הלוואת כספים בקרב המשיחיים

דוד והנרי היו ידידים טובים.‏a שניהם היו משיחיים ומשפחותיהם נהנו לעתים קרובות מהתרועעות נעימה יחדיו.‏ לכן כאשר הנרי היה זקוק לכסף לעסק שלו,‏ דוד לא היסס להציע לו הלוואה.‏ ”‏מאחר שהיינו ידידים כה טובים”‏,‏ מסביר דוד,‏ ”‏שמחתי לעזור לו”‏.‏

אולם,‏ כעבור כחודשיים בלבד,‏ נכשל עסקו של הנרי והתשלומים פסקו.‏ דוד נוכח להפתעתו שהנרי השתמש בחלק ניכר מהכספים שליווה לו על־מנת לפרוע חובות שלא היו קשורים לעסק שלו,‏ וכמו־כן,‏ לממן אורח־חיים ראוותני.‏ הבעיה לא נפתרה לשביעות־רצונו של דוד,‏ גם לאחר שנה של ביקורים ומכתבים.‏ מתוך ייאוּש,‏ תבע לבסוף דוד לדין את הנרי — ידידו הטוב ועמיתו המשיחי — צעד שהביא לתקופת מאסר.‏b האם היה זה צעד הולם מצידו?‏ הבה נראה.‏

בעולם כולו,‏ סיכסוכים ואי־הבנות בנוגע להלוואת כספים מביאים לעתים קרובות לקילקול יחסי־ידידות.‏ לפעמים,‏ הדבר עלול לעורר קשיים גם בקרב המשיחיים.‏ במדינות רבות קשה להשיג הלוואות בנקאיות,‏ לכן מקובל שאדם הזקוק להלוואה יפנה לחברים או לקרובי־משפחה.‏ ברם,‏ התקרית המעציבה שאירעה בין דוד והנרי ממחישה שאם שני הצדדים,‏ הן הלווה והן המלווה,‏ אינם מיישמים את עקרונות המקרא בדקדקנות,‏ עלולות להתעורר בעיות רציניות.‏ מהי,‏ אם כן,‏ הדרך הנאותה להתייחס לבקשת הלוואה מפי אח משיחי?‏

חישוב ההוצאות

כתבי־הקודש אינם מעודדים הלוואת כספים,‏ אלא אם הדבר נחוץ.‏ ”‏אל תהיו חייבים דבר לאיש מלבד אהבת הזולת”‏,‏ ציין השליח פאולוס.‏ (‏רומיים י״ג:‏8‏)‏ לכן,‏ לפני שאתה לוקח על עצמך את העול הכרוך בהלוואה,‏ חשב היטב את ההוצאות הכרוכות בכך.‏ (‏השווה לוקס י״ד:‏28‏.‏)‏ האם ההלוואה הינה חיונית?‏ האם זה חיוני לפרנסת משפחתך?‏ (‏טימותיוס א׳.‏ ה׳:‏8‏)‏ או שמא יש בכך שמץ של תאוות־בצע — אולי החשק לחיות חיי מותרות?‏ — טימותיוס א׳.‏ ו׳:‏9,‏ 10‏.‏

גורם חשוב נוסף לשיקול הוא,‏ האם לקיחת ההלוואה תדרוש ממך לעבוד שעות ארוכות יותר,‏ ועקב כך להזניח את אסיפות הקהילה המשיחית ואת שירות־השדה?‏ כמו־כן,‏ האם אתה באמת יכול להרשות לעצמך לסכן את כספו של הזולת?‏ מה יקרה אם העסק או התכנית שלך ייכשלו?‏ זכור,‏ ”‏לווה רשע ולא יישלם”‏.‏ — תהלים ל״ז:‏21‏.‏

‏’‏דבר אמת’‏ למלווים

לאחר ששקלת גורמים מעין אלה,‏ אפשר שעדיין תסיק שנטילת הלוואה עסקית הינה נחוצה לך.‏ אם לא ניתן להשיגה באמצעות גורמים כגון בנקים וכדומה,‏ אין זה בהכרח פסול לפנות לידיד משיחי,‏ שכן מקובל לפנות לידידים בשעת צרה,‏ כשם שציין ישוע בלוקס י״א:‏5‏.‏ ברם,‏ על הפרט להקפיד להיות ’‏דובר אמת’‏.‏ (‏אפסיים ד׳:‏25‏)‏ הסבר בכנות את כל הגורמים המעורבים — כולל הסיכונים,‏ אפילו אלה הנראים קלושים ביותר.‏ אל תיפגע אם המלווה המיועד ישאל אין־ספור שאלות על־מנת להיות בטוח שיש בידו התמונה המלאה.‏c

