Hoe u zonder schulden kunt blijven

IN DEZE veranderende tijden kan het een uitdaging zijn de gezinsfinanciën te beheren. Hoe kunt u deze uitdaging met succes het hoofd bieden?

De oplossing is niet per definitie een groter inkomen. Financiële experts zeggen dat de oplossing te maken heeft met het besef waar het geld vandaan komt en waar het blijft, alsook met de bereidheid weloverwogen beslissingen te nemen. Hiertoe hebt u een budget nodig.

De weerstand tegen een budget overwinnen

Maar budgets „roepen allerlei beelden van moeizaam gecijfer op”, zegt financieel adviseuse Grace Weinstein. Veel mensen stellen dus gewoon geen budget op. Sommigen associëren de noodzaak van een budget ook met een klein inkomen of weinig scholing. Maar zelfs mensen met een hoge opleiding en een groot inkomen hebben geldproblemen. Een financieel adviseuse zegt: „Een van mijn eerste cliënten verdiende $187.000 per jaar . . . Hun creditcard-schuld alleen al was bijna $95.000.”

Michael, die wij eerder hebben genoemd, was er om een andere reden afkerig van financieel advies te vragen. Hij geeft toe: „Ik was bang dat anderen mij als naïef en dwaas zouden beschouwen.” Maar een dergelijke vrees is ongegrond. Met geld omgaan en geld verdienen vragen verschillende vaardigheden, en de meeste mensen zijn er niet voor opgeleid met geld om te gaan. Een maatschappelijk werkster merkt op: „Wij komen van de middelbare school en weten meer over een gelijkbenige driehoek dan hoe wij geld moeten sparen.”

Het opstellen van een budget is echter betrekkelijk gemakkelijk te leren. Het betekent dat u een lijst maakt met inkomsten en een lijst met uitgaven — en dan de uitgaven binnen de grenzen van de inkomsten houdt. In werkelijkheid kan het opstellen van een budget best leuk zijn, en zich eraan houden kan voldoening schenken.

Hoe u moet beginnen

Laten wij om te beginnen een lijst met inkomsten maken. Voor de meesten van ons zal dit gemakkelijk zijn, want meestal gaat het maar om een paar dingen — salaris, rente van een spaarrekening, enzovoort.

Reken echter niet op inkomsten die niet zeker zijn, zoals inkomsten uit overwerk, gratificaties of giften. Financiële adviseurs waarschuwen dat rekenen op onzekere inkomstenbronnen u schulden kan opleveren. Als u deze inkomsten inderdaad ontvangt, zult u het geld misschien willen gebruiken om uzelf en uw gezin te trakteren, om anderen in behoeftige omstandigheden te helpen, of om het aan een waardig doel te schenken.

Een lijst met uitgaven opstellen kan echter wat lastiger zijn. Robert en Rhonda, die in de vorige artikelen werden genoemd, konden maar niet begrijpen waar hun zuurverdiende geld bleef. Robert legt uit hoe zij het probleem hebben opgelost: „Een maand lang hadden wij allebei een stuk papier bij ons waarop wij elke cent die wij uitgaven, opschreven. Wij noteerden zelfs wat wij voor een kopje koffie betaalden. En aan het eind van elke dag schreven wij de bedragen in het kasboek dat ik had aangeschaft.”

Nauwgezet alles noteren wat u uitgeeft, zal u helpen nagaan waar het geld nu precies is gebleven. Als u echter al weet waar u het gewoonlijk aan uitgeeft, zult u wellicht besluiten een gedetailleerde specificatie van uw dagelijkse uitgaven over te slaan en een lijst op te stellen met maandelijkse uitgaven.

Maandelijkse uitgaven noteren

Misschien wilt u net zo’n schema opstellen als wat u hierboven ziet. In de kolom „Werkelijke uitgaven” schrijft u het bedrag dat u momenteel aan elke post uitgeeft. Beperk het aantal hoofdcategorieën door rubrieken te maken zoals „voedsel”, „wonen” en „kleding”. Zie echter relevante subcategorieën niet over het hoofd. In het geval van Robert en Rhonda ging een groot deel van hun geld op aan buitenshuis eten, dus het bleek nuttig onderscheid te maken tussen „buitenshuis eten” en „kruidenierswaren”. Als u het fijn vindt anderen gastvrijheid te betonen, kan ook dit een subcategorie onder „voedsel” worden. De bedoeling is dat het schema uw persoonlijke gewoonten en voorkeuren weerspiegelt.

Vergeet niet bij het opstellen van uw schema ook driemaandelijkse, halfjaarlijkse, jaarlijkse en andere periodieke uitgaven, zoals verzekeringen en belastingen, te vermelden. Om ze in het maandelijkse schema in te passen, zult u het bedrag echter over het betreffende aantal maanden moeten verdelen.

