменшив витрати на їжу, одяг, транспорт і відпочинок, і ледве зміг утримати свій будинокa. «Ми мусили визначити усією родиною наші справжні потреби й бажання,— говорить він,— і це пішло нам на користь. Тепер ми знаємо, як задовольнятися малим».

Позбудьтеся боргів

Через постійні борги ваші зусилля жити на свої доходи можуть звестися нанівець. Деколи брати довгостроковий кредит, як, наприклад, кредит на купівлю будинку, вигідно, бо будинок з часом зростає в ціні. Однак борги на кредитних картках, які йшли на оплату щоденних потреб, можуть виявитися згубними. Тому «не платіть ні копійки процентних нарахувань по кредитних картках»,— говориться в журналі «Ньюсуїк».

Досвідчені фінансисти рекомендують виплатити борги на кредитних картках, навіть якщо вам доведеться використати свої заощадження. Просто-таки нерозумно мати борги, на які нараховуються високі проценти, і тримати заощадження, на які нараховуються низькі проценти. Майкл і Ріна усвідомили це і оплатили зі своїх заощаджень усі свої борги на кредитних картках, перевівши у гроші ощадні облігації, і постановили більше не потрапляти у таку ситуацію.

Роберт з Рондою не мали такої можливості й тому перейшли на «бюджет виживання». Роберт каже: «На білій дошці я намалював графік, котрий показував, як зменшуватиметься наш борг з кожним місяцем, і повісив його в спальні, щоб ми могли бачити його щоранку. Це давало нам стимул заощаджувати кожного дня». У кінці року вони надзвичайно тішилися, бо звільнилися від 6000-доларового боргу на кредитних картках!

У деяких країнах навіть іпотечний кредит (грошова позика під заставу нерухомості) не є вигідною грошовою операцією, як це було колись. Купівля будинку може обійтися дуже дорого з огляду на високі проценти. Як можна зменшити суму виплат по іпотечному кредиту? «Або робіть більший початковий внесок, ніж цього вимагає банк, або купуйте дешевший будинок,— радиться в журналі «Ньюсуїк».— Якщо у вас вже є будинок, не піддавайтесь бажанню купити кращий».

Ви можете істотно зменшити позичковий процент, сплачуваний за автомобіль, якщо зробите більший початковий внесок. Але для цього треба заощаджувати гроші наперед, відділивши окрему категорію у сімейному бюджеті. А що, коли купити вживану машину в доброму стані?b Оскільки вона не коштує так багато, то вам не доведеться витрачати багато грошей на виплату кредиту. Можливо, ви в стані купити таку машину, навіть не влазячи в борги.

Чи вам це вдасться?

Чи вдасться вам жити за своїм бюджетом, чи ні, великою мірою залежить від того, наскільки він відповідає справжньому стану справ. «У вас нічого не вийде, коли сума, відведена на домашнє господарство, настільки мала, що на неї неможливо прожити місяць»,— говорить одна пара, яка успішно живе за своїм бюджетом.

Інший важливий чинник ефективності вашого бюджету — добре спілкування поміж членами сім’ї. Усі, причетні до бюджету, повинні мати можливість висловлювати свої погляди й почуття, не боячись, що їх висміють. Якщо усі члени сім’ї розумітимуть потреби й бажання одне одного й усвідомлюватимуть, якою насправді є фінансова ситуація сім’ї, то вони, мабуть, краще співдіятимуть, і в такому разі родині вдасться жити за своїм бюджетом.

У ці критичні часи змінюється стан цього світу, тому стає дедалі складніше вести фінансові справи сім’ї (2 Тимофія 3:1; 1 Коринтян 7:31, НС). Нам потрібно виявляти «практичну мудрість», щоб давати раду з труднощами сучасного життя (Приповістей 2:7, НС). Якщо ви житимете за своїм бюджетом, вам буде набагато легше.