האם תהיה זו אמירת האמת אם נלווה למטרה מסוימת,‏ ואז נשתמש בכספים למטרה אחרת?‏ כלל לא.‏ בנקאי מאמריקה הלטינית הסביר:‏ ”‏במקרה כגון זה,‏ היה הבנק מבטל את האשראי שלך,‏ ואם לא היית משלם את חובך לאלתר,‏ היה מוציא צו בית־משפט לעקל את רכושך”‏.‏ אם הכסף הולווה בהנחה שהוא יגדיל את ריווחיותו של העסק,‏ השימוש בו למטרה אחרת בעצם שולל מהמלווה את הביטחון שכספו יוחזר לו.‏ אמת,‏ יתכן שאינך חושש מנקיטת צעדים משפטיים כשמדובר בהלוואה מעמית משיחי.‏ בכל זאת,‏ ”‏עבד לווה לאיש מלווה”‏,‏ ומחובתך להיות כן עימו.‏ — משלי כ״ב:‏7‏.‏

יישום ’‏כלל הזהב’‏ בעסקים

ישוע אמר:‏ ”‏לכן כל מה שתרצו שיעשו לכם בני־האדם,‏ כן גם אתם עשו להם”‏.‏ (‏מתי ז׳:‏12‏)‏ כמה חשוב ליישם כלל זה בקשרים עסקיים עם אחינו לאמונה!‏ לדוגמה,‏ כיצד היית מגיב אם ידחה האח את בקשתך להלוואה?‏ האם היית חש שהוא הפר את ידידותכם?‏ או שמא היית מכבד את זכותו לסרב לבקשתך,‏ במחשבה שהוא עשוי להזדקק לכספו בעתיד,‏ או שהעריך את הסיכונים כגדולים יותר ממה שסברת אתה?‏ הוא עשוי בכנות לפקפק ביכולתך להשתמש באותם כספים במיומנות.‏ במקרה כגון זה,‏ סירובו ישקף גישה מעשית ואוהבת.‏ — משלי כ״ז:‏6‏.‏

אם ידיד מסכים להלוות לך סכום כסף,‏ יש להעלות את הפרטים על הכתב,‏ כולל את סכום ההלוואה,‏ את מטרת הלוואה,‏ את הנכסים שישמשו כערבות להלוואה,‏ ואת התנאים להחזרת החוב.‏ במקרים מסוימים,‏ יהא זה נבון אפילו שעורך־דין יכין או יבדוק את החוזה,‏ ושהחוזה יירשם אצל הרשויות המתאימות.‏ בכל מקרה,‏ עם חתימת החוזה,‏ פעל בתואם עם עצת ישוע:‏ ”‏תהא מילתכם ‏’‏כן’‏‏,‏ כן;‏ ‏’‏לא’‏‏,‏ לא”‏.‏ (‏מתי ה׳:‏37‏)‏ אל תנצל את רצונו הטוב של ידידך בכך שתשתמט ממילוי חובתך כלפיו.‏ התייחס לכך ברצינות מלאה,‏ ממש כשם שהיית עושה לוּ היה מדובר בחוב לבנק.‏

מלווים זהירים

אם יפנה אליך מישהו ויבקש הלוואה,‏ כיצד עליך להגיב?‏ הרבה תלוי בנסיבות הקשורות בכך.‏ למשל,‏ עמית לאמונה עלול שלא באשמתו להיקלע לקשיים כספיים.‏ אם לרשותך האמצעים לעשות כן,‏ אהבה משיחית תניעך ’‏לתת לו את צרכי גופו’‏.‏ — יעקב ב׳:‏15,‏ 16‏.‏

עד כמה לא אוהב יהא זה לנצל את מצוקתו,‏ ולדרוש ממנו ריבית במקרה כזה!‏ ישוע האיץ בנו:‏ ”‏אהבו את אויביכם והיטיבו והלוו מבלי לצפות לגמול”‏.‏ — לוקס ו׳:‏35‏;‏ השווה ויקרא כ״ה:‏35–38‏.‏