Een belangrijke post op een lijst met uitgaven is „sparen”. Hoewel velen sparen wellicht niet als een uitgave zullen beschouwen, is het verstandig om wat van uw maandelijkse inkomsten te bestemmen voor noodgevallen of speciale doeleinden. Grace Weinstein beklemtoont hoe belangrijk het is om de post „sparen” op uw lijst met uitgaven te zetten: „Als u het niet voor elkaar krijgt om minstens vijf procent van uw netto-inkomen (en dat is absoluut het minimum) te sparen, zult u hardere maatregelen moeten nemen. Maak geen gebruik meer van krediet, verander uw leefstijl, en bekijk wat uw fundamentele behoeften zijn.” Ja, vergeet niet om sparen in uw maandelijkse budget op te nemen.

Om eventueel een periode van werkloosheid op te vangen, wordt tegenwoordig algemeen aanbevolen te proberen een beschikbaar spaargeld van minstens zes maandsalarissen op te bouwen. „Als u opslag krijgt,” zegt een belastingadviseur, „spaar er dan de helft van.” Vindt u dat het voor u onmogelijk is te sparen?

Denk eens aan Laxmi Bai, die net als velen op het platteland van India zeer arm is. Zij begon een handvol rijst van de dagelijkse hoeveelheid die zij voor haar gezin kookte, in een aarden pot te doen. Af en toe verkocht zij de rijst en zette het geld op de bank. Zo kon zij uiteindelijk een lening van de bank krijgen om haar zoon te helpen een fietsenreparatiewerkplaats op te zetten. Zulke kleine beetjes spaargeld hebben in het leven van velen grote veranderingen gebracht, meldt India Today. Voor sommigen is financiële onafhankelijkheid daardoor een feit geworden.

Een budget opstellen is echter meer dan een lijst met inkomsten en uitgaven maken. Het betekent dat u de uitgaven binnen de grenzen van de inkomsten houdt, en daartoe kan het nodig zijn dat u minder gaat uitgeven.

Is het nodig?

Let op het kopje „Nodig?” op het schema op bladzijde 9. Deze kolom is belangrijk, vooral als u bemerkt dat het totaal in de kolom „Gebudgetteerd bedrag” groter is dan uw inkomsten. Het kan echter een probleem zijn te bepalen of iets nodig is en hoeveel geld u ervoor moet uittrekken. Dit is vooral zo in deze veranderende tijden waarin wij gebombardeerd worden met een constante stroom nieuwe produkten die worden aangeprezen als dingen die wij nodig hebben. Elke uitgave beoordelen in termen van absoluut noodzakelijk, twijfelgeval, of leuk om te hebben, zal een hulp zijn.

Kijk naar elke uitgave die u op de lijst hebt gezet, en schrijf na zorgvuldig evalueren in uw kolom „Nodig?” een „J” als het genoemde absoluut noodzakelijk is, „?” als u twijfelt of het wel nodig is, en „L” als het leuk om te hebben is. Bedenk dat het totaal van de kolom „Gebudgetteerd bedrag” niet groter mag zijn dan uw maandelijkse inkomsten!

De posten waar „?” en „L” achter staat, zijn vanzelfsprekend de uitgaven waar u met schrappen begint. Ze hoeven wellicht niet allemaal geschrapt te worden. De bedoeling is, elke post te onderzoeken om te zien of de uitgave het plezier dat men eraan beleeft, waard is en hem op grond daarvan al dan niet te schrappen. Robert en Rhonda zagen op hun lijst dat zij $500 per maand aan buitenshuis eten besteedden. Het was een gewoonte waarin zij waren vervallen omdat zij geen van beiden konden koken. Maar Rhonda nam stappen om het te leren en zegt: „Nu is koken leuk geworden, en wij eten vaker thuis.” Robert voegt eraan toe: „Wij eten nu alleen bij speciale gelegenheden of wanneer het nodig is, buitenshuis.”

Als uw omstandigheden veranderen, moet u wellicht helemaal opnieuw bekijken wat al dan niet noodzakelijk is. Zoals in het eerste artikel werd gezegd, dook Anthony’s inkomen omlaag. Het ging van $48.000 per jaar naar minder dan $20.000 en bleef twee jaar op dat niveau. Als dat u zou gebeuren, moet u wellicht een overlevingsbudget opstellen en uw uitgaven tot een absoluut minimum beperken.

Dat deed Anthony. Door zwaar te bezuinigen op uitgaven aan voedsel, kleding, vervoer en ontspanning kreeg hij het met veel moeite voor elkaar dat hij in zijn huis kon blijven wonen.a „Wij moesten als gezin onze werkelijke behoeften en verlangens vaststellen”, zegt hij, „en wij hebben profijt gehad van deze ervaring. Wij weten nu hoe wij met minder tevreden kunnen zijn.”

Verminder uw schulden

Schuld die niet in de hand wordt gehouden, kan uw pogingen om binnen de grenzen van uw inkomen te leven, verijdelen. Hoewel langlopende schuld wegens het financieren van de aankoop van bijvoorbeeld een huis dat in waarde toeneemt gunstig kan zijn, kunnen creditcard-schulden die men heeft gemaakt om in het dagelijks levensonderhoud te voorzien, rampzalig blijken te zijn. Dus: „Betaal geen cent aan kredietkosten”, zegt Newsweek.

Financiële experts moedigen ertoe aan creditcard-schulden af te betalen, ook al moet u daarvoor uw spaargeld aanspreken. Het is gewoon niet verstandig om met schulden te blijven zitten waarvoor u hoge rente betaalt, terwijl u geld aan het sparen bent tegen een lage rente. Michael en Reena beseften dit en betaalden hun creditcard-schulden af door hun spaarbiljetten te verzilveren, en zij namen het vaste besluit nooit meer in zo’n situatie te geraken.

Robert en Rhonda, die niet over zulke middelen beschikten, gingen over op een overlevingsbudget. Robert zegt: „Ik tekende een grafiek op een wit bord waarop te zien was hoe onze schuld maand na maand zou afnemen en ik hing het in onze slaapkamer, waar wij het elke ochtend konden zien. Dit vormde een dagelijkse stimulans.” Wat waren zij aan het eind van het jaar opgetogen dat zij vrij waren van hun creditcard-schuld van $6000!

In sommige landen is zelfs een hypotheek niet zo’n goede investering meer als dat eens het geval was. En het kopen van een huis kan u veel geld blijken te kosten in de vorm van rentelasten. Wat kunt u doen om de kosten van een hypotheek omlaag te brengen? „Maak de aflossingen hoger dan de bank vraagt of koop een minder duur huis”, raadt Newsweek aan. „Als u al een huis hebt, weersta dan de neiging om groter of beter te gaan wonen.”

U kunt de kosten van een autolening aanzienlijk verminderen door een groot bedrag ineens aan te betalen. Maar u zult hiervoor van tevoren moeten sparen door er een categorie in uw gezinsbudget voor te maken. En wat denkt u ervan om een goede gebruikte auto te kiezen?b De lage aanschafkosten betekenen wellicht minder financieringskosten. Misschien kunt u er wel een kopen zonder er een schuld voor te hoeven aangaan.

Zult u het klaarspelen?

Of u erin slaagt uw budget tot een succes te maken, hangt er in grote mate van af hoe reëel het is. „Het systeem werkt niet als het bedrag dat voor het huishouden is opzijgezet zo klein is dat u er onmogelijk de maand mee kan doorkomen”, zegt een echtpaar dat erin is geslaagd zich aan een budget te houden.

Een andere zeer belangrijke factor om een budget te laten slagen, is een goede communicatie tussen de leden van het gezin. Degenen die invloed van het budget ondervinden, dienen de gelegenheid te hebben om hun standpunten en gevoelens naar voren te brengen zonder uitgelachen te worden. Als de betrokken gezinsleden elkaars behoeften en verlangens begrijpen en beseffen hoe de financiële situatie van het gezin feitelijk is, zal er waarschijnlijk een betere samenwerking zijn en is er meer kans dat het gezinsbudget zal slagen.

In deze kritieke tijden, waarin het toneel van deze wereld steeds verandert, neemt de druk op de gezinsfinanciën toe (2 Timotheüs 3:1; 1 Korinthiërs 7:31). Wij moeten „praktische wijsheid” aanwenden om de problemen van het hedendaagse leven het hoofd te bieden (Spreuken 2:7). Een budget bijhouden is misschien net datgene wat u daarbij zal helpen.

[Voetnoten]

[Inzet op blz. 11]

Onderzoek elke post om te zien of de uitgave het plezier dat men eraan beleeft, waard is

[Inzet op blz. 12]

Pas op voor de rentekosten van creditcards!

[Tabel op blz. 9]

MAANDELIJKSE UITGAVEN EN EVALUATIE Maand

UITGAVEN Werkelijke uitgaven Nodig? Gebudgetteerd bedrag

Voedsel:

Kruidenierswaren

Buitenshuis eten

Gasten

Wonen:

Hypotheek of huur

Gas, water, elektriciteit

Kleding

Vervoer

Cadeautjes

●

●

●

Sparen

Belasting

Verzekering

Diversen

TOTAAL (vergelijk met inkomsten)

MAANDELIJKSE INKOMSTEN

Salarissen

Eventuele huuropbrengst

Rente van spaargeld

TOTAAL (vergelijk met uitgaven)

[Illustratie op blz. 10]

Een goede communicatie in het gezin is belangrijk om een budget te laten slagen