ברם,‏ מה באשר למקרה בו הינך מתבקש לממן תכנית עסקית או להיות ערב להלוואה?‏ בדרך כלל,‏ יש להתייחס לעניינים מעין אלה כהשקעה כלכלית.‏ בהקשר זה,‏ כתבי־הקודש מעודדים אותנו לגלות מישנה זהירות,‏ וממליצים:‏ ”‏אל תהי בתוקעי כף,‏ בעורבים משאות [‏הלוואות]‏”‏.‏ — משלי כ״ב:‏26‏.‏

משמע הדבר,‏ אם כן,‏ שעליך תחילה לשקול היטב אם אתה יכול להרשות לעצמך השקעה מעין זו.‏ האם הדבר יגרום לך מפלה כלכלית אם העסק ייכשל או אם הלווה לא יהיה מסוגל לשלם את חובו במועד?‏ אם אתה מחליט שתוכל להלוות לו את הכסף,‏ והוא יפיק מכך רווחים,‏ יש לך כל זכות להשתתף בהם ולכן לדרוש ריבית סבירה על ההלוואה.‏ (‏השווה לוקס י״ט:‏22,‏ 23‏.‏)‏ משלי י״ד:‏15 מזהיר:‏ ”‏פתי יאמין לכל דבר,‏ וערום יבין לאשורו”‏.‏ יש אנשי עסקים ממולחים שוויתרו על כל כללי הזהירות בעריכת עסקים עם עמיתים משיחיים.‏ הפיתוי לשיעורי־ריבית גבוהים סחף אחדים להשקיע בפזיזות בתכניות,‏ והם איבדו הן את כספם והן יחסי ידידות עם אותם עמיתים משיחיים.‏

מעניין לציין שלעתים קרובות,‏ בנקאים שוקלים שלושה גורמים באומדם את רמת הסיכון במתן הלוואה:‏ (‏א)‏ אישיותו של האדם המבקש את ההלוואה,‏ (‏ב)‏ יכולתו להחזירה,‏ (‏ג)‏ המצב הכלכלי הקיים בתחום בו הוא עוסק.‏ האם לא יהא זה גילוי תושיה מצידנו להעריך דברים באופן דומה,‏ כשאנו שוקלים אם להלוות למישהו כספים שהרווחנו בזיעת־אפנו?‏ — משלי ג׳:‏21‏.‏

לדוגמה,‏ אילו מוניטין יצאו לאח המבקש את ההלוואה?‏ האם הוא ידוע כאיש אחראי ואמין?‏ או שמא כפזיז ולא־יציב?‏ (‏השווה טימותיוס א׳.‏ ג׳:‏7‏.‏)‏ אם הוא מעוניין להרחיב את עסקיו,‏ האם הצליח לעשות זאת בעבר?‏ (‏לוקס ט״ז:‏10‏)‏ אם לא,‏ אפשר שעזרה מעשית בניהול כספיו יועיל לו לטווח הארוך,‏ יותר מאשר הלוואה כספית שייתכן שתתבזבז עקב חוסר ניסיון מצידו.‏

גורם נוסף יהיה יכולתו להחזיר את ההלוואה.‏ מהי הכנסתו?‏ אילו חובות כבר יש לו?‏ אין זה אלא הגיוני שיהיה גלוי עימך על כך.‏ בכל זאת,‏ על האהבה המשיחית עדיין למלא את תפקידה.‏ אתה עשוי,‏ למשל,‏ לרצות להבטיח את ההלוואה עם נכסיו של האח.‏ מצוות התורה אסרה שיעבוד אמצעי־מחייתו של אדם או נכסיו הבסיסיים,‏ כערבות להלוואה.‏ (‏דברים כ״ד:‏6,‏ 10–12‏)‏ לפיכך,‏ אח דרום־אמריקני אחד,‏ שהוא איש עסקים,‏ ציין שהוא מוכן ללוות כספים רק עד שווי של מחצית נכסיו של אח המבקש הלוואה.‏ ”‏ואינני מחשיב את כלי־העבודה שלו או את ביתו כנכס במובן זה”‏,‏ הסביר.‏ ”‏אינני מוכן להשליך את אחי לרחוב ולעקל את ביתו על־מנת להשיג את כספי”‏.‏

לבסוף,‏ עליך לשקול באופן מציאותי את המצב הכלכלי הכללי באיזור מגוריך.‏ אנו חיים ב”‏אחרית הימים”‏,‏ בה אנשים ”‏אוהבי כסף,‏ .‏.‏.‏ בוגדים”‏.‏ (‏טימותיוס ב׳.‏ ג׳:‏1–4‏)‏ בעוד שידידך ואחיך עשוי להיות אדם ישר,‏ יתכן ששותפיו,‏ פועליו ולקוחותיו אינם כאלה.‏ כמשיחי,‏ אין הוא יכול לנקוט בשיטה של שוחד ושקרים — תכסיסים שמתחריו בשוּק עלולים להשתמש בהם לטובתם הם.‏ כמו־כן,‏ יש לזכור את העובדה ש”‏עת ופגע יקרה את כולם”‏.‏ (‏קהלת ט׳:‏11‏)‏ ערך הסחורות עלול לצנוח בפתאומיות.‏ אינפלציה דוהרת עלולה לפגוע בעסק או להוריד את ערך הלוואתך.‏ גניבות,‏ תאונות,‏ ונזקים שונים המתבצעים בזדון מהווים גם הם מציאות לא־נעימה בעולם העסקים.‏ עליך לשקול את כל הגורמים הללו בטרם תחליט את החלטתך.‏

אם העסק ייכשל.‏.‏.‏

לעתים,‏ חרף נקיטת כל צעדי הזהירות,‏ אפשר שהמשיחי פשוט אינו מסוגל לפרוע את חובו למלווה.‏ על ’‏כלל הזהב’‏ להניעו לשמור על קשר קבוע עם המלווה.‏ יתכן שתשלומים קטנים בלבד אפשריים כשלב ביניים.‏ בכל זאת,‏ אל למשיחי לחשוב שתשלומים קטנים פוטרים אותו מלבצע הקרבות משמעותיות כדי למלא את מחויבותו.‏ (‏תהלים ט״ו:‏4‏)‏ גם על המלווה המשיחי לגלות אהבה.‏ ברם,‏ אם הוא מסיק שאחיו נהג בו במירמה,‏ הוא יכול לנהוג על־פי העצות הרשומות במתי י״ח:‏15–17‏.‏

עירוב הרשויות החילוניות,‏ בדומה לדוד המוזכר בתחילת המאמר,‏ יהיה זה צעד נבון לעתים רחוקות ביותר.‏ השליח פאולוס ציין בהקשר זה:‏ ”‏האם מעז איש מכם שיש לו דבר נגד רעהו להביא את משפטו לפני הרשעים ולא לפני הקדושים?‏ .‏.‏.‏ וכי אין בכם שום חכם שיכול לשפוט בין איש לאחיו?‏ במקום זאת אח נשפט עם אחיו,‏ וזאת לפני בלתי מאמינים!‏ בכלל,‏ העובדה שאתם תובעים למשפט איש את רעהו היא כבר כישלון לכם.‏ מדוע לא תבכרו להיות מקופחים?‏ מדוע לא תבכרו להיות נעשקים?‏”‏ — קורינתים א׳.‏ ו׳:‏1–7‏.‏

אפשר שבמצבים מסוימים — כגון מעורבוּתם של שותפים לא־מאמינים,‏ ספקים מן העולם או ענייני ביטוח — יישוב הבעיה ידרוש פנייה לבית־משפט חילוני או לגוף ממשלתי אחר.‏ ברוב המקרים,‏ יעדיף המשיחי לספוג הפסד כספי מסוים מאשר להמיט על הקהילה את החרפה הכרוכה בתביעת אח למשפט על חוב שלא ניתן לפרעו.‏

על־פי־רוב,‏ ניתן למנוע תוצאות לא־רצויות מעין אלה.‏ כיצד?‏ לפני נטילת הלוואה או מתן הלוואה לאח,‏ הייה ער לסיכונים הצפויים.‏ גלה זהירות וחכמה.‏ והחשוב מכל,‏ ”‏את כל מעשיכם עשו”‏,‏ כולל עניינים עסקיים,‏ ”‏באהבה”‏.‏ — קורינתים א׳.‏ ט״ז:‏14‏.‏

‏(‏מקור המאמר:‏ 1991/‏10/‏15)‏

‏[‏הערות שוליים]